Prêter et emprunter de l'argent auprès d'une banque suit certaines directives procédurales qui ont évolué au cours des siècles. Pendant ce temps, les prêts personnels - c'est-à-dire des prêts à des amis ou à des parents ou des prêts à des amis et à la famille - existent depuis aussi longtemps, mais des directives fermes n'ont pas été élaborées car chaque situation est unique.
Il existe cependant un moyen de rendre les prêts familiaux plus sûrs et plus sûrs pour toutes les parties concernées.
Pourquoi un prêt personnel peut ne pas être une bonne idée
Il existe de bonnes raisons de ne pas consentir de prêt personnel à une famille ou à des amis. Le plus gros a à voir avec vos propres finances personnelles. La plupart des gens ne sont pas vraiment assez liquides pour risquer de perdre cet argent, et en supposant que tout l'argent prêté sera perdu, vous vous rendrez rapidement compte de la taille du prêt que vous pouvez raisonnablement consentir. Si vous plongez dans un compte de retraite, un fonds d'urgence ou tout autre fonds nécessaire pour faire le prêt, ce n'est pas un prêt que vous devriez faire.
Les conflits familiaux, les problèmes fiscaux et la complaisance (en particulier la complaisance) sont quelques-unes des autres choses à craindre. Si votre famille ou vos amis viennent vous chercher des prêts simplement parce que vous prêtez à un taux faible (ou nul), alors vous blessez vos propres finances pour subventionner les leurs.
Un prêt d'une banque ou d'une coopérative de crédit les aidera à obtenir une bonne cote de crédit ainsi qu'une responsabilité financière. De l'autre côté de la médaille, lorsque les taux d'intérêt commencent à ronger le revenu d'un emprunteur, la mauvaise habitude de vivre en dehors de ses moyens peut être rompue.
La différence entre un prêt et un cadeau
Les raisons contre les prêts personnels s'évaporent souvent face à des considérations émotionnelles, lorsque l'un de vos proches «a besoin d'argent». Dans ce cas, vous devez faire une distinction claire entre un cadeau et un prêt. Un cadeau n'a aucune attente de remboursement, tandis qu'un prêt doit être remboursé en totalité, y compris les intérêts, et doit être documenté par écrit. Offrir un cadeau est un choix personnel basé principalement sur l'émotion, tout en faisant un prêt doit être fait de manière logique.
(Pour plus de lecture, consultez 8 façons d'aider les membres de la famille en difficulté financière .)
Avant de dire oui au prêt
Avant de leur donner les clés du coffre-fort, cependant, vous avez le droit de poser quelques questions:
À quoi sert l'argent?
Que le prêt soit important ou non, vous avez le droit de savoir comment il sera utilisé. Si la raison ne vous convient pas (pour des vacances plutôt qu'un versement hypothécaire), veuillez indiquer à votre débiteur potentiel la banque la plus proche.
Combien de temps cela prendra-t-il pour rembourser?
Si le prêt est un prêt-relais pour le prochain chèque de paie, vous pouvez vous sentir à l'aise avec une poignée de main à taux zéro, sans conditions. Si le prêt est d'un montant important ou prendra plus d'un mois à rembourser, demandez-le par écrit. Les souvenirs de l'accord original s'estompent généralement avec le temps, vous aurez donc besoin de documentation.
Quelle est la situation financière actuelle de l'emprunteur?
Bien que cela soit souvent négligé, vous avez la responsabilité envers vous-même et envers l'autre partie de vous assurer qu'elle est dans une situation financière décente avant de prêter de l'argent. Cela peut être inconfortable, mais n'oubliez pas que l'emprunteur est venu vous chercher de l'argent, et non l'inverse.
Pensez comme une banque et, si leur situation est trop grave, dites non.
Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas aider. Peut-être pouvez-vous proposer d'aider à payer un planificateur financier plutôt que d'accorder un prêt. Les prêteurs de prêts personnels réalisent souvent, après qu'il est trop tard, qu'ils ont versé de l'argent dans un bateau qui fuit. Cela conduit à s'immiscer après coup. Puisque vous n'avez plus de pouvoir de négociation lorsque l'accord est conclu, vous ne pouvez gagner que du ressentiment.
(En savoir plus sur la recherche d'un planificateur financier fiable dans Conseils pour trouver le meilleur conseiller .)
Établir les conditions du prêt
Les contrats verbaux se terminent rarement bien. Des problèmes surgissent même avec de petits prêts à court terme. Par exemple, si le paiement arrive deux mois en retard et que vous avez dû mettre toutes vos courses sur une carte de crédit, vous avez en fait perdu de l'argent à cause du prêt - de l'argent que vous ne récupérerez jamais, car il n'y avait pas de conditions. La rédaction de contrats, même pour les plus petits prêts, découragera les gens de venir constamment à vous, sauf si cela est vraiment justifié. Les deux parties doivent travailler ensemble sur les conditions avant de signer.
Voici quelques aspects nécessaires de tout prêt solide.
Taux d'intérêt
L'Internal Revenue Service (IRS) peut être désagréable en ce qui concerne les prêts personnels sans intérêt, en particulier les gros. Le fait de facturer près du taux d'intérêt du marché remplacera les intérêts que vous perdez en retirant cet argent d'un compte d'épargne ou d'un fonds du marché monétaire pendant la durée du prêt.
Calendrier de remboursement
Cela devrait indiquer la taille et la date de chaque paiement. Il doit également indiquer ce qui se passe en cas de paiement manqué. Vous pouvez choisir de ne pas avoir de pénalités pour les retards de paiement, mais cela peut faire en sorte que les paiements de prêt aient la priorité la plus basse dans le budget mensuel - et éventuellement être supplantés en faveur de dépenses moins que nécessaires comme une soirée en ville.
Conditions du prêt
Des conditions claires doivent être rédigées en cas de décès du prêteur ou du débiteur. Avec les membres de la famille, cela est particulièrement important en raison de la dispersion du domaine. Si un enfant a reçu un prêt de 10 000 $ et que la succession verse 30 000 $ à chaque enfant, vous venez de transformer votre sillage en querelle familiale. Vous pouvez ajouter des conditions supplémentaires en fonction de la situation. Par exemple, si vous prêtez pour aider quelqu'un à acheter une maison, vous pouvez garantir le prêt à la propriété.
Après avoir obtenu le prêt par écrit, il vaut la peine de le faire passer par un professionnel juridique et / ou financier. Votre avocat ou comptable aura probablement de bons conseils sur les conditions et pourra agir en tant que tiers pour la signature. Les petits prêts, en particulier ceux de moins de 500 $, ne valent peut-être pas le coût de l'acte notarié, mais les gros prêts devraient faire partie du dossier juridique.
(Avant de signer un accord de prêt, lisez Comment lire les accords de prêt et de carte de crédit .)
The Bottom Line
Les prêts personnels peuvent être un cauchemar si l'une des parties ne l'aborde pas sérieusement. Si vous ne vous sentez pas prêt à passer par toutes les étapes susmentionnées, mais que vous souhaitez quand même faire le prêt, il existe une alternative. Des sociétés tierces ont germé pour servir d'intermédiaires dans les prêts personnels. Moyennant des frais, ils géreront les contrats et mettront en place des retraits de paiement automatiques. Certains font même rapport aux agences de crédit et, ce faisant, peuvent aider le débiteur à obtenir un bon score (ce qui incite davantage à éviter un paiement manqué). Cela ajoute une charge de frais au prêt du débiteur, mais c'est mieux que d'aller de l'avant avec un arrangement mal pensé.
Si tout se passe bien, vous pourrez clôturer le prêt, après avoir aidé un proche, sans vous faire de mal. Dans le pire des cas, vous n'avez prêté que de l'argent que vous étiez prêt à perdre et, si vous le souhaitez, vous disposez d'un document juridique pour sauvegarder une réclamation.
(Pour plus d'informations sur d'autres types de prêts qui peuvent être disponibles, jetez un œil à Différents besoins, différents prêts .)
