Qu'est-ce qu'une banque silencieuse?
Un virement bancaire silencieux est une situation dans laquelle les déposants d'une banque retirent des fonds en grandes quantités sans entrer physiquement dans la banque.
Les virements bancaires silencieux sont similaires aux virements bancaires normaux, sauf que les retraits sont effectués à l'aide de virements électroniques de fonds, de virements électroniques et d'autres méthodes qui ne nécessitent pas de retraits physiques d'espèces.
Points clés à retenir
- Un virement bancaire silencieux est similaire à un virement bancaire traditionnel, sauf qu'il implique des moyens non physiques de retirer des fonds.Par exemple, les virements bancaires, les virements électroniques de fonds ou les demandes effectuées par téléphone ou par des plateformes bancaires en ligne.La crise financière de 2008 a vu plusieurs exemples de coulées bancaires silencieuses se produisant dans le monde.
Comprendre les exécutions de banque silencieuses
Les virements bancaires silencieux sont essentiellement l'équivalent moderne d'un virement bancaire traditionnel. Alors qu'auparavant, les déposants auraient dû se rendre en personne dans une banque pour retirer leur argent, les déposants peuvent aujourd'hui déposer leurs demandes de retrait par divers moyens électroniques, par exemple via des plateformes bancaires en ligne.
À bien des égards, ces nouvelles technologies rendent la perspective d'une banque encore plus menaçante du point de vue d'une banque. Après tout, bon nombre des barrières traditionnelles qui pourraient aider à ralentir le rythme d'une banque, telles que les clients qui doivent attendre dans de longues files d'attente pour passer la commande de retirer leurs fonds, ne sont tout simplement plus applicables. De même, les clients d'aujourd'hui n'ont pas besoin d'attendre pour passer des commandes dans les horaires de travail d'une banque. Au lieu de cela, ils peuvent émettre une commande en ligne et cette commande sera traitée une fois la banque ouverte.
D'un autre côté, ces commodités modernes pourraient également bénéficier aux banques en rendant l'occurrence d'une course de banque moins visible pour les observateurs extérieurs. Après tout, un déposant pourrait être plus susceptible de retirer ses fonds s'il voit d'autres déposants faire la queue devant une banque qui le souhaite. Avec les demandes de retrait électroniques, les symptômes d'un virement bancaire peuvent être moins visibles.
Exemple réel d'une course de banque silencieuse
Pendant la crise financière de 2008, de nombreuses institutions financières ont dû faire face à des ruptures bancaires silencieuses, les déposants craignant de perdre leur argent si les banques devaient s'effondrer. En Amérique et en Europe, en particulier au Royaume-Uni et en Islande, les banques silencieuses ont vidé les banques de leurs réserves, ce qui a aggravé la crise et contraint plusieurs grandes institutions au bord de l'effondrement.
Fin 2008, une crise bancaire notable a affecté Wachovia. Elle a été déclenchée par la faillite de Washington Mutual la veille, qui a provoqué une baisse de 27% du cours de l'action de Wachovia. Un vendredi, des particuliers et des entreprises possédant des comptes d'une valeur supérieure à 100 000 $ ont commencé à retirer de l'argent afin de ramener le solde de leur compte sous la limite de 100 000 $ assurée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La banque a perdu environ 5 milliards de dollars en retraits silencieux au cours de ce week-end, ce qui représentait 1% de ses avoirs totaux et suffisamment pour que la Wachovia n'ait pas eu la liquidité dont elle aurait eu besoin pour ouvrir ses portes le lundi suivant. La FDIC est intervenue, encourageant la vente de Wachovia à Wells Fargo (WFC).
La Grande Récession a également vu des ruptures bancaires se produire dans des pays comme l'Irlande, le Royaume-Uni et l'Islande, où les fonds des déposants n'étaient pas assurés. Les gouvernements de l'Irlande et du Danemark ont résolu les mouvements de banques silencieuses dans ces pays en instituant des garanties sur les comptes de dépôt. Au Royaume-Uni, les banques ont vu des tirages bancaires traditionnels se produire simultanément avec des tirages silencieux, où certains clients ont retiré leurs fonds des succursales bancaires en personne, et d'autres ont retiré leurs fonds via des plateformes bancaires en ligne ou par téléphone. La banque britannique Northern Rock, la première banque britannique à avoir connu un virement bancaire de quelque nature que ce soit en plus de 140 ans, a connu un virement bancaire à la fois silencieux et traditionnel, perdant plus de 14 milliards de livres (25 millions de dollars) en raison de retraits en septembre 2007, dont les deux tiers ont été souscrits par des clients effectuant une course silencieuse.
