Un taux hypothécaire est le taux d'intérêt appliqué sur une hypothèque. Les taux hypothécaires sont déterminés par le prêteur et peuvent être soit fixes, restant les mêmes pour la durée de l'hypothèque, soit variables, fluctuant avec un taux d'intérêt de référence. Les taux hypothécaires varient pour les emprunteurs en fonction de leur profil de crédit. Les moyennes des taux hypothécaires augmentent et diminuent également avec les cycles des taux d'intérêt et peuvent affecter considérablement le marché des acheteurs de maison.
Décomposer le taux hypothécaire
Le taux hypothécaire est une considération primordiale pour les acheteurs de maison qui cherchent à financer l'achat d'une nouvelle maison avec un prêt hypothécaire. D'autres facteurs sont également impliqués: la garantie, le capital, les intérêts, les taxes et les assurances. La garantie sur une hypothèque est la maison elle-même et le principal est le montant initial du prêt. Les taxes et assurances varient en fonction de l'emplacement de la maison et sont généralement estimées jusqu'au moment de l'achat.
Indicateurs de taux hypothécaires
Il existe quelques indicateurs que les acheteurs potentiels peuvent suivre lorsqu'ils envisagent un prêt hypothécaire. Le taux préférentiel est un indicateur. Ce taux représente le taux moyen le plus bas que les banques proposent pour le crédit. Les banques utilisent le taux préférentiel pour les prêts interbancaires et peuvent également offrir des taux préférentiels à leurs emprunteurs les plus solvables. Le taux préférentiel suit généralement les tendances du taux des fonds fédéraux de la Réserve fédérale et est généralement supérieur d'environ 3% au taux actuel des fonds fédéraux.
Un autre indicateur pour les emprunteurs est le rendement des obligations du Trésor à 10 ans. Ce rendement permet également de montrer les tendances du marché. Si le rendement des obligations augmente, les taux hypothécaires augmentent généralement également. L'inverse est le même; si le rendement des obligations baisse, les taux hypothécaires chutent généralement également. Même si la plupart des hypothèques sont calculées sur une période de 30 ans, après 10 ans, de nombreuses hypothèques sont remboursées ou refinancées pour un nouveau taux. Par conséquent, le rendement des obligations du Trésor à 10 ans peut être un excellent critère à juger. Vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire d'Investopedia pour estimer les versements hypothécaires mensuels.
Déterminer un taux hypothécaire
Un prêteur assume un niveau de risque lorsqu'il émet une hypothèque, car il est toujours possible qu'un client ne puisse rembourser son prêt. Il existe un certain nombre de facteurs qui déterminent le taux hypothécaire, et plus le risque est élevé, plus le taux est élevé. Un taux élevé garantit que le prêteur récupère le montant du prêt initial à un taux plus rapide en cas de défaillance de l'emprunteur, protégeant ainsi l'investissement financier du prêteur.
Le pointage de crédit de l'emprunteur est un élément clé dans l'évaluation du taux appliqué à une hypothèque et de la taille du prêt hypothécaire qu'un emprunteur peut obtenir. Un score de crédit plus élevé indique que l'emprunteur a de bons antécédents financiers et est plus susceptible de rembourser ses dettes. Cela permet au prêteur de baisser le taux hypothécaire car le risque de défaut est plus faible. Le taux facturé détermine en fin de compte le coût global de l'hypothèque et le montant du paiement mensuel. Par conséquent, les emprunteurs devraient toujours rechercher le taux le plus bas possible.
