Pourquoi devriez-vous changer votre conseiller financier?
Il existe d'innombrables raisons pour lesquelles les investisseurs appellent à l'abandon avec leurs conseillers. Que vous soyez mécontent de la faible performance du portefeuille, consterné par le manque de communication de votre conseiller ou que vous soyez simplement du pétrole et de l'eau, une chose est sûre: la rupture est toujours difficile à faire. Non seulement vous devez souffrir de la maladresse de dire à votre conseiller que vous partez pour quelqu'un d'autre; vous devrez peut-être également faire face à des bobines de paperasse. (Pour en savoir plus, voir Avez-vous besoin de changer de conseiller financier? )
Et comment devez-vous le faire?
Alors, quelle est la façon intelligente de faire le changement? Avant tout, vérifiez auprès de votre entreprise actuelle pour savoir comment elle gère les transferts. Par exemple, demandez s'il y a des problèmes de synchronisation avec le passage au milieu de l'année. Si l'entreprise facture des frais annuels, ces frais seront-ils calculés au prorata si vous partez avant la fin de l'année? Une fois que vous avez compris ces détails, suivez ces quatre conseils pour assurer une transition en douceur:
1. Lisez les petits caractères de votre contrat de conseiller actuel
Lorsque vous vous êtes initialement connecté avec votre conseiller actuel, vous avez probablement signé un contrat de gestion. Ces contrats contiennent généralement une clause sur la manière de mettre fin officiellement à la relation conseiller-investisseur.
Dans la plupart des cas, il vous suffit d'envoyer une lettre signée à votre conseiller pour résilier le contrat. Cependant, dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais de résiliation. Avant de laisser tomber votre conseiller actuel, il est important de lire tous ces détails sales.
2. Collectez tous vos dossiers d'investissement
Bien que les conseillers soient tenus de transférer ces informations, il est important de récupérer une copie de l'historique des transactions avant de demander le transfert. De cette façon, en cas de problème avec le transfert, vous aurez les enregistrements dans le dossier. Vous pouvez simplement le demander, et de nombreuses entreprises d'investissement permettent déjà aux investisseurs d'accéder à l'historique complet de leurs transactions via un compte protégé par mot de passe sur leur site Web.
Lorsque vous transférez des comptes de placement imposables, il est particulièrement important de conserver des registres du prix de revient de ces titres. Le coût de base est la valeur d'origine de ce compte (généralement le montant que vous avez payé pour l'acheter) ajusté pour les fractionnements d'actions, les dividendes et les distributions de remboursement de capital. Bien que ces données basées sur les coûts soient incluses dans le transfert de vos comptes, il est sage de compiler les informations pour vos propres enregistrements (s'il y a un site Web, assurez-vous de copier le fichier pendant que vous avez toujours accès au site). Vous aurez besoin de ces informations au moment de déposer vos déclarations de revenus.
3. Demandez à votre nouveau conseiller de gérer le sale boulot
Si vous avez déjà noué une relation avec un nouveau conseiller, vous n'aurez peut-être même pas à parler à votre conseiller actuel de la rupture. Dans de nombreux cas, votre nouvelle entreprise peut demander les fonds et transférer les comptes d'investissement de votre ancienne entreprise. Votre nouveau conseiller gérera probablement ce processus par voie électronique via un système appelé service automatisé de transfert de compte client (ACATS). Développé par la National Securities Clearing Corporation, le système ACATS permet le transfert de titres d'un compte de trading à un autre auprès d'une banque ou d'une société de courtage différente.
Si votre conseiller peut transférer vos comptes via ACATS, il vous suffit de remplir quelques formulaires. Le processus de transfert prend généralement entre une et trois semaines. Cependant, vous devrez peut-être attendre un mois ou deux si vous transférez un fonds de couverture. Votre conseiller devrait obtenir votre historique de placement dans le cadre de ce transfert.
4. Renseignez-vous sur les frais de vente
Avant de donner votre accord pour qu'un nouveau conseiller transfère vos comptes, renseignez-vous sur le type de frais d'acquisition auxquels vous pourriez être confronté lorsque vous changez de compte. Certains types d'investissements comportent des contrats qui les bloquent pour une période de temps spécifiée. Pour couronner le tout, certains de vos comptes de placement peuvent être exclusifs à la firme de votre ancien conseiller, ce qui signifie que vous ne pouvez pas transférer automatiquement ce compte à une nouvelle firme. Si tel est le cas, vous devrez peut-être payer des frais.
Par exemple, si vous avez un contrat de rente qui appartient à votre ancienne entreprise, vous devrez peut-être l'encaisser avant que votre nouveau conseiller puisse investir le produit. Si tel est le cas, vous devrez peut-être cracher jusqu'à 10% de la valeur du contrat, ce que l'on appelle les frais de vente différés.
Certains OPC ont également des périodes de détention de cinq à dix ans. Si vous avez l'un de ces fonds auprès de votre ancienne entreprise, vous devrez peut-être payer des frais de vente reportés conditionnels si vous décidez de faire le changement avant la fin de la période. Ces frais peuvent atteindre 5% ou plus. Cependant, le pourcentage diminue généralement avec chaque année.
Faites le calcul pour déterminer s'il est plus logique de conserver le contrat de rente avec la société de votre ancien conseiller, de conserver les fonds communs de placement à la date limite ou de prendre le coup pour changer. Si vous vous attendez à gagner beaucoup plus d'argent dans la nouvelle situation, des frais uniques pourraient en valoir la peine. De plus, certaines entreprises d'investissement ou conseillers vous rembourseront en fait tout ou partie de ces frais en échange de la migration de votre entreprise vers eux. Cela vaut la peine de demander avant de faire le changement.
Tirez le meilleur parti de votre conseiller financier
The Bottom Line
Les ruptures ne sont jamais faciles, surtout quand il s'agit de l'appeler, quittez votre conseiller financier. Avant d'envoyer votre emballage de conseiller actuel, faites vos recherches et lisez tous les petits caractères sur votre contrat. Demandez à votre nouveau conseiller si vous pourriez potentiellement faire face à des frais élevés. Enfin, n'oubliez pas d'étudier votre nouveau conseiller et méfiez-vous des rendements gonflés et des promesses trop optimistes. Si les rendements promis semblent trop beaux pour être vrais, ils le sont probablement. (Pour en savoir plus, consultez 6 questions à poser à un conseiller financier .)
