Les agents d'assurance-vie vendent les avantages d'une assurance-vie permanente qui accumule une valeur de rachat. En fait, de telles politiques n'ont généralement de sens que pour les personnes dont la valeur nette est d'au moins 11, 4 millions de dollars, le seuil post-réforme (à partir de 2019) auquel les taxes successorales entrent en vigueur après le décès.
Pour presque tout le monde, la meilleure façon d'incorporer l'assurance-vie dans la planification de la retraite est d'obtenir la prestation de décès appropriée pour une famille qui laisse également un peu d'argent pour lui permettre de prendre des mesures pour assurer sa sécurité financière.
Points clés à retenir
- Presque tout le monde a besoin d'une assurance-vie: même ceux qui décèdent jeunes souhaitent que leur conjoint soit financièrement en sécurité à la retraite. le prix bas et fixe libère plus de revenu disponible. L'assurance-vie fournie par l'employeur n'est pas toujours adéquate.
Étape 1: Acheter la durée
Que quelqu'un ait des enfants et un conjoint qui dépendent de leurs revenus ou de leurs services - parent au foyer ou aide familiale - leur plan financier devrait inclure une assurance-vie. «Il est important que les conjoints qui travaillent et qui ne travaillent pas aient une assurance-vie», explique Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. «Pour le conjoint qui travaille, vous voulez avoir une assurance suffisante pour couvrir les dettes importantes (comme une hypothèque), les obligations futures qui ne peuvent plus être financées par les revenus du défunt (comme les frais de scolarité ou de retraite) et les frais de subsistance pour la famille.
«Le conjoint qui ne travaille pas doit être assuré pour couvrir les frais de garde d'enfants et d'autres tâches ménagères que le soutien de famille survivant devra désormais payer», ajoute Sullivan.
Presque tout le monde a besoin d'une assurance-vie, même ceux qui décèdent jeunes et manquent à la retraite: les familles veulent toujours s'assurer qu'un conjoint survivant sera en sécurité financière à la retraite. La seule exception possible serait une personne célibataire sans personne à charge (y compris les parents aînés ou les frères et sœurs).
Le type d'assurance-vie le moins cher, compte tenu non seulement des menues dépenses, mais aussi du montant de la couverture que vous obtenez pour l'argent, est la vie temporaire (ou assurance-vie pure) qui garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée pendant une période déterminée terme. Une fois le terme expiré, le preneur d'assurance peut soit renouveler pour un autre terme, passer à une couverture permanente, soit autoriser la résiliation du contrat.
Les prix et les avantages de l'assurance-vie varient considérablement selon l'âge, la santé et les caractéristiques de la police. Par exemple, un homme de New York de 35 ans, non-fumeur et en bonne santé (ce qui signifie que sa tension artérielle et son cholestérol ne sont que légèrement supérieurs à l'idéal) pourrait obtenir une police à terme de 20 ans avec un million de dollars de décès prestation pour 1 030 $ ou moins par année. Si le même homme a acheté une police d'assurance vie entière, un type d'assurance-vie permanente, la prime pourrait être de 13 500 $ ou plus annuellement pour la même prestation de décès .
Compte tenu de ces coûts, l'assurance-vie temporaire peut être un outil d'épargne-retraite idéal de deux façons. Premièrement, il offre la protection financière de base dont une famille aura besoin si l'un des soutiens de famille décède avant d'avoir accumulé suffisamment d'épargne pour que la famille puisse vivre. Deuxièmement, le faible prix fixe libère plus de revenu disponible pour créer un fonds d'urgence, acheter une assurance invalidité de longue durée et investir dans des fonds d'actions à faible coût.
La meilleure façon d'incorporer l'assurance-vie dans la planification de la retraite est d'obtenir la prestation de décès appropriée pour une famille avec de l'argent pour prendre des mesures clés vers la sécurité financière.
«Compte tenu des primes plus faibles associées à la politique, les investisseurs auront plus à investir pour la retraite, les études collégiales ou d'autres objectifs financiers», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs .
La durée d'un mandat dépend également de son âge actuel; il peut être difficile de souscrire une assurance temporaire au-delà de 65 ans. Le montant d'assurance vie à emporter dépend de la dette, du revenu de remplacement nécessaire et du coût d'obligations futures telles que les frais de scolarité.
Le niveau d'assurance-vie fourni en tant qu'avantage professionnel n'est pas toujours suffisant pour une famille, et l'employé peut avoir besoin d'une assurance complémentaire en utilisant une police privée. Une police d'assurance-vie temporaire à primes égales, renouvelable et non résiliable peut garantir que l'assurance sera renouvelée chaque année tant que les primes sont payées. Tant que la police reste en vigueur, les primes seront les mêmes chaque année.
Étape 2: créer un fonds d'urgence
La première façon de mettre à profit les économies de l'assurance-vie temporaire consiste à constituer un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses - ou plus - si une personne a une aversion au risque ou a un revenu irrégulier. Un fonds d'urgence peut également réduire la dette après des périodes d'augmentation des dépenses ou de réduction des revenus.
Éviter la dette signifie également éviter de payer des intérêts: le fait de devoir payer des intérêts, en particulier à des taux de carte de crédit relativement élevés, rend plus difficile la récupération après un revers. Une urgence financière peut également signifier l'arrêt temporaire des cotisations de retraite. Plus tôt une personne pourra se remettre d'une urgence financière, plus tôt elle pourra se remettre sur la bonne voie avec l'épargne-retraite.
Étape 3: Protégez votre revenu avec une assurance invalidité de longue durée
Même les personnes seules sans enfants à charge peuvent toujours avoir besoin d'une assurance invalidité. En cas de maladie grave, une personne qui n'a pas de conjoint ou d'autre famille immédiate pour aider aura particulièrement besoin d'une sorte de couverture pour aider à payer les frais de soins.
Idéalement, quelqu'un prend cette mesure lors de la constitution de son fonds d'urgence. Alors que de nombreuses personnes pensent qu'elles peuvent obtenir des prestations d'invalidité de la sécurité sociale si une maladie ou une blessure grave les empêche de travailler, il est difficile de se qualifier pour ces prestations - qui pourraient également être bien en deçà de ce dont on a besoin.
Parmi les polices d’assurance invalidité, une police d’occupation personnelle coûtera plus cher qu’une police d’occupation, mais offrira une couverture plus complète. Si l'on ne peut plus travailler dans une profession choisie - disons, la comptabilité - ils n'auront pas à devenir un magasin de vente au détail pour s'en sortir; l'assurance invalidité remplacera un pourcentage important de la perte de revenu.
Encore une fois, recherchez une politique renouvelable et non annulable garantie qui garantit que les primes n'augmenteront pas et que la requalification ne deviendra pas un problème: la politique reste active tant que les primes sont payées.
Choisir la meilleure assurance invalidité signifie soit acheter une police pour protéger le revenu et toute personne qui en dépend, soit s'assurer d'avoir une couverture suffisante auprès de votre employeur. Comme aime à le dire le gourou des finances personnelles, Dave Ramsey, «votre outil de création de richesse le plus puissant est votre revenu».
Et, bien sûr, sans revenu, vous n'avez aucun moyen d'épargner pour la retraite.
Étape 4: investissez le reste
Les polices d'assurance-vie permanente ont une composante de valeur de rachat qui accumule l'épargne et peut être investie. Mais l'assureur fait les choix d'investissement. On a un contrôle beaucoup plus grand sur les gains potentiellement les plus élevés s'ils investissent eux-mêmes par le biais d'une maison de courtage. Il n'y a pas de frais de police élevés et de commissions d'agent comme pour l'assurance-vie permanente, la performance des investissements n'est pas liée à la performance financière de la compagnie d'assurance-vie et les investissements disponibles ne sont pas limités à ce que la compagnie d'assurance offre.
Les offres de courtage à faible coût comprennent souvent des fonds indiciels simples ou des fonds négociés en bourse. Un fonds à date cible ajuste également un portefeuille pour devenir plus prudent à l'approche de l'âge de la retraite.
The Bottom Line
La plupart des gens ne pensent pas à l'assurance-vie temporaire et investissent l'argent économisé lorsqu'ils envisagent comment une police d'assurance-vie peut aider à atteindre les objectifs d'épargne-retraite. Pourtant, pour beaucoup, c'est la stratégie la plus efficace.
