Qu'est-ce qu'un prêt extensible?
Un prêt allongé est une forme de financement pour un individu ou une entreprise qui peut être utilisé pour couvrir un écart à court terme. En effet, le prêt «s'étend» sur cet écart, de sorte que l'emprunteur peut respecter ses obligations financières jusqu'à ce que davantage d'argent arrive et que le prêt puisse être remboursé.
Comment fonctionne un prêt extensible
Les emprunteurs obtiennent généralement des prêts extensibles auprès d'institutions financières où ils ont déjà une relation et sont en règle.
Pour un individu, un prêt extensible fonctionne un peu comme le prêt sur salaire plus familier. Avec un prêt sur salaire, l'emprunteur utilise l'argent pour couvrir les frais de subsistance de base ou d'autres factures jusqu'à l'arrivée de son prochain chèque de paie. À ce stade, l'emprunteur peut, idéalement, rembourser le prêt. Les demandes de prêt sur salaire sont soumises à de simples vérifications de crédit et les prêts sont généralement offerts par de petits commerçants de crédit, mais réglementés. Les prêts sur salaire sont également notoirement chers, avec des taux d'intérêt annualisés pouvant parfois atteindre 500%, selon l'État.
Un prêt allongé, bien que plus coûteux que certains autres types de prêts personnels, facture généralement un taux d'intérêt inférieur à un prêt sur salaire. L'une des principales raisons est qu'un prêt allongé n'est normalement disponible que pour les clients existants d'une banque ou d'une caisse populaire qui ont déjà démontré leur capacité à rembourser leur dette. Un prêt allongé pour un individu dure généralement un mois, mais peut avoir une durée maximale de quelques mois si nécessaire.
Une entreprise peut contracter un prêt complémentaire pour lui fournir un fonds de roulement pendant une courte période. Par exemple, supposons qu'une petite entreprise souhaite acheter de nouveaux stocks pour réapprovisionner son entrepôt, mais qu'elle n'a pas encore collecté sur un solde de comptes clients important (A / R) auprès de l'un de ses principaux clients de détail. La société pourrait contracter un emprunt extensible auprès de sa banque pour financer l'achat de l'inventaire. Puis, quand il recueille sur l'A / R en cours, il peut rembourser le prêt extensible.
Le montant maximum du prêt sera limité par le prêteur et le taux d'intérêt sera supérieur au taux d'un prêt de fonds de roulement normal. Une petite entreprise ne dispose peut-être pas déjà d'un fonds de roulement parce que, par exemple, elle n'a pas suffisamment d'actifs pour servir de garantie.
Avantages et inconvénients d'un prêt extensible
Les prêts extensibles offrent une commodité au client en cas de besoin, mais ils peuvent être beaucoup plus chers que les prêts personnels traditionnels ou les fonds de roulement. Les taux d'intérêt sont plus élevés et il y aura probablement des frais de dossier. Donc, avant de demander un prêt extensible, l'emprunteur potentiel doit s'assurer qu'il n'y a pas d'options plus économiques disponibles, peut-être auprès du même prêteur.
Notez qu'un prêt extensible ne doit pas être confondu avec le prêt extensible senior au son similaire. Il s'agit d'un type de prêt commercial qui combine la dette senior et la dette junior ou subordonnée en un seul package et est le plus souvent utilisé dans les rachats à effet de levier.
Les prêts extensibles pour les particuliers peuvent être coûteux, mais ils sont généralement une meilleure affaire que les prêts sur salaire.
