Qu'est-ce qu'une assurance de qualité inférieure
Une personne qui peut ne pas être admissible à une police d'assurance standard peut recevoir une police d'assurance de qualité inférieure d'un fournisseur d'assurance.
Les polices d'assurance de qualité inférieure contiennent des dispositions spéciales ou restrictives et auront des primes plus élevées en raison du risque plus élevé posé par l'individu. Puisqu'ils sont considérés comme un risque plus élevé, cela augmente la probabilité que l'assureur subisse une perte.
DÉFAILLANCE Assurance de qualité inférieure
Un large éventail de consommateurs peuvent être contraints de demander une couverture d'assurance de qualité inférieure, y compris ceux dont le dossier de conduite est médiocre ou les personnes en mauvaise santé physique. Habituellement, la couverture étendue par la compagnie d'assurance sera plus restreinte en raison du risque accru de fournir une couverture à l'individu.
Les courtiers d'assurance et d'autres entités soumettent des demandes d'assurance au nom des clients, et les souscripteurs d'assurance examinent la demande et décident d'offrir ou non une couverture d'assurance. Les preneurs fermes fondent leurs décisions sur des facteurs d'analyse de risque standard. Les entreprises utilisent la classification des risques pour déterminer le risque associé à la souscription de la police et la prime facturée pour la couverture.
Pour déterminer le risque d'une demande individuelle, l'entreprise examinera les antécédents médicaux, l'utilisation de médicaments sur ordonnance, les antécédents médicaux familiaux, le dossier de conduite, l'emploi, les loisirs dangereux tels que la course ou la plongée sous-marine et les habitudes de fumer.
- Preferred Plus est également connu sous le nom d'élite préférée, de super préféré ou de sélection préférée, est la meilleure classification et comprend les personnes en excellente santé, avec un rapport taille / poids idéal et sans problème de drapeau rouge. La préférence est un peu comme la préférence pour la classe plus, mais elle peut avoir des problèmes de santé identifiés, petits mais gérables, comme un taux élevé de cholestérol ou de tension artérielle. Standard Plus est également en bonne santé, mais avec quelques autres problèmes, comme le fait de ne pas être la taille idéale / poids ou d'avoir des antécédents familiaux ou une maladie. La classe standard comprend les personnes considérées comme légèrement en surpoids, mais ayant une espérance de vie moyenne et des antécédents familiaux de problèmes tels que le cancer et les maladies cardiaques avant l'âge de 60 ans. Les candidats de qualité inférieure ont des antécédents de santé compliqués, comme le diabète ou les maladies cardiaques, un mauvais dossier de conduite, occupation ou passe-temps dangereux, abus de drogues, d'alcool ou de tabac. De plus, l'entreprise identifiera plus en détail la personne en utilisant une note de classement de tableau avec des lettres ou des chiffres (généralement AJ ou 1-10).
Si une personne reçoit une note inférieure aux normes parce qu'elle exerce une profession ou un passe-temps dangereux, par exemple, les assureurs peuvent reconsidérer, en supprimant le mauvais score, lorsque le demandeur passe à un emploi plus sûr ou cesse de participer à l'activité dangereuse. Cependant, si la cote est liée à un problème de santé chronique, il peut être beaucoup plus difficile à retirer. De plus, si l'assureur supprime une cote et découvre plus tard que la réduction du risque provient d'une fausse déclaration, le fournisseur peut contester la réclamation en cas de décès et peut même facturer des primes supplémentaires avant de verser une prestation de décès.
Exemple d'assurance de qualité inférieure
Un homme de 50 ans en bonne santé pourrait payer 1500 $ par an pour un million de dollars de couverture temporaire de 20 ans, tandis qu'un autre homme de 50 ans avec une cote inférieure aux normes pourrait dépenser plus de 3000 $ par an pour la même couverture. Si les deux personnes étaient décédées dix ans après leur couverture, l'homme en bonne santé aurait payé 15 000 $ pour la prestation de décès d'un million de dollars. L'autre homme aurait dépensé plus de 30 000 $ pour le même avantage.
Certains des facteurs qui peuvent déclencher une cote inférieure aux normes comprennent:
- Problèmes de santé, y compris des antécédents familiaux de maladie ou de décès prématuré, une consommation d'alcool supérieure à la moyenne ou l'utilisation de produits du tabac.Un mauvais dossier de conduite.Professions dangereuses, telles que le travail sur des plates-formes pétrolières en mer.Passe-temps dangereux, tels que les courses de dragsters ou parachutisme.
