Que sont les chèques de substitution?
Les chèques de substitution sont des copies des chèques utilisés par les banques au lieu de l'original. Cette pratique a été légalisée par la loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle en 2003, mieux connue sous le nom de loi Check 21.
À condition que la copie comprenne à la fois le recto et le verso du chèque original, les banques sont libres d'utiliser des chèques de remplacement lors de l'obtention des paiements, ce qui accélère considérablement le processus de compensation des chèques.
Points clés à retenir
- Les chèques de substitution sont des copies d'un chèque original qui sont légalement valides pour les banques.Ils ont été légalisés en 2003 par la loi sur les chèques 21, et ils sont maintenant couramment utilisés à des fins de compensation des chèques.Les banques peuvent utiliser des photos ou des photocopies d'un original. vérifier afin de faire un substitut. Cependant, ces répliques doivent être faites par la banque elle-même pour être valides.
Comprendre les chèques de substitution
La pratique consistant à utiliser des chèques de substitution dans le processus de compensation des chèques est connue sous le nom de troncature des chèques. Il permet un gain de temps important car les banques ne sont plus tenues de stocker et de transmettre les copies physiques originales des chèques, qui pourraient être facilement perdus ou endommagés. Aujourd'hui, les chèques de substitution créés par les banques sont considérés comme des moyens de paiement juridiquement valables.
Il est important de noter, cependant, que seules les banques peuvent créer des chèques de substitution, pas les particuliers. Lorsqu'une personne ou une entreprise crée une image d'un chèque papier pour effectuer un dépôt à distance, la banque reçoit techniquement cette image et la convertit en chèque de remplacement à l'aide de sa plate-forme logicielle d'encaissement de chèques. Cependant, l'image du chèque lui-même n'est techniquement pas considérée comme un chèque de substitution, sauf si elle a été acceptée et traitée comme telle par la banque.
De même, il existe une différence entre les chèques de substitution et les chèques dits convertis. Ces derniers sont des chèques physiques utilisés pour initier des paiements électroniques. Alors que les chèques de substitution sont régis par la législation et par le Code de commerce uniforme (UCC), les chèques convertis sont régis par les règlements de la plateforme de la chambre de compensation automatisée (ACH).
Naturellement, l'acceptation des chèques de substitution a permis d'améliorer considérablement le temps de traitement des chèques dans l'ensemble du système bancaire. Cependant, un inconvénient relativement mineur causé par ce changement est que les banques ne peuvent plus retourner les chèques physiques à leurs déposants si on leur en fait la demande. Après tout, les banques ne conservent peut-être pas les chèques physiques aussi longtemps qu'auparavant, car le chèque original n'est plus pertinent une fois qu'un chèque de substitution légitime a été créé.
Dans certains cas, cela pourrait affecter négativement certains clients qui souhaitent des enregistrements de leurs chèques originaux, par exemple pour une preuve de paiement ou à des fins fiscales. D'autre part, il peut être possible d'obtenir des copies numériques de ces documents, qui devraient être acceptables comme preuve de paiement de la même manière qu'un chèque physique.
Exemple réel de chèques de substitution
Emma est une utilisatrice fréquente des services bancaires mobiles et en ligne. Dans le passé, elle devait remettre physiquement ses chèques à la banque afin qu'ils puissent être encaissés. Aujourd'hui, cependant, elle peut déposer ses chèques par voie électronique à l'aide de son téléphone portable.
Pour ce faire, Emma utilise l'application mobile de la banque pour numériser le recto et le verso de son chèque. L'application vérifie ensuite l'authenticité du chèque et stocke l'image sur les serveurs de la banque. Cette copie numérique devient une copie de remplacement du chèque original, ce qui signifie qu'Emma est en mesure de déposer ses fonds sans jamais présenter le chèque original à sa banque.
Néanmoins, la banque d'Emma l'encourage à conserver sa copie physique du chèque pendant un certain nombre de jours ouvrables en cas de problème avec la copie de remplacement créée par la banque. Dans la plupart des cas, cependant, le processus de compensation des chèques se déroule sans heurts et les fonds sont mis à sa disposition plus rapidement qu'il ne serait possible avant l'adoption de la loi sur les chèques 21.
