Qu'est-ce qu'un prêt anticipé de remboursement d'impôt (RAL)?
Un prêt d'anticipation de remboursement d'impôt est un prêt offert par une société tierce contre le remboursement d'impôt prévu sur le revenu d'un contribuable.
Fonctionnement d'un prêt à remboursement anticipé (RAL)
Lorsque les particuliers déposent leurs formulaires d'impôt sur le revenu pour l'année, ils peuvent constater qu'ils ont droit à un remboursement d'impôt. Les remboursements d'impôt renvoient le montant excédentaire d'impôt sur le revenu qu'un contribuable a payé à l'État ou au gouvernement fédéral au cours de l'année écoulée, généralement en retenant un chèque de paie. Aux États-Unis aujourd'hui, la majorité des contribuables reçoivent des remboursements d'impôt sur le revenu.
Le Trésor américain émet des remboursements sous forme de chèques du gouvernement, d'obligations d'épargne américaines ou de dépôts directs sur le compte bancaire du contribuable, en fonction de ce qu'il a demandé. La plupart des remboursements sont effectués dans les quelques semaines après que le contribuable a soumis sa déclaration de revenus pour l'année à l'Internal Revenue Service (IRS), le bureau du Département du Trésor qui est responsable de la collecte des impôts. Le dépôt direct est généralement la méthode la plus rapide pour recevoir un remboursement.
Un prêt anticipé de remboursement d'impôt (RAL) est commercialisé comme un moyen pour le contribuable de recevoir son argent encore plus rapidement. Ces prêts ne sont pas accordés par le Trésor américain ou l'IRS, mais par des sociétés tierces, et ils sont soumis aux taux d'intérêt et aux frais fixés par le prêteur. Les prêts d'anticipation de remboursement d'impôt sont le plus souvent offerts par les grandes sociétés de préparation des déclarations de revenus aux contribuables qui s'attendent à des remboursements de quelques milliers de dollars ou moins.
Le gouvernement paie la plupart des remboursements d'impôts en quelques semaines, de sorte que les contribuables qui n'ont pas besoin de leur argent bénéficient immédiatement d'un prêt d'anticipation de remboursement.
Avantages et inconvénients d'un prêt à remboursement anticipé
Avec un prêt d'anticipation de remboursement d'impôt, une personne peut accéder rapidement à une somme d'argent en fonction de son remboursement d'impôt prévu. Mais parce que les contribuables recevront généralement leurs remboursements du gouvernement dans quelques semaines, de toute façon, emprunter cet argent n'a généralement pas de sens financier, à moins que le contribuable ait immédiatement besoin des fonds.
L'une des principales raisons est que les prêts anticipés sur les remboursements peuvent être une forme d'emprunt très coûteuse, surtout compte tenu des avantages à court terme qu'ils offrent. Si le prêteur facture des intérêts, le taux proposé peut sembler faible, généralement autour de 3% à 5% du montant du remboursement. Cependant, le coût total peut être beaucoup plus élevé lorsque des frais et charges supplémentaires sont pris en compte.
Enfin, bien que de nombreuses personnes voient un remboursement d'impôt comme une épargne forcée ou un bon bonus au moment de l'impôt, ils pourraient vouloir le voir d'une autre manière. Autrement dit, plus leur remboursement est important, plus ils ont prêté d'argent au gouvernement, en franchise d'impôt, au cours de la dernière année.
Au lieu de cela, les contribuables pourraient envisager d'ajuster leurs retenues d'impôt fédéral et d'État afin que leurs employeurs retiennent suffisamment d'argent sur leurs chèques de paie pour couvrir leurs obligations fiscales probables pour l'année, mais pas autant que pour produire un remboursement important. En faisant cela, les contribuables qui ont la discipline nécessaire pour économiser ce revenu supplémentaire peuvent le mettre de côté pour une utilisation future - ce qui élimine peut-être même la nécessité de penser à un prêt d'anticipation de remboursement d'impôt.
