Qu'est-ce qu'une déclaration de résiliation?
Une déclaration de résiliation est un document juridique signé par un établissement de crédit. Le document a pour objet de confirmer qu'un prêt, précédemment accordé par ce prêteur, a depuis été remboursé par l'emprunteur.
Par exemple, les prêteurs hypothécaires sont tenus de fournir des déclarations de résiliation une fois que le solde de l'hypothèque a été remboursé par le propriétaire. L'obtention de cette déclaration est importante car elle permet au propriétaire de prouver qu'il est maintenant propriétaire de sa maison libre et claire.
Points clés à retenir
- Une déclaration de résiliation est un document émis par un établissement de crédit, qui établit qu'un prêt garanti particulier a été entièrement remboursé.Ils sont couramment utilisés en association avec les hypothèques immobilières, une fois l'hypothèque remboursée.Les déclarations de terminaison sont des documents juridiques importants car ils permettre au propriétaire de l'actif de prouver qu'il n'est grevé d'aucune réclamation de tiers. Cependant, son importance fait également des déclarations de résiliation des cibles de fraude par contrefaçon.
Comprendre les déclarations de résiliation
En règle générale, afin d'obtenir un prêt garanti, les emprunteurs doivent d'abord prouver que la propriété qu'ils envisagent d'utiliser comme garantie est libre et exempte de tout privilège, jugement ou autre réclamation par des tiers. Lorsqu'un prêt est remboursé, ces créances doivent être retirées de la propriété afin que l'emprunteur soit libre de réutiliser cette propriété en garantie de futurs prêts.
Les déclarations de résiliation sont des documents juridiques qui sont nécessaires pour effacer un emprunteur de tout privilège appliqué contre sa propriété. La déclaration est enregistrée au bureau des archives publiques avec d'autres documents, tels que le titre de la propriété. Aujourd'hui, les prêteurs garantis sont tenus de fournir ces déclarations de résiliation conformément aux règles du Code de commerce uniforme. Bien qu'il y ait un certain retard dans le dépôt et le traitement des documents, les déclarations de résiliation sont généralement fournies rapidement une fois qu'un prêt a été remboursé.
Prêts garantis ou non garantis
Les déclarations de résiliation ne s'appliquent qu'aux prêts garantis, qui ont des actifs spécifiques donnés en garantie. Pour les prêts non garantis, comme les cartes de crédit ou les marges de crédit personnelles, les déclarations de résiliation ne sont pas requises.
Une fois qu'une déclaration de résiliation a été signée par le prêteur, ce prêteur n'aura plus aucun recours légal contre les actifs qui étaient auparavant détenus en garantie. Au lieu de cela, si un nouveau prêt est approuvé pour ces actifs, un nouvel accord de prêt devra être signé dans lequel ces actifs seront rétablis en garantie du prêt.
En raison de leur importance, les déclarations de résiliation sont des cibles de fraude financière. Des emprunteurs sans scrupules pourraient chercher à contrefaire des déclarations de résiliation afin de tromper un nouveau prêteur en lui faisant croire qu'un actif particulier est détenu libre et clair, et qu'il est donc admissible à être utilisé comme garantie. Si le prêteur n'est pas suffisamment approfondi dans la recherche du titre et des privilèges de la propriété, il peut être dupe d'approuver le prêt. Dans ce scénario, le prêteur sous-estimera effectivement le risque de son prêt, car ses calculs de risque-récompense s'appuieront sur des garanties qui n'existent pas en fait. L'emprunteur, quant à lui, s'exposerait bien sûr à un risque juridique et de réputation substantiel en commettant une fraude.
Exemple réel de déclaration de résiliation
Michaela est une investisseuse immobilière de 50 ans qui possède un portefeuille d'immeubles locatifs. Sa première propriété a été achetée il y a 20 ans grâce à une hypothèque de 20 ans. À ce titre, elle a récemment terminé son dernier versement hypothécaire.
En réponse à ce paiement final, la banque de Michaela a émis une déclaration de résiliation confirmant que l'hypothèque pour cette propriété est désormais officiellement remboursée. Pour cette raison, Michaela possède la maison libre et claire, ce qui signifie qu'elle n'est plus détenue en garantie. Si Michaela souhaite vendre la maison ou l'utiliser comme garantie pour un futur prêt, elle peut utiliser cette déclaration de résiliation comme preuve de son statut non grevé.
