Qu'est-ce que l'assurance titres?
L'assurance titres est une forme d'assurance responsabilité qui protège le titulaire contre les pertes financières subies en raison des défauts d'un titre de propriété. Le type d'assurance titres le plus courant est l'assurance titres du prêteur, dans laquelle l'emprunteur achète une couverture uniquement pour protéger le prêteur. L'assurance-titre du propriétaire est souvent payée par le vendeur pour protéger l'avoir de l'acheteur dans la propriété et est disponible séparément.
Points clés à retenir
- L'assurance titres est une forme d'assurance responsabilité qui protège le titulaire contre les pertes financières subies en raison des défauts d'un titre de propriété.Les réclamations les plus courantes déposées contre un titre sont des arriérés d'impôts qui avaient été manqués par une société de titres, des privilèges (des prêts hypothécaires, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire, les servitudes) et les testaments conflictuels.
Comment fonctionne l'assurance titres
Un titre clair est nécessaire dans toute transaction immobilière. Les sociétés de titres doivent effectuer une recherche sur chaque titre afin de vérifier les réclamations ou privilèges de toute nature contre eux avant qu'ils ne puissent être délivrés.
Une recherche de titre est un examen des archives publiques pour déterminer et confirmer la propriété légale d'une propriété et pour savoir s'il y a des réclamations sur la propriété. Des enquêtes erronées et des violations non résolues du code du bâtiment sont deux exemples de défauts qui peuvent salir un titre.
L'assurance titres protège à la fois les propriétaires et les prêteurs immobiliers contre la perte ou les dommages résultant de privilèges, de charges ou de défauts dans le titre ou la propriété réelle d'une propriété. Contrairement à l'assurance traditionnelle, qui protège contre les événements futurs, l'assurance titres protège contre les réclamations pour des événements passés.
La police d'assurance de base d'un propriétaire de base couvre généralement les risques suivants:
- Propriété par une autre partie Signatures incorrectes sur les documents, ainsi que contrefaçon et fraude concernant les titres de propriété Enregistrement défectueux (registres défectueux ou tenue de registres) Clauses restrictives (termes qui réduisent la valeur ou la jouissance), telles que les servitudes non enregistrées Engagements ou jugements contre les biens, tels que les poursuites en cours ou privilèges
Au lieu d'une assurance titres, certaines transactions privées peuvent impliquer une garantie de titre, qui est une garantie par un vendeur à un acheteur que le vendeur a le droit de transférer la propriété et que personne d'autre n'a de droits sur la propriété.
Assurance de titres d'achat
Un agent d'entiercement ou de fermeture amorce le processus d'assurance à la fin du contrat d'achat de propriété. Il existe cinq principaux souscripteurs d'assurance titres aux États-Unis, dont l'agent ou l'avocat en recommande généralement un:
- Fidelity National Financial First American Corp.Ancienne République National Title Insurance Co.Stewart Title Guaranty Co.Diverses sociétés régionales indépendantes
L'assurance-titre du propriétaire coûte généralement environ 1% du prix d'achat de la propriété, bien que cela puisse varier d'un État à l'autre. Par exemple, l'assurance titres du propriétaire pour une propriété de 500 000 $ en Californie devrait coûter entre 1 200 $ et 2 000 $.
Types d'assurance titres
Il existe deux types d'assurance titres: l'assurance prêteurs et l'assurance propriétaires (y compris les polices complémentaires). Presque tous les prêteurs exigent que l'emprunteur souscrive une police d'assurance titres pour protéger le prêteur dans le cas où le vendeur n'était pas légalement en mesure de transférer le titre de propriété. La politique d'un prêteur protège uniquement le prêteur contre la perte. Une politique émise signifie l'achèvement d'une recherche de titre, offrant une certaine assurance à l'acheteur.
Étant donné que les recherches de titres ne sont pas infaillibles (certaines recherches brèves dans les transactions résidentielles ne remontent qu'à un seul acte) et que le propriétaire demeure menacé de perte, il existe un besoin de protection supplémentaire sous la forme d'une police d'assurance titres du propriétaire. L'assurance titres du propriétaire, souvent souscrite par le vendeur pour protéger l'acheteur contre les défauts du titre, est facultative.
Le type d'assurance titre le plus courant est une police de prêt de base, qui est achetée par les banques et autres institutions financières pour couvrir les privilèges des mécaniciens et autres privilèges non enregistrés, les servitudes / droits d'accès non enregistrés et les défauts / autres documents non enregistrés.
Souvent, la politique du prêteur et celle du propriétaire sont requises conjointement pour garantir que chacun est adéquatement protégé. À la clôture, les parties souscrivent une assurance titres moyennant des frais uniques. Pour éviter les abus, la loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA) interdit aux vendeurs d'exiger l'achat auprès d'une compagnie d'assurance de titres spécifique.
Risques de ne pas avoir d'assurance titres
Le fait de ne pas avoir d'assurance titre expose les parties à un risque important en cas de défaut de titre. Considérez un acheteur qui cherche la maison de ses rêves seulement pour trouver, après la clôture, les taxes foncières impayées du propriétaire précédent. Sans assurance de titres, le fardeau financier de cette réclamation pour arriérés d'impôts incombe uniquement à l'acheteur. Ils paieront les impôts fonciers impayés ou risqueront de perdre la maison au profit de l'entité fiscale.
Dans le même scénario avec assurance de titres, la couverture protège l'acheteur aussi longtemps qu'il possède ou a un intérêt dans la propriété.
De même, l'assurance titres du prêteur couvre les banques et autres prêteurs hypothécaires contre les privilèges non enregistrés, les droits d'accès non enregistrés et d'autres défauts. En cas de défaut d'un emprunteur, s'il y a des problèmes avec le titre de propriété, un prêteur serait couvert jusqu'à concurrence du montant de l'hypothèque.
Les investisseurs immobiliers doivent s'assurer qu'une propriété n'a pas un mauvais titre avant de procéder à tout achat. Les maisons en forclusion, par exemple, peuvent avoir un certain nombre de problèmes en suspens. Les acheteurs peuvent envisager d'acheter une assurance titres du propriétaire pour se protéger contre les réclamations imprévues contre le titre.
