L'une des meilleures choses que les conseillers financiers peuvent offrir aux clients est un examen annuel de leur situation financière. Bien que cela puisse sembler intuitif, tous les conseillers ne le font pas.
Ces séances sont bénéfiques pour le client et le conseiller financier. Alors que, idéalement, il y a une communication continue tout au long de l'année, une réunion en face à face consacrée à discuter de la situation du client et de ce qui pourrait avoir changé au cours des 12 derniers mois peut conduire à une conversation beaucoup plus approfondie qu'un simple e-mail. ou appel téléphonique.
Voici quelques conseils pour effectuer un examen financier significatif du client, ainsi qu'une liste de questions à laquelle il faudrait répondre lors d'une telle réunion. (Pour une lecture connexe, voir: Comment aider les clients à respecter les nouvelles résolutions. )
Aller au-delà de la simple revue des investissements
La revue du portefeuille d'un client est certainement une raison clé pour effectuer une revue financière. L'examen mène à une discussion sur la façon dont la cliente se porte par rapport à son plan financier et sur la façon dont elle progresse vers ses divers objectifs, comme l'épargne pour la retraite et le collège.
C'est au-delà de ces sujets évidents, cependant, que réside la véritable valeur de ces réunions. Vous devez demander à la cliente ce qui se passe dans sa vie pour déterminer comment cela pourrait avoir un impact sur ce que vous faites pour elle. Les informations clés peuvent inclure sa situation d'emploi / carrière actuelle, tout problème de santé ou tout changement dans les risques du client.
Allocation d'actifs
C'est l'un des éléments les plus importants à examiner. L'allocation du client est-elle dans les plages cibles définies dans le plan d'investissement? Surtout avec la volatilité des marchés jusqu'à présent en 2016, il ne serait pas surprenant que le portefeuille doive être rééquilibré dans la fourchette cible.
De plus, la répartition cible de l'actif correspond-elle toujours à sa situation? Le client exprime-t-il un certain malaise face aux baisses historiques du marché boursier que nous avons constatées début 2016?
Planification fiscale
Si les décisions d'investissement ne doivent pas être motivées par des considérations fiscales, la planification fiscale est néanmoins importante. Les actifs du client sont-ils situés dans les comptes appropriés? Pour ceux qui ont des dons de bienfaisance, existe-t-il des titres appréciés qui pourraient être utilisés pour faire des dons d'une manière fiscalement avantageuse? (Pour en savoir plus, voir: Comment les frais et les fonds peuvent ruiner la retraite des clients. )
Le revenu du client a-t-il changé de manière significative? Si son revenu sera inférieur cette année, peut-être une conversion de certains de ses actifs IRA traditionnels en Roth IRA pourrait être appropriée.
La loi de 2015 sur les extensions fiscales ou PATH a rendu certaines dispositions permanentes et en a étendu d'autres. Parmi les dispositions rendues permanentes figurait la disposition relative à la déduction pour charité (QDC) pour les distributions minimales requises pour les personnes âgées de 70, 5 ans. Il s'agit d'un bel outil de planification pour les clients qui peuvent être charitables et qui n'ont pas besoin de tout ou partie de leur montant de distribution.
Plusieurs dispositions avaient une incidence sur les petites entreprises.
Problèmes de planification successorale
C'est souvent un domaine qui est mis de côté si, pour aucune autre raison que de nombreux clients n'aiment pas penser à leur propre mortalité. Pourtant, il est important que vous vous assuriez que les désirs du client pour la distribution de ses actifs seraient satisfaits s'il venait à mourir subitement. Certains de ces problèmes peuvent être facilement résolus - comme s'assurer que les désignations de bénéficiaires sur les comptes de retraite et les polices d'assurance-vie sont à jour et reflètent les souhaits actuels du client.
Il est essentiel de s'assurer que les désignations de bénéficiaires sur tous les comptes de retraite, les avantages sociaux pertinents, les polices d'assurance-vie et les autres véhicules où les avantages passent par une telle désignation sont critiques et devraient être revues périodiquement. Ces instruments reposent sur la désignation du bénéficiaire et non sur ce qui est dans la volonté du client.
Demandez également: La situation familiale du client a-t-elle changé? Y a-t-il un autre enfant ou petit-enfant à prendre en compte? Le client s'est-il marié? Divorcé? Son conjoint est-il décédé?
Dans le cas des clients avec des enfants mineurs, il est essentiel qu'ils aient un tuteur désigné pour ces enfants en cas de décès du client. Les conseillers financiers devraient les inciter à le faire par écrit dans leurs documents de planification successorale et à s'assurer de les revoir périodiquement avec le (s) client (s) afin de s'assurer qu'ils restent désireux et capables d'assumer ce rôle si nécessaire. (Pour une lecture connexe, voir: Conseils de planification successorale pour le client moyen. )
Problèmes de planification de la retraite
Quel que soit l'âge du client, il y a toujours une sorte de problème de planification de la retraite à régler.
Pour les clients en phase d'accumulation - sont-ils en passe d'accumuler suffisamment pour la retraite? Bien que ce nombre puisse être difficile à déterminer pour les clients qui sont à 20 ans ou plus de la retraite, ce qui est essentiel est de s'assurer que les clients épargnent autant que possible via leurs plans 401 (k) et d'autres véhicules, afin de garantir un tir raisonnable à une retraite solide.
Pour les clients à moins de dix ans de leur retraite, les questions sont plus critiques et concrètes. Le client a-t-il une idée assez claire de ce à quoi ressemblera sa retraite? Pendant combien de temps aimerait-il idéalement travailler? Combien coûtera son style de vie?
Est-ce que les récents changements aux régimes de retraite des stratégies de réclamation de la sécurité sociale des couples? Comment paieront-ils les frais de santé à la retraite?
Les conseillers financiers devraient s'assurer que les clients à ce stade de la vie maîtrisent toutes les sources potentielles de revenu de retraite. Au-delà des comptes 401 (k), les IRA et les investissements imposables, les pensions et la sécurité sociale doivent être pris en compte. Le client a-t-il droit à une pension d'un ancien employeur? Ont-ils été en contact avec cet employeur pour s'assurer que l'entreprise sait où les contacter le moment venu pour prendre des décisions sur la manière dont ils utiliseront cette pension?
Problèmes d'assurance
La cliente a-t-elle une assurance-vie adéquate pour sa situation? Les jeunes parents ont généralement besoin d'une prestation de décès importante, et une forme ou une assurance temporaire est souvent appropriée.
Les clients plus âgés peuvent avoir besoin d'assurer un revenu de retraite adéquat à un conjoint survivant ou à des fins de planification successorale. Dans ce dernier cas, la prestation de décès pourrait être nécessaire pour couvrir les impôts successoraux pour les clients ayant de plus grandes successions. Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en aidant les clients à obtenir le bon montant et le bon type de police pour répondre à leurs besoins.
Les clients dans leurs années de travail devraient avoir une assurance invalidité, que ce soit via leur employeur ou via une assurance privée. Enfin, ne négligez pas les politiques qui protègent le domicile et la responsabilité du client.
The Bottom Line
S'asseoir avec les clients pour faire un examen formel de leur situation financière globale est précieux pour le client et le conseiller financier. Le client obtient une image complète de sa pertinence avec un plan financier. Le conseiller apprend les attitudes du client et apprend où et comment le conseiller pour l'aider à atteindre ses objectifs financiers. (Pour une lecture connexe, voir: Conseils de planification successorale à l'intention des conseillers. )
