Qu'est-ce que la valeur assurable totale (VTI)?
La valeur assurable totale (VTI) est la valeur des biens, des stocks, de l'équipement et des revenus d'entreprise couverts par une police d'assurance. Il s'agit du montant maximal qu'une compagnie d'assurance paiera si un actif qu'elle a assuré est considéré comme une perte totale implicite ou réelle.
La valeur assurable totale (VTI) peut inclure le coût des biens physiques assurés, ainsi que le contenu qui s'y trouve, comme les machines et autres équipements. Si la police d'assurance couvre un immeuble commercial, la perte de revenus résultant de dommages matériels peut également être prise en compte dans la valeur assurable totale (VTI).
Points clés à retenir
- La valeur assurable totale (VTI) est le montant maximal qui sera payé sur un actif assuré lorsqu'il est considéré comme une perte totale implicite ou réelle. La limite de couverture maximale pour une police d'assurance est déterminée en effectuant un inventaire complet d'un bien et La valeur totale assurable (VTI) peut comprendre le coût du bien physique assuré, son contenu (comme les machines et autres équipements) et la perte de revenu. Plus la valeur totale assurable (VTI) est élevée, plus la valeur la prime sera pour la couverture d'assurance.
Fonctionnement de la valeur assurable totale (VTI)
La valeur assurable totale (VTI) détermine la limite de couverture maximale d'une police d'assurance en effectuant un inventaire complet d'un bien et de son contenu. L'assureur peut fournir des feuilles de travail pour aider à organiser l'inventaire. Les entreprises peuvent également afficher des bons de commande et des enregistrements de ventes spécifiques utilisés à des fins fiscales.
Pour l'assuré, il est nécessaire de bien réfléchir à chaque article et à sa valeur. Tous les stocks et autres articles essentiels aux opérations commerciales doivent être pris en compte. L'exclusion de l'équipement essentiel ou de l'inventaire de la valeur assurable totale (VTI) peut entraîner une sous-estimation coûteuse après avoir subi une perte.
La clause d'évaluation de la police contient généralement la formule de calcul de la valeur assurable totale (VTI).
Pour les polices couvrant la perte de revenus, les assureurs estiment le montant des revenus générés par le bien assuré et utilisent ce chiffre comme référence pour déterminer le montant du revenu perdu lors du remplacement du bien endommagé. Le temps nécessaire pour restaurer les biens endommagés variera selon le type d'entreprise, mais une fenêtre de 12 mois est typique.
Exemple de valeur assurable totale (VTI)
Une entreprise ayant une valeur assurable totale (VTI) de 2 millions de dollars et un taux de propriété commerciale de 0, 3 $ par 100 $ de valeur assurable totale (VTI) paiera une prime annuelle, le montant de paiement spécifié requis pour fournir une couverture en vertu d'un régime d'assurance donné , de 6 000 $ (2 millions de dollars (TIV) x 0, 3 $ / 100 $).
Considérations particulières
Plus la valeur assurable totale (TIV) est élevée, plus la prime sera élevée pour la couverture. Parfois, pour minimiser ces dépenses, les propriétaires peuvent choisir de protéger un montant inférieur à la valeur assurable totale (VTI). Alternativement, ils pourraient bloquer une prime inférieure en payant une franchise plus élevée - les frais remboursables à payer avant le début de la couverture d'assurance.
La plupart des polices exigent que l'assuré paie une franchise avant que l'assureur ne couvre les pertes. Dans certains cas, il est possible de choisir des franchises plus élevées, ce qui se traduit généralement par des primes plus faibles puisque l'assuré assume plus de risques et de responsabilité financière pour les réclamations. L'assuré peut également être responsable de la coassurance avec perte.
Valeur assurable totale (VTI) par rapport au coût de remplacement
Il est essentiel de faire la différence entre le coût de remplacement et la valeur assurable lors du choix de la couverture. Le coût de remplacement est le coût de remplacement des articles endommagés par des articles de même valeur et de même type, tandis que la valeur assurable fixe une limite au montant que l'assureur paiera pour un article.
Il est important de noter que le coût de la réparation ou du remplacement d'un article peut potentiellement dépasser la valeur assurable.
