Qu'est-ce que le transfert de risque?
Un transfert de risque, considéré comme le principe sous-jacent des transactions d'assurance, est une technique de gestion des risques dans laquelle le risque passe d'une partie à une autre. Les risques peuvent être transférés entre individus, d'individus à des compagnies d'assurance ou d'assureurs à des réassureurs. Par exemple, lorsqu'une personne souscrit une assurance habitation, elle paie une compagnie d'assurance pour assumer les risques associés à l'accession à la propriété.
RÉPARTITION Transfert des risques
Lors de la souscription d'une assurance, l'assureur s'engage à indemniser un preneur d'assurance jusqu'à un certain montant pour une perte déterminée en échange du paiement. En général, la plupart des compagnies d'assurance perçoivent des millions de dollars de primes chaque année. Les primes compensent le fournisseur d'assurance pour les frais administratifs et d'exploitation, le décès ou d'autres avantages qu'il doit payer et les bénéfices de l'entreprise.
Étant donné que le paiement des sinistres peut être substantiel, les assureurs s'appuient sur des statistiques actuarielles et d'autres informations pour prévoir le nombre de décès par an. Étant donné que ce nombre est relativement faible, la société prévoit que les primes totales reçues dépasseront les prestations de décès versées. De plus, la probabilité qu'un assureur subisse une perte financière après le décès d'un preneur d'assurance est minime par rapport à la probabilité qu'une famille subisse une perte financière lorsqu'un membre gagnant du revenu décède.
Transfert des risques aux sociétés de réassurance
Lorsque les compagnies d'assurance assument trop de risques, elles transfèrent souvent une partie de ce risque aux sociétés de réassurance. Par exemple, une compagnie d'assurance sans réassurance peut souscrire une limite de 10 millions de dollars sur une police. Avec la réassurance, la compagnie d'assurance peut souscrire des polices pour des montants plus élevés puisqu'elles cèdent une partie du plafond dépassant 10 millions de dollars au réassureur. Si la compagnie d'assurance paie une réclamation supérieure à 10 millions de dollars, le réassureur paie à l'assureur une partie de l'excédent, comme indiqué dans le contrat.
Transfert du risque d'assurance des biens
L'achat d'une maison est probablement l'achat le plus important qu'une personne fera. Pour protéger leur investissement, la plupart des propriétaires achèteront une assurance habitation. Avec l'assurance habitation, les risques associés sont transférés du propriétaire à l'assureur.
Les compagnies d'assurance évaluent les risques pour déterminer l'assurabilité et les primes. Par exemple, la souscription d'une assurance pour un client avec un profil de crédit compromis et plusieurs chiens est plus risquée que d'assurer une personne avec un profil de crédit parfait et sans animaux. La police pour le premier demandeur comportera une prime plus élevée car le transfert de risque du demandeur à l'assureur est plus élevé.
