Quiconque a étudié, travaillé ou fait des affaires à l'étranger a probablement rencontré le problème de la meilleure façon de changer et d'envoyer de l'argent à l'étranger. Les banques et les courtiers facturent généralement plusieurs pour cent sur le montant total échangé ainsi que des frais de transfert. Désormais, une nouvelle vague de services de change de pair à pair sur Internet (P2P) supprime les banques (et leurs frais) de l'échange. Grâce à une plate-forme P2P en ligne, les particuliers peuvent trouver et échanger des devises en toute sécurité avec des particuliers dans d'autres pays à des coûts bien inférieurs. La plupart des entreprises P2P en ligne prétendent offrir aux clients jusqu'à 90% d'économies sur les frais d'échange et de transfert internationaux.
Comment fonctionne l'échange de devises P2P
Les sociétés d'échange de devises P2P comme CurrencyFair, Kantox (pour les entreprises) et TransferWise permettent aux utilisateurs de s'inscrire en ligne pour un compte et d'y déposer de l'argent. Selon le site, les utilisateurs peuvent accepter un taux de change donné ou enchérir sur le taux de change de leur choix. Une fois que l'utilisateur a trouvé un taux acceptable, le site établit une correspondance, indique le changement de propriétaire des fonds et remet les fonds dans un délai de 1 à 2 jours par le biais d'un simple virement national. Aucune devise ne quitte le pays, elle est simplement échangée entre utilisateurs. Les utilisateurs peuvent envoyer de l'argent à toute personne, à tout compte professionnel ou même à leur propre compte dans un autre pays.
Par exemple, supposons que Mary soit une Américaine travaillant à Paris pendant un an et gagnant des euros. Elle doit convertir ses euros en dollars et les placer sur son compte bancaire américain afin de payer son hypothèque américaine. Pendant ce temps, John à Los Angeles veut convertir des dollars en euros à envoyer à son fils qui étudie en France. Au lieu d'aller dans une banque, Mary et John ouvrent des comptes sur un site d'échange de devises P2P. Mary dépose des euros sur son compte P2P et John dépose des dollars sur le sien. Le site P2P montre à Mary et John combien de dollars ou d'euros ils recevront pour leurs transferts, et ils confirment chacun le transfert. Dans un jour ou deux, le service de change P2P verra les dollars de John transférés sur le compte bancaire américain de Mary. Dans le même temps, les euros de Mary seront transférés au fils de John en France.
Le fournisseur P2P intervient même pour fournir des liquidités en cas de déficit ou s'il n'y a pas de bonnes correspondances de change. Dans de telles situations, la plate-forme P2P facture généralement des frais supplémentaires. Par exemple, s'il n'y a pas de correspondance de devises appropriée, la plate-forme P2P, CurrencyFair, facture 0, 5% et effectue l'échange avec ses propres fonds (légèrement plus que le 0, 35% typique de la plate-forme pour les correspondances entre pairs). La plate-forme P2P WeSwap facture des frais fixes de 1, 5% dans de telles situations (contre 1% pour les correspondances entre pairs). Le WeSwap offre l'option de versement via une MasterCard prépayée qu'il envoie par la poste - une option attrayante pour les voyageurs et les touristes.
Les échanges de devises P2P sont encore relativement nouveaux et ils sont plus pratiques pour changer des devises communes comme le dollar, le livre, l'euro et le yen où il y a toujours beaucoup de gens qui cherchent à échanger. Étant donné que les plates-formes dépendent de la connexion d'utilisateurs individuels dans différents pays, les utilisateurs de devises plus petites peuvent ne pas trouver immédiatement une bonne correspondance correspondante. Les utilisateurs de petites devises peuvent également constater que certaines plateformes ne traitent pas encore dans leur devise. Les utilisateurs qui tentent d'échanger une très grosse somme d'argent peuvent également avoir du mal à trouver une correspondance.
Économies importantes
La caractéristique la plus attrayante du transfert de devises étrangères P2P est la réduction des coûts. En évitant les banques et les courtiers, ces plateformes offrent des services de change à des taux beaucoup plus bas. Le taux d'épargne moyen sur les transferts internationaux pour les utilisateurs P2P par rapport aux banques est de 75 à 90 pour cent. Le pourcentage d'épargne dépend des frais facturés par les banques, qui oscillent dans la plupart des cas entre 2 et 5%.
Selon la plateforme de change de devises étrangères P2P CurrencyFair, une banque typique transfèrerait 2000 £ pour une commission de 100 £ ou environ 5% de l'échange (40 £ pour les frais de transfert international plus 60 £ pour la marge de change). Pour le même montant de 2 000 £, CurrencyFair ne facture que 10 £ ou 0, 5% (3 £ pour les frais de transfert plus 0, 35% du total, ou 7 £). Un autre avantage que ces marchés offrent est la commodité. Les utilisateurs peuvent y accéder à tout moment et de n'importe où. Ils sont faciles à utiliser pour les petites et les grandes sommes et les transactions sont claires rapidement (généralement dans un délai de 1 à 2 jours, mais les utilisateurs peuvent payer un supplément pour les transferts garantis le jour même ou le lendemain).
Les échanges de devises P2P ciblent également les entreprises. Kantox, une place de marché en ligne spécialisée dans le traitement des petites et moyennes entreprises et des sociétés à moyenne capitalisation, prétend avoir plus de 800 entreprises clientes.
Mais sont-ils réglementés?
Pour les entreprises qui n'existaient pas il y a cinq ans, les échanges de devises P2P déplacent des sommes d'argent incroyables. Le site Web de CurrencyFair montre un décompte continu des fonds que la société a transférés. En janvier 2015, il s'élevait à 1, 5 milliard d'euros. Les régulateurs financiers ont-ils bien pris le pas et les consommateurs sont-ils en sécurité?
De nombreuses entreprises de change de devises P2P sont basées ou ont un siège social au Royaume-Uni. En tant qu'entreprises de services monétaires enregistrées, elles sont administrées par Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) et doivent respecter les règlements sur le blanchiment d'argent 2007. En tant qu'institution de paiement, elles relèvent également de la surveillance de la UK Financial Conduct Authority (FCA). Certaines entreprises basées au Royaume-Uni incluent TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange et Kantox.
Au sein de la FCA, il existe deux catégories: 1) enregistrées (petites entreprises) et 2) autorisées (grandes entreprises). Les entreprises autorisées doivent séparer l'argent des clients du leur à la fin de chaque journée dans un processus connu sous le nom de ringfencing. Cela offre une meilleure sécurité à l'utilisateur et une plus grande chance de récupérer de l'argent en cas de difficultés financières de l'entreprise. Vous pouvez consulter le registre des services financiers pour le statut FCA de l'entreprise.
Certaines entreprises sont réglementées par plus d'un pays. CurrencyFair en Australie est réglementé par l'Australian Securities and Investment Commission (ASIC). L'entreprise a également un siège social en Irlande où elle est réglementée par la Banque centrale d'Irlande. Une autre société, moneyswap (LSE: SWAP.L) est agréée en tant qu'opérateur de services monétaires à Hong Kong et est en outre réglementée par la FCA au Royaume-Uni en tant que petite institution de paiement. International Foreign Exchange est autorisé par FCA au Royaume-Uni tandis que ses opérations à Dubaï sont réglementées par la Dubai Financial Services Authority.
Aux États-Unis, le réseau américain de répression des délits financiers (FinCEN) du département américain du Trésor supervise les sociétés de change P2P comme VenStar Exchange et US Forex. Les entreprises sont agréées comme émetteurs d'argent par leurs services bancaires d'État respectifs et doivent suivre les politiques de lutte contre le blanchiment d'argent (LBC).
Comment choisir le bon service P2P de change de devises étrangères
Avant de choisir et d'utiliser une plateforme d'échange de devises P2P, faites quelques recherches de base.
- Recherchez une entreprise qui fait un volume élevé: plus il y a de transactions, plus il y a de liquidité. Ceci est essentiel pour de meilleurs taux, des conversions rapides et des transferts fluides. Vérifiez le nombre de devises offertes par l'échange ainsi que le temps nécessaire pour effectuer les transferts.Vérifiez que l'entreprise effectue des échanges dans vos devises spécifiques.Comparez les taux de change et les frais des différentes entreprises.Vérifiez que l'entreprise est inscrite au agence de pays autorisée et dispose de toutes les licences nécessaires.Utilisez une entreprise qui conserve l'argent des clients dans des comptes séparés et non dans des comptes communs. En cas de difficultés financières de l'entreprise, les comptes distincts offrent une meilleure protection au consommateur.
The Bottom Line
Les échanges de devises entre pairs prennent en charge les transferts rapides et permettent des économies substantielles sur les banques. Les sociétés d'échange P2P se développent à un rythme rapide en offrant une alternative à moindre coût aux particuliers et aux petites entreprises. À la baisse, le marché des changes P2P ne protège pas pleinement les clients. Les utilisateurs doivent choisir une entreprise établie et entièrement réglementée pour l'échange de devises. (Pour une lecture connexe, voir Utilisations clés pour l'échange de devises P2P.)
