Les cartes de crédit peuvent être à la fois une bénédiction et une malédiction. Si vous êtes à court d'argent et que vous voulez vraiment faire cet achat, vous pouvez le charger et le payer plus tard. Et si vous avez une carte de récompenses, cela peut être encore mieux car vous pouvez collecter des points ou des remises en argent. Mais, si vous avez tendance à porter un solde, vous devrez attendre plus longtemps pour le rembourser en raison des intérêts élevés que certaines entreprises facturent.
En fait, la dette des cartes de crédit à la consommation devrait atteindre 4 billions de dollars d'ici la fin de 2018, selon CNBC. Les Américains payaient jusqu'à 104 milliards de dollars d'intérêts et de frais combinés à la fin de mars 2018. Ce n'est pas une surprise puisque la Réserve fédérale a rapporté en mai 2018 que le taux d'intérêt moyen sur une carte de crédit était astronomique de 14, 1%, et certains peuvent fonctionner jusqu'à 30%. Donc, si vous avez du mal à aller de l'avant avec ce type de bagages, sachez que vous n'êtes pas seul.
Mais cela peut aider à atténuer l'impact de la dette de carte de crédit sur vos finances si vous étiez mieux à même de comprendre comment fonctionnent les intérêts et les taux. Voici quelques notes de base pour vous aider à réduire votre dette de carte de crédit.
Qu'est-ce que l'intérêt?
Les intérêts, généralement exprimés en pourcentage annuel (APR), sont les frais payés pour le privilège d'emprunter de l'argent. Ces frais sont le prix qu'une personne paie pour pouvoir dépenser de l'argent aujourd'hui qui, autrement, prendrait du temps à s'accumuler. À l'inverse, si vous prêtiez de l'argent, ces frais / intérêts vous compensent pour avoir renoncé à la possibilité de dépenser cet argent aujourd'hui.
L'intérêt n'est prélevé sur l'argent que vous devez à la fin de chaque mois. Donc, si vous n'êtes pas parmi les chanceux qui peuvent rembourser le solde chaque mois, vous encourrez des intérêts. Porter un solde entraînera des frais supplémentaires. Mais ces frais diffèrent en fonction de ce que vous facturez sur votre carte de crédit. Si vous effectuez une avance de fonds ou un transfert de solde, vous pourriez finir par payer un taux d'intérêt plus élevé et d'autres frais sur ces frais, par rapport aux achats simples.
Certaines cartes de crédit ont des taux variables, alors assurez-vous de vérifier les petits caractères. Cela signifie que le taux d'intérêt change avec le taux préférentiel. Prime est le taux d'intérêt fixé par votre prêteur, qui est supérieur de quelques points au taux des fonds fédéraux, fixé par la Fed. Si ce taux augmente, le taux de votre carte de crédit le sera également. Gardez cela à l'esprit lorsque vous utilisez votre carte.
( Pour en savoir plus, lisez Comprendre la valeur temps de l'argent. )
Comprendre l'intérêt des cartes de crédit
Comment l'intérêt est-il calculé?
Le taux d'intérêt que vous voyez sur votre relevé ou les conditions générales de votre carte est indiqué en termes annuels. Le titulaire de carte déterminera vos achats en fonction du taux quotidien, qui est votre taux d'intérêt divisé par 365. La société émettrice de la carte de crédit utilisera ensuite ce chiffre quotidien et le multipliera par votre solde à la fin de chaque journée.
Par exemple, si votre carte est livrée avec un taux de 16% par an, le taux quotidien serait de 0, 044%. Si vous aviez un solde de 500 $, vous encourriez 0, 22 $ en intérêts pour un total de 500, 22 $ le lendemain. Ce processus se poursuit lorsque vous effectuez de nouveaux achats jusqu'à la fin du mois. Si vous aviez un solde de 500 $ au début du mois et aucun autre frais, vous vous retrouveriez avec une facture de 506, 60 $ avec intérêts.
Deux scénarios d'intérêt
La dette moyenne par carte de crédit des ménages américains en juillet 2018 était de 8 395 $. En fait, la dette de carte de crédit représente une part très importante de la dette totale renouvelable des consommateurs, qui a atteint près de 1, 04 billion de dollars en juillet 2018. De toute évidence, les cartes de crédit sont une partie importante de notre vie quotidienne, c'est pourquoi elle est importante pour comprendre l'effet de cet intérêt sur le total que vous payez.
Disons que John et Jane ont tous deux une dette de 2 000 $ sur leurs cartes de crédit, ce qui nécessite un paiement minimum de 3%, ou 10 $, selon le montant le plus élevé. Les deux sont à court d'argent, mais Jane parvient à payer un supplément de 10 $ en plus de ses paiements mensuels minimaux. John ne paie que le minimum.
Chaque mois, John et Jane sont facturés un intérêt annuel de 20% sur les soldes impayés de leurs cartes. Ainsi, lorsque John et Jane effectuent des paiements, une partie de ces paiements va au paiement des intérêts et une partie au capital.
Voici la répartition des chiffres pour le premier mois de la dette de carte de crédit de John:
- Capital: 2000 $ Paiement: 60 $ (3% du solde restant) Intérêt: 2000 $ x 20% x 12 mois = 33, 33 $ Remboursement du capital: 60 $ - 33, 33 $ = 26, 67 $ Solde restant: 1973, 73 $ (2000 $ - 26, 67 $)
Ces calculs sont effectués chaque mois jusqu'à ce que la dette de carte de crédit soit remboursée.
En fin de compte, John paie 4 241 $ au total sur 15 ans pour acquitter les 2 000 $ de dette de carte de crédit. L'intérêt que John paie au cours des 15 dernières années s'élève à 2 241 $, plus élevé que la dette de carte de crédit d'origine.
Parce que Jane a payé 10 $ de plus par mois, elle paie un total de 3 276 $ sur sept ans et demi pour acquitter les 2 000 $ de dette de carte de crédit. Jane paie un total de 1 276 $ en intérêts.
Les 10 $ supplémentaires par mois font économiser à Jane près de 1 000 $ et réduisent sa période de remboursement de plus de sept ans.
La leçon ici est que chaque petit détail compte. Payer deux fois votre minimum ou plus peut réduire considérablement le temps nécessaire pour rembourser le solde, ce qui entraîne une baisse des frais d'intérêt.
Cependant, comme nous le verrons ci-dessous, bien qu'il soit sage de payer plus que votre minimum, il est préférable de ne pas avoir de solde du tout.
20% de rendement garanti?
En tant qu'investisseur, vous seriez ravi d'obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d'actions, non? En fait, si vous pouviez maintenir ce type de rendement à long terme, vous rivaliseriez avec des légendes de l'investissement telles que Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros et le gourou de l'investissement en valeur Jim Gipson.
Pourtant, si vous avez reçu un e-mail avec une ligne d'objet qui criait «20% de retour garanti!», Vous seriez probablement sceptique. Mais pensez-y: il y a au moins une garantie qui est infaillible: si votre carte de crédit facture 20% d'intérêt par an et que vous payez le solde, vous êtes assuré de vous épargner de perdre 20%, ce qui est en quelque sorte le l'équivalent de faire un retour de 20%.
Gagner des intérêts vs payer des intérêts
Les investisseurs hésitent souvent à rembourser leurs cartes de crédit et choisissent plutôt de placer l'argent dans des comptes d'investissement ou d'épargne. De nombreux facteurs poussent les individus à le faire. L'un de ces facteurs est la tendance des gens à avoir des comptes mentaux, ce qui les amène à attribuer une signification différente à différents comptes et à l'argent qu'ils contiennent. La comptabilité mentale empêche parfois les investisseurs de considérer leurs finances dans leur ensemble. Détenir un solde de carte de crédit coûteux tout en utilisant l'argent pour des investissements annule en fait tout gain d'investissement que vous pourriez faire. Sauf si vous êtes un investisseur de classe mondiale, investir au lieu de rembourser le solde de votre carte de crédit est une perte d'argent garantie. En revanche, le remboursement de votre dette de carte de crédit vous garantit un retour, un retour de tout ce que votre carte vous facture. N'oubliez donc pas que 1 $ est 1 $, qu'il soit investi ou perdu. Ne pas penser de cette façon peut être très coûteux.
( Voir Comprendre le comportement des investisseurs, si vous souhaitez en savoir plus. )
The Bottom Line
La morale de l'histoire: Porter un solde sur votre carte peut être très coûteux. Remboursez entièrement le solde de votre carte de crédit. Avec les taux d'intérêt astronomiques qu'exigent les sociétés de cartes de crédit, il n'est tout simplement pas logique, si vous avez des économies ailleurs, de porter un solde. Si vous ne pouvez pas rembourser complètement votre solde, augmentez au moins votre paiement mensuel, même un peu. Ce sera plus rentable à long terme.
