Pensiez-vous que lorsque vous avez cessé de louer et commencé à devenir propriétaire de votre maison, vous en avez fini avec les dépôts? Détrompez-vous. Lorsque vous achetez une résidence avec un acompte de moins de 20%, votre prêteur peut vous demander de faire un dépôt sur votre assurance habitation, votre assurance hypothécaire privée, toute assurance supplémentaire requise (comme une assurance contre les inondations) et vos taxes foncières.
Comment ça fonctionne
Un compte de mise en fourrière (également appelé compte séquestre, selon l'endroit où vous habitez) est simplement un compte tenu par la société de prêts hypothécaires pour percevoir les assurances et les impôts qui vous sont nécessaires pour garder votre maison, mais ne font pas techniquement partie de l'hypothèque. Le prêteur divise le coût annuel de chaque type d'assurance en un montant mensuel et l'ajoute à votre paiement hypothécaire.
Prêts hypothécaires requis
Étant donné que les emprunteurs qui effectuent des acomptes faibles sont considérés comme un risque plus élevé (un acompte plus faible équivaut à moins de participation personnelle dans la propriété; de plus, ils ont souvent moins de revenus également), les prêteurs veulent un certain niveau d'assurance que l'État n'empêchera pas en raison du non-paiement des taxes foncières, et que les emprunteurs ne seront pas sans assurance habitation dans le cas où la propriété est endommagée. Un compte de mise en fourrière garantit que la seule personne qui deviendra propriétaire de la maison en cas de défaut sera le prêteur.
Saisie hypothécaire facultative
Même si un compte de mise en fourrière n'est pas requis, on peut être élu lors de la signature du prêt. Mais est-ce une bonne idée?
À la baisse, il s'agit de bloquer de l'argent qui pourrait être mieux utilisé ailleurs. Tous les États n'exigent pas que les prêteurs paient des intérêts sur les fonds détenus dans des comptes bloqués, et ceux qui ne paient pas autant que les particuliers pourraient gagner en investissant eux-mêmes l'argent. Il n'est pas surprenant que certains consommateurs préfèrent mettre de l'argent de côté dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou dans un autre investissement.
De plus, si la société de prêts hypothécaires ne paie pas les factures - comme les taxes foncières et l'assurance des propriétaires - à leur échéance, le propriétaire sera toujours accroché. Par conséquent, les propriétaires doivent connaître les dates d'échéance de ces paiements et surveiller attentivement leurs comptes de mise en fourrière.
D'un autre côté: bien que le compte de mise en fourrière soit conçu pour protéger le prêteur, il peut également être avantageux pour l'emprunteur. En payant progressivement les dépenses de logement importantes tout au long de l'année, les emprunteurs évitent le choc de l'autocollant de payer des factures importantes une ou deux fois par an et sont assurés que l'argent pour payer ces factures sera là quand ils en auront besoin.
Surveillance de votre compte saisi
Votre relevé hypothécaire mensuel indiquera probablement le solde de votre compte de mise en fourrière, ce qui vous permettra de le surveiller facilement. La réglementation fédérale aide également les emprunteurs dans ce domaine en exigeant des prêteurs qu'ils examinent les comptes de mise en fourrière des emprunteurs chaque année pour s'assurer que le montant correct est collecté. Si trop peu est collecté, le prêteur commencera à vous en demander plus; si trop d'argent s'accumule dans le compte, les fonds excédentaires doivent légalement être remboursés à l'emprunteur.
Considérations supplémentaires
Le montant en espèces que les emprunteurs à taux fixe considèrent comme leur paiement mensuel est toujours susceptible de changer - c'est l'un des plus gros problèmes avec les comptes bloqués. Étant donné que l'assurance des propriétaires et les taxes foncières peuvent varier, les montants des paiements mensuels peuvent fluctuer, affectant les flux de trésorerie mensuels sans avertissement.
Les comptes de mise en fourrière obligatoires diminuent également le montant que les emprunteurs peuvent placer dans un fonds d'urgence. Le prêteur garde un petit supplément dans votre compte de mise en fourrière, afin d'assurer le coussin supplémentaire nécessaire pour continuer à effectuer des paiements d'assurance et d'impôt si vous cessez de faire vos versements hypothécaires mensuels. Ce coussin est récupéré lors de l'acquisition du prêt. Ainsi, les coûts de démarrage associés aux comptes de mise en fourrière peuvent augmenter le montant dont les acheteurs en espèces ont besoin pour acheter une résidence en premier lieu.
Cependant, les acheteurs n'ont pas besoin de maintenir des comptes bloqués pour toujours. Une fois que l'équité suffisante (souvent 20%) dans la résidence est atteinte, les prêteurs peuvent souvent être convaincus d'abandonner le compte de mise en fourrière.
The Bottom Line
Pour de nombreux propriétaires, les saisies hypothécaires sont un mal nécessaire. Sans eux, les prêteurs pourraient ne pas être disposés à accorder des prêts hypothécaires à des emprunteurs qui ne peuvent se permettre que des versements bas. La meilleure façon de gérer les comptes saisis est de comprendre comment ils fonctionnent, de les surveiller attentivement et de vous en débarrasser lorsque vous le pouvez.
