Qu'est-ce qu'une hypothèque sous-marine
Une hypothèque sous-marine est un prêt à l'achat d'une maison dont le capital est supérieur à la valeur marchande de la maison. Cette situation peut se produire lorsque les valeurs des propriétés baissent. Dans une hypothèque sous-marine, le propriétaire peut ne pas avoir de fonds propres disponibles pour le crédit. Une hypothèque sous-marine peut potentiellement empêcher un emprunteur de refinancer ou de vendre la maison à moins qu'il n'ait l'argent pour payer la perte de sa poche.
Expliquer les prêts sous-marins
Briser une hypothèque sous-marine
Les prêts hypothécaires sous-marins étaient un problème courant chez les propriétaires de maisons au plus fort de la crise financière de 2008, qui, entre autres, a entraîné une déflation substantielle des prix des logements. Alors que le marché s'est fortement redressé grâce au soutien de la politique monétaire et de la stabilisation des taux d'intérêt, les hypothèques sous-marines restent un facteur que les propriétaires doivent suivre de près lors d'un investissement immobilier.
Généralement, une hypothèque est considérée comme sous-marine lorsque la valeur de la maison est inférieure au capital hypothécaire d'origine. En fonction de la diminution de la valeur de la maison depuis son achat, l'emprunteur peut également ne pas avoir de capitaux propres ou de capitaux propres négatifs. L'équité sur une maison est associée à la valeur de la maison par rapport au solde payé. Un emprunteur avec une hypothèque de 250 000 $ qui voit sa valeur résidentielle baisser à 225 000 $ est considéré comme ayant une hypothèque sous-marine. Si l'emprunteur a payé la moitié du capital de son prêt hypothécaire, ce qui donne un solde de capital de 125 000 $, il est alors considéré qu'il a un avoir net positif de 100 000 $ qui pourrait être utilisé dans un prêt sur valeur domiciliaire.
La crise financière de 2008
La crise financière de 2008 a eu de nombreux effets sur l'économie américaine. Un de ces effets a été l'éclatement d'une bulle immobilière qui a considérablement dégonflé la valeur des propriétés immobilières sur le marché. Un des principaux catalyseurs de la déflation de la valeur des logements a été le manque de normes de prêt pour les emprunteurs, prévoyant des approbations de prêts hypothécaires plus larges. Ce prêt lâche spécifiquement aux emprunteurs à risque a conduit à un nombre accru de défauts de paiement et de saisies qui ont affecté la valeur des biens immobiliers sur le marché américain. Cela a entraîné une variété de situations inhabituelles entraînant des pertes pour les emprunteurs du marché dont la valeur des prêts hypothécaires dépassait la juste valeur marchande de leur maison.
Par la suite, la mise en œuvre de la politique monétaire de la Réserve fédérale a aidé l'économie américaine à se redresser et les prix du logement à rebondir. La baisse des taux d'intérêt à la suite de la crise a également contribué à réduire le fardeau des versements hypothécaires et à accroître la demande de biens immobiliers.
Évaluation de la valeur de la maison
Étant donné les nouvelles initiatives de marché de la législation Dodd-Frank contribuant à améliorer les normes de prêt hypothécaire, il est peu probable que les acheteurs de maisons voient à nouveau les baisses substantielles des prix de l'immobilier qui se sont produites en 2008. Cependant, la crise financière de 2008 a provoqué un nouveau sens du marché. réalisation et prudence dans l'investissement immobilier. Comme ces prêteurs sont maintenant plus prudents quant aux hypothèques qu'ils approuvent et les propriétaires sont généralement plus prudents quant à la dette hypothécaire qu'ils contractent. Même avec de nouvelles perspectives sur le marché, cependant, les propriétaires doivent toujours suivre de près la valeur des maisons et atténuer les risques hypothécaires sous-marins.
Pour maintenir une bonne compréhension de la valeur d'une maison, un propriétaire peut choisir de faire évaluer la propriété annuellement. Des évaluations sont également effectuées régulièrement pour calculer les impôts fonciers. Une valeur d'expertise sera basée sur un certain nombre de facteurs qui peuvent inclure les tendances du marché national, les ventes récentes par des propriétés similaires dans la région et le quartier ainsi que les équipements individuels de la maison. Les propriétaires peuvent également travailler à maintenir une valeur élevée pour leur maison en effectuant des rénovations régulières et en soutenant activement des activités communautaires positives.
