Beaucoup de gens sont tellement occupés qu’ils n’ont pas le temps de suivre leur portefeuille. La plupart n'ont pas reçu la formation ou l'éducation nécessaires pour comprendre les tenants et les aboutissants de l'investissement. La bonne nouvelle est qu'il existe des fonds qui permettent de deviner où placer votre argent, en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque.
Ces fonds portent plusieurs noms, tels que des modèles d'allocation basés sur l'âge, des fonds basés sur l'âge ou des fonds à date cible. Ils sont conçus pour ajuster automatiquement votre portefeuille au fil des ans à l'approche de l'âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite.
Fonds basés sur l'âge vs. Fonds de style de vie
Les fonds en fonction de l'âge sont normalement constitués comme des fonds communs de placement. En règle générale, plus vous êtes jeune, plus votre fonds prendra de risques, car vous avez le temps de compenser toute perte importante. À mesure que vous vieillissez, le fonds prend moins de risques en prévision de votre retraite en attente et de votre dépendance à l'égard des fonds pour le revenu.
Les fonds à risque cible, ou fonds de style de vie, évaluent également les actifs en fonction du risque au fil du temps, mais au lieu d'être basés sur l'âge, ils sont basés sur le fait que vous vous considérez comme un investisseur conservateur ou un preneur de risques.
Les fonds basés sur le style de vie et sur l'âge investissent votre argent dans des actions, des obligations et de l'argent. Mais les fonds de style de vie se concentrent davantage sur la tolérance au risque d'une personne, qui pourrait rester fondamentalement la même tout au long de sa vie. Les fonds basés sur l'âge changent automatiquement à mesure que la personne vieillit.
Dans un fonds lifestyle, il n'y a pas de changement sauf si l'investisseur décide de passer à un fonds plus ou moins agressif. Cela nécessite une action de la part de l'investisseur. Avec un fonds basé sur l'âge, une fois le fonds choisi, aucune autre action n'est nécessaire.
Traditionnellement, les fonds en fonction de l'âge étaient considérés comme des fonds de retraite. Dans le même temps, ils sont de plus en plus utilisés pour 529 plans. Un plan 529 est un fonds commun de placement créé pour l'épargne collégiale. Le fonds 529 modifie son niveau de risque à mesure que le bénéficiaire de l'argent se rapproche de l'âge universitaire.
Idées fausses sur les modèles basés sur l'âge
Il existe des idées fausses sur les modèles d'allocation basés sur l'âge. Par exemple, ils peuvent ne pas être parfaits pour anticiper l'espérance de vie après la retraite. Si quelqu'un prend une retraite anticipée ou vit plus longtemps que la moyenne, les fonds n'en tiennent pas compte.
Ces fonds n'offrent également aucune garantie que votre argent aura des rendements maximisés. Ils ne sont pas comme une caisse de sécurité sociale, dont on peut s'attendre à un certain versement.
Il est également important de se rappeler que tous les fonds à date cible ne se ressemblent pas. Ils varieront considérablement en fonction de la famille de fonds choisie pour l'investissement.
Enfin, gardez à l'esprit qu'il s'agit de fonds communs de placement, car ils comportent des risques inhérents. Le fait que quelque chose soit ajusté en fonction de l'âge ne signifie pas qu'il n'y a pas de risque.
Leur mix d'allocation
Dans un monde parfait, nous aurions tous le temps de nous plonger chaque année dans les détails de nos portefeuilles de retraite et de les rééquilibrer au besoin. Ce qui est bien avec les fonds en fonction de l'âge, c'est qu'à mesure que nous vieillissons, ils sont rééquilibrés pour nous.
Cela rend l'investissement beaucoup plus simple pour ceux qui n'ont pas le temps ou la connaissance du marché pour faire des ajustements. Le gestionnaire de fonds s'occupe plutôt d'ajuster l'équilibre entre le risque et le rendement. Au fur et à mesure que certaines parties du portefeuille grandissent et deviennent dominantes, le gestionnaire peut apporter les changements nécessaires, déplacer les titres pour rétablir l'équilibre du fonds.
Comme pour les fonds communs de placement ordinaires, ces fonds sont notés afin de donner aux investisseurs une idée de leur sécurité et de leur rendement. Le score Morningstar Risk du fonds attribue des étoiles à ces comptes. Un fonds ayant la note la plus basse recevrait une étoile, tandis qu'un fonds ayant la note la plus élevée recevrait cinq étoiles.
Ces notes sont recalculées mensuellement, et c'est une bonne idée de garder un œil sur votre fonds pour vous assurer que sa note n'a pas changé de façon spectaculaire.
Lors de l'évaluation des fonds, n'oubliez pas que, comme ces fonds sont quelque peu nouveaux, les données sur les performances passées peuvent ne pas être disponibles aussi loin que pour les fonds qui sont sur le marché depuis de nombreuses années.
Il y aura toujours des ratios de frais à considérer, qui seront énumérés dans le prospectus du fonds. Comparez les fonds pour voir quels frais ils facturent.
Ce qui est bien avec ces fonds, comme avec tout compte de placement à imposition différée, c'est que le rééquilibrage n'aura pas de conséquences fiscales tant que l'argent n'aura pas été retiré du compte, idéalement à la retraite.
Les avantages d'investir dans ces fonds
Ces fonds sont également un excellent choix pour l'investisseur débutant. Un jeune qui vient d'entrer dans le monde du travail peut trouver qu'un fonds comme celui-ci est le moyen idéal pour commencer à investir. Ils peuvent toujours revenir plus tard et déplacer les choses une fois qu'ils ont appris les cordes à investir.
Les fonds en fonction de l'âge sont également très diversifiés. Ils peuvent inclure des actions, des obligations, des espèces ou d'autres types d'investissements que beaucoup de gens ne comprennent pas entièrement. Il peut s'agir de fonds internationaux ou de fonds spécialisés dont peu en dehors du monde financier n'ont jamais entendu parler.
Les inconvénients des fonds basés sur l'âge
Un autre inconvénient possible pourrait être le manque de choix en fonction de l'âge qui vous sont offerts dans le cadre de votre plan de retraite. Comme avec de nombreux plans 401 (k) basés sur l'employeur, les employés ont un nombre limité d'options parmi lesquelles choisir.
Espérons que votre entreprise ait fait ses recherches et optimisé les choix qui s'offrent à vous.
The Bottom Line
Les fonds basés sur l'âge offrent de grands avantages à ceux qui préfèrent une approche mains libres. Pourtant, ces fonds ne sont pas pour tout le monde.
Même si vous décidez d'investir dans un fonds en fonction de l'âge, il est sage de faire autant de recherches que possible et de comparer vos options disponibles. Comparez les structures de frais et vérifiez ce qu'ils disent sur Morningstar ou sur des sites de recherche similaires sur les fonds qui vous sont proposés.
