Table des matières
- Le mauvais côté
- Faire le retrait
- Quand vous l'obtenez
- Rechercher des exceptions
- Autres options
- La ligne d'arrivée
- The Bottom Line
Vous avez l'impression de vous noyer dans la dette de carte de crédit. Et bien que vous ne puissiez rien retirer de plus du salaire, vous pouvez avoir une somme bien rangée dans votre compte de retraite individuel (IRA). Bien sûr, ces fonds sont censés rester intacts jusqu'à votre retraite. Mais c'est loin. Serait-il préférable de les utiliser tout ou partie maintenant pour vous débarrasser de ces soldes élevés? Lisez la suite pour en savoir plus sur les inconvénients de l'utilisation de vos fonds de retraite pour rembourser votre dette de carte de crédit.
Points clés à retenir
- Retirer des fonds de votre IRA n'est pas une sage décision financière.Tout retrait d'un IRA traditionnel avant l'âge de 59 ans et demi est soumis à des taxes et à une pénalité de 10 %.Les deux IRA limitent les montants de retrait - qui sont également taxés - et les fonds doivent être dans le comptez pendant au moins cinq ans.Assurez-vous d'utiliser les fonds pour rembourser votre dette, et utilisez des décisions financières judicieuses pour ne pas vous retrouver à nouveau submergé par la dette.
Le mauvais côté
Tout d'abord, il est important de reconnaître d'emblée que ce n'est peut-être pas une sage décision financière pour plusieurs raisons. Selon le type de compte dont vous disposez, les règles peuvent varier en matière de retraits. Lorsque vous retirez des fonds au début d'un IRA, vous devrez probablement payer des taxes et / ou des pénalités, ce qui peut augmenter considérablement le coût de retrait de cet argent.
Avec un IRA traditionnel, puisque vous n'avez pas payé d'impôt sur l'argent avant de le mettre, vous devez payer des impôts sur le revenu lorsque vous le retirez. De plus, si vous effectuez ce retrait avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité fiscale de 10%.
Retirer des fonds d'un IRA avant l'âge de 59 ans et demi entraînera une pénalité de 10%.
Un Roth IRA vous permet de retirer des fonds en franchise d'impôt, en supposant que l'argent existe depuis au moins cinq ans, car cette contribution a été faite avec de l'argent après impôt. Cependant, vous êtes limité au montant que vous avez réellement versé. Toute partie du retrait provenant des revenus de placement est soumise à l'impôt si vous la souscrivez avant l'âge de 59 ans et demi. Ces retraits anticipés sont également soumis à la pénalité de 10%.
Voici une autre considération à considérer. Un retrait précoce important des fonds IRA traditionnels pourrait vous faire tomber dans une tranche d'imposition plus élevée. La même chose s'appliquerait aux gains d'un Roth IRA, qui seraient imposés et considérés comme des revenus dans l'année au cours de laquelle ils ont été retirés.
«Le remboursement de la dette de carte de crédit à l'aide de votre IRA met en péril votre épargne-retraite future», explique Carolyn Howard, fondatrice de SeaCure Advisors, LLC, à Sarasota, en Floride. "Cela vous fait également payer plus pour la dette de carte de crédit en raison des taxes sur le retrait de l'IRA."
Faire le retrait
D'accord, vous comprenez donc que vous allez en prendre un coup. Si vous souhaitez continuer, il est important de suivre un plan qui minimise les dommages financiers collatéraux.
Commencez par répertorier toutes les dettes de carte de crédit en cours, par ordre de pourcentage annuel (APR), du plus élevé au plus bas. Décidez du montant de la dette totale que vous souhaitez rembourser.
Ensuite, vérifiez le solde actuel de l'IRA. Lors du calcul du montant à retirer, tenez compte des taxes et pénalités ainsi que du montant de la dette que vous souhaitez rembourser. N'oubliez pas que les règles applicables aux comptes traditionnels et aux comptes Roth sont différentes.
Calculez si le montant total que vous souhaitez retirer vous placera dans une tranche d'imposition plus élevée. Dans l'affirmative, envisagez de vous retirer sur deux années d'imposition, en remboursant une partie de la dette une année et une l'année suivante.
«Il est sage d'être aussi conscient que possible de l'impôt», déclare Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, en Floride. "Je recommande toujours d'exécuter un rapport de projection avec un comptable ou un logiciel (si vous savez quoi faire), ce qui pourrait étaler l'assujettissement à l'impôt sur plusieurs années."
Contactez l'institution financière qui détient votre IRA et demandez un formulaire de distribution. Si vous n'avez pas besoin de retirer le montant total, assurez-vous que vous êtes autorisé à effectuer des retraits partiels. Lorsque vous soumettez le formulaire, assurez-vous d'inclure tous les documents requis, y compris la façon dont vous souhaitez recevoir les fonds, que ce soit par chèque ou par dépôt direct.
Quand vous l'obtenez
Une fois que les fonds sont dans votre compte courant, payez rapidement les cartes de crédit que vous avez réservées dans l'ordre du TAP le plus élevé. N'oubliez pas que ce n'est pas une aubaine. Utilisez l'argent pour l'usage prévu et pour rien d'autre.
Il peut être tentant de gratter un peu le haut pour un article coûteux que vous ne pourriez pas vous permettre autrement, ou de l'utiliser pour des vacances rapides et inattendues. Ne le fais pas. Laisser un solde sur une carte de crédit continue d'ajouter des dépenses jusqu'à ce qu'elles soient remboursées.
Rechercher des exceptions
Il existe des exceptions à la pénalité de retrait anticipé de 10% d'un IRA, y compris le décès, l'invalidité et les frais d'éducation qualifiés.
Une liste complète des exceptions apparaît sur ce graphique IRS. Un en particulier, connu sous le nom de règle 72 (t), permet des retraits anticipés sans pénalité d'un IRA, à condition que vous effectuiez au moins cinq paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP) au cours de votre vie. Selon le montant de la dette de carte de crédit que vous souhaitez rembourser, le délai dans lequel vous souhaitez effectuer les paiements et le montant que vous recevriez via l'application de la règle 72 (t), cela peut ou peut ne pas aider.
Même si vous avez droit à une exemption de la pénalité, les impôts sur le revenu réguliers sur votre retrait sont toujours dus.
Autres options
Avant d'effectuer tout retrait, assurez-vous d'envisager d'autres options pour rembourser votre dette de carte de crédit.
On va sur un régime de budget. Cela consiste à examiner attentivement combien d'argent entre, combien sort. Vous devriez également envisager de faire des coupes dans la mesure du possible. Cela signifie que vous devrez peut-être abandonner le satellite ou le câble pour la télévision en direct, le covoiturage au lieu de conduire au travail ou emprunter des livres à la bibliothèque au lieu de les acheter sur Amazon. Creusez profondément pour découvrir comment vous pouvez réduire les coûts et créer un pool de fonds à consacrer au remboursement de la dette.
Il existe différentes façons d'attaquer votre dette. Un certain nombre d'applications et de feuilles de calcul en ligne promeuvent une variété de stratégies de réduction de la dette telles que le paiement des cartes avec les taux d'intérêt les plus élevés en premier, ou la méthode de la boule de neige de la dette. Cette stratégie consiste à payer le compte avec le solde le plus bas en premier, tout en effectuant des paiements minimums sur le reste. Vous utiliserez ensuite cet argent que vous économisez sur le compte éliminé pour rembourser la prochaine carte de solde le plus bas, et ainsi de suite, jusqu'à ce que votre endettement entier soit clair.
Quelle que soit la stratégie que vous utilisez, elles impliquent d'appliquer le même montant d'argent pour réduire la dette chaque mois, même après le paiement d'un compte. Vous appliquez simplement des montants plus importants à chaque solde restant jusqu'à ce que tous les comptes soient à zéro.
D'autres méthodes de remboursement de la dette comprennent:
- Transférer des soldes sur des cartes de crédit à faible taux d'intérêt. Emprunter un prêt personnel. Emprunter auprès de votre 401 (k). Dépôt de bilan. Dans la plupart des cas, les comptes IRA sont protégés pendant la procédure de faillite.
Il est important d'examiner d'autres options pour vous assurer que le chemin sur lequel vous vous trouvez est le bon pour vous.
"Parce que la dette de carte de crédit a des taux d'intérêt si élevés, il n'y a pratiquement aucun investissement qui la surpasse", explique Cullen Breen, président de Dutch Asset Corporation à Albany, New York. "Pour cette raison, il peut être judicieux de prendre l'argent ailleurs."
La ligne d'arrivée
Après tout cela, vous avez décidé de faire ce retrait, vous vous êtes préparé aux implications et vous payez votre dette. Toutes nos félicitations. Mais vous n'êtes pas encore sorti du bois. Gardez une poignée sur vos dépenses et votre utilisation de la carte de crédit. Si vous ne le faites pas, vous pouvez vous retrouver dans la même position et vous ne pouvez pas compter sur votre IRA à chaque fois. Après tout, il est censé être caché jusqu'à votre retraite et n'est pas un distributeur automatique de billets.
The Bottom Line
Aussi bon que soit de sortir de la dette, l'utilisation des fonds de l'IRA pour ce faire a un coût, et pas seulement les impôts et les pénalités immédiats. Vous ne pouvez pas remplacer efficacement les fonds retirés, car il y a des limites au montant que vous pouvez contribuer à votre IRA au cours d'une année donnée. Si vous mettez déjà la totalité du montant annuel, vous n'avez aucun moyen d'en mettre plus, et ainsi "rattrapez" le montant que vous aurez perdu en épargne et en intérêts.
"L'un des avantages d'un compte de retraite est la croissance à impôt différé ou en franchise d'impôt de votre capital. Cela signifie que plus d'argent vous permet de faire fructifier votre œuf de retraite. Si vous retirez une partie de votre épargne-retraite, il non seulement vous épargnerez moins en vue de la retraite, mais vous aurez également moins d’argent à composer avec le temps », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine au Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.
Pourtant, parfois, l'utilisation d'un IRA pour rembourser la dette des consommateurs est la meilleure option disponible. Si c'est votre meilleure option disponible, assurez-vous que vous êtes bien organisé et prêt à éviter les pièges. Faites tout ce que vous pouvez pour minimiser les coûts pour vous et vos finances, afin que, lorsque tout sera fini, vous pourrez recommencer à zéro les tâches importantes de vivre selon vos moyens et de reconstruire votre nid de retraite.
