Qu'est-ce qu'un système d'enregistrement électronique d'hypothèque?
Le système d'enregistrement électronique des hypothèques (MERS) est une base de données créée par le secteur bancaire hypothécaire qui simplifie le processus hypothécaire en utilisant le commerce électronique. MERS suit les droits de propriété et de service originaires des États-Unis. Il est utilisé par l'industrie du financement immobilier pour le négoce de prêts hypothécaires résidentiels et commerciaux. Il s'agit d'un créancier hypothécaire d'origine (MOM) approuvé par Fannie Mae, Freddie Mac, Ginnie Mae, FHA et VA, les agences de financement du logement de Californie et de l'Utah et toutes les principales agences de notation de Wall Street.
Comprendre le système d'enregistrement électronique des hypothèques (MERS)
MERS est également une société privée qui gère la base de données. Son système est utilisé par les créateurs d'hypothèques, les réparateurs, les prêteurs d'entrepôt, les prêteurs en gros, les prêteurs au détail, les dépositaires de documents, les agents de règlement, les sociétés de titres, les assureurs, les investisseurs, les registraires de comté et les consommateurs. Il assure le suivi d'un registre électronique confidentiel des hypothèques et des modifications des droits de gestion et de la propriété des prêts. Les fonctionnaires du comté et de la réglementation et les propriétaires peuvent accéder gratuitement au MERS. Pour les propriétaires, la base de données leur permet de rechercher des informations sur leurs propres hypothèques qui sont enregistrées dans le système.
Comment le MERS est utilisé pour trouver des informations hypothécaires
Afin d'utiliser le suivi électronique, l'agent de l'hypothèque lui attribue un numéro d'identification d'hypothèque (MIN) puis enregistre le prêt dans la base de données MERS. À partir de là, le vendeur peut émettre l'hypothèque avec MERS en tant que mandataires du bénéficiaire, puis attribuer ou enregistrer la cession du prêt à MERS dans le registre foncier du comté. Cela ferait de MERS le créancier hypothécaire inscrit.
Si le prêteur vend le billet, MERS mettra à jour ses informations concernant l'hypothèque. Le gestionnaire d'une hypothèque peut la faire supprimer de la base de données MERS en envoyant une demande de désactivation. Le MERS avisera à son tour Fannie Mae. Si le gestionnaire d'une hypothèque souhaite mettre fin à son adhésion au MERS, il doit également en informer Fannie Mae dès que possible.
Le MERS peut dans une certaine mesure constituer une mesure de réduction des coûts, car en agissant en tant que créancier hypothécaire, il réduit les frais d'enregistrement du transfert d'une hypothèque d'un prêteur à un autre.
La base de données a cependant suscité certaines critiques car, lors de la crise du logement de 2008, le système a parfois rendu difficile le tri des propriétaires des hypothèques. Cela a créé un défi pour les propriétaires confrontés à la saisie ou à l'allégement de leurs prêts, car ils devaient savoir qui détenait leurs hypothèques afin de trouver une forme de réparation.
