Table des matières
- Pas assez d'économies
- Vivre plus longtemps que prévu
- Augmentation de la mortalité
- Bye-Bye Bucket List
- Sécurité sociale réduite
- Réduction des prestations au conjoint
- Besoins non satisfaits
- Le point de non-retour
- The Bottom Line
Certaines personnes considèrent que la «retraite anticipée» signifie quitter le marché du travail à 55 ans, mais la plupart d'entre nous ne choisissent pas cette voie. À moins que vous n'ayez la chance d'avoir une pension complète et des avantages sociaux qui commencent à cet âge, comme une retraite militaire complète ou un emploi de policier ou de pompier, vous devrez probablement travailler jusqu'à au moins 66 ans pour accumuler suffisamment de l'argent pour une retraite confortable.
Bien sûr, vous voudrez peut-être travailler encore plus longtemps, simplement pour garder votre esprit et votre corps actifs et éventuellement prolonger votre vie. Ou parce que vous n'avez pas économisé autant que vous en aurez besoin. Voici huit raisons pour lesquelles une retraite anticipée n'est peut-être pas une bonne idée.
Points clés à retenir
- La retraite anticipée nécessite un nid substantiel que la plupart des gens n'ont pas. À mesure que l'espérance de vie augmente, la retraite anticipée signifie une retraite beaucoup plus longue et vous risquez de manquer d'argent avant de mourir. dans.
Vous voulez prendre une retraite anticipée? Détrompez-vous
Pas assez d'économies
Si vous êtes un baby-boomer typique, vous avez peut-être fondé votre famille tard, et maintenant que vous approchez de l'âge de la retraite, vous pouvez toujours avoir des enfants à l'université ou tout simplement vous lancer. Vous pourriez également avoir des parents âgés qui ont besoin d'aide pour payer des factures médicales élevées ou des frais de maison de soins infirmiers. Peut-être avez-vous encore une dette hypothécaire et une carte de crédit. Si vous prévoyez de rester dans votre maison et de maintenir votre niveau de vie actuel, vous devez examiner attentivement vos dépenses et la taille de votre nid avant de décider de prendre votre retraite tôt.
Vivre plus longtemps que prévu
Une estimation de votre espérance de vie est répertoriée sur votre déclaration de sécurité sociale, ou vous pouvez l'obtenir en vous connectant au site Web de la sécurité sociale et en entrant votre sexe et votre date de naissance. Cependant, votre espérance de vie personnelle peut différer pour diverses raisons. Supposons que votre famille ait des antécédents de longévité et que vous vous occupiez de vous-même en suivant une alimentation saine, en faisant beaucoup d'exercice et en prenant vos médicaments comme vous l'avez prescrit. Vous devez en tenir compte dans la durée de vos économies.
Selon la Social Security Administration, environ un sur trois de 65 ans aujourd'hui aura 90 ans révolus et un sur sept aura 95 ans révolus. La prestation mensuelle moyenne pour les retraités en 2019 est de 1 461 $, soit 17 532 $ par an. Pour les retraités sans épargne et sans pension, il peut être difficile de couvrir les frais de subsistance de base uniquement avec les revenus de la sécurité sociale. Par conséquent, vous voudrez peut-être attendre jusqu'à 70 ans, lorsque vous pourrez percevoir votre prestation maximale de sécurité sociale.
Augmentation de la mortalité
Un article de 2017 publié dans le Journal of Public Economics a trouvé un lien entre la retraite anticipée et les taux de mortalité, en particulier chez les hommes. Environ un tiers des Américains commencent à demander des prestations de sécurité sociale au cours de leur premier mois d'admissibilité à l'âge de 62 ans.
L'étude «fournit la preuve que, pour un grand groupe de travailleurs aux États-Unis, la retraite peut avoir une relation négative immédiate sur un résultat de santé important et objectif.» En particulier, la recherche a montré que les hommes pouvaient voir une augmentation de 20% du risque de mortalité en demandant des prestations tôt et en prenant sa retraite.
Fait rapide
Une étude a montré que les hommes qui demandent des prestations tôt et prennent leur retraite font face à une augmentation du risque de mortalité de 20%.
Bye-Bye Bucket List
Plus vous mettez de côté, plus vous pourrez vous faire plaisir pendant vos années de retraite. Bien sûr, Cape Cod est sympa, mais qu'en est-il de faire un safari en Tanzanie, de faire une croisière dans les Caraïbes ou de naviguer en Méditerranée? Si vous restez sur le marché du travail, vous pourriez augmenter considérablement votre épargne 401 (k), puis réaliser vos rêves.
Prenant des prestations de sécurité sociale à 62 ans, le plus tôt possible signifie que vous ne recevrez que 75% de votre prestation de retraite complète.
Sécurité sociale réduite
Vous savez probablement déjà que si vous commencez à collectionner le plus tôt possible, à 62 ans, vous ne recevrez pas tous vos avantages. En fait, vous ne recevrez qu'environ 75% de vos avantages. Pour ceux qui ont eu 62 ans en 2018, l'âge de la retraite complète est de 66 ans et de quatre mois. Pour ceux qui auront 62 ans en 2019, l'âge de la retraite complète est de 66 ans et de six mois. L'âge de la retraite à taux plein devrait augmenter de deux mois par an jusqu'à atteindre 67 ans; pour toute personne née en 1960 ou après, l'âge de la retraite complète sera de 67 ans.
Cependant, vous n'avez pas à percevoir de prestations à l'âge de la retraite complète, et attendre signifie que vous gagnerez une prestation mensuelle plus élevée. Si vous retardez vos prestations jusqu'à 68 ans, par exemple, vos prestations mensuelles seront 16% plus élevées. Si vous retardez vos prestations jusqu'à 70 ans, vos prestations mensuelles seront 32% plus élevées.
Votre relevé de sécurité sociale vous indique ce que vous pouvez vous attendre à recevoir à 62, 66 ans (et autant de mois), 67 et 70 ans. Si vous quittez le travail avant 62 ans, ces montants projetés peuvent changer. C'est parce que le montant est basé sur vos 35 années les plus rémunératrices. (Et il convient de se rappeler que, généralement, vos dernières années seront vos années les plus rémunératrices.)
Bien sûr, si vous pouvez vous permettre et avoir accumulé suffisamment de crédits de travail, vous n'avez pas à déposer tôt pour la sécurité sociale, même si vous arrêtez de travailler tôt. Ensuite, tout ce que vous perdrez, ce sont vos contributions pour les années entre l'arrêt de votre travail et le moment où vous déposez. Mais perdre des années de revenus plus élevés, si vous vous débrouillez bien dans votre travail, pourrait également réduire votre avantage ultime. Cela nécessite également des discussions avec la sécurité sociale et des calculs.
Réduction des prestations au conjoint
Disons que vous avez toujours gagné plus que votre conjoint. Si vous décédez en premier, les prestations de sécurité sociale que vous percevez iront à votre conjoint survivant pour le reste de leur vie. C'est après 60 ans, sauf si votre conjoint prend soin d'un enfant de moins de 16 ans ou invalide, auquel cas votre conjoint recevra des prestations plus tôt.
Si vous avez commencé à collecter avant l'âge de la retraite, vous obtiendrez un montant inférieur - et c'est ce que votre conjoint survivant collectera ensuite. «Les demandes de remboursement anticipées se traduisent par des prestations moindres sur des durées de vie plus longues: des prestations moindres pour le soutien économique, les prestations au conjoint et les prestations aux survivants», explique Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, à Cincinnati.
Besoins non satisfaits
Cette poignée de main dorée en matière de retraite anticipée avec votre employeur pourrait être moins lucrative qu'il n'y paraît. Avant de signer l'offre, examinez attentivement les détails. Le montant est-il suffisant pour vous voir à travers? Si vous devez puiser dans votre 401 (k) avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, sachez qu'il y aura des pénalités fiscales. La couverture médicale adéquate est-elle incluse?
Le point de non-retour
The Bottom Line
De toute évidence, il y a beaucoup à considérer lorsque vous approchez de la retraite et décidez quand arrêter de travailler. Si vous avez des questions (et vous devriez), continuez à poser des questions aux experts: agents de l'administration de la sécurité sociale, conseillers fiscaux et professionnels de la finance.
