Comme tout type de prêt, les prêts de polices d'assurance-vie comportent des avantages et des inconvénients. Il est important d'examiner les deux aspects avant de décider d'emprunter contre votre police d'assurance vie entière.
Avantages d'un prêt de police d'assurance-vie
Obtenir un prêt d'assurance vie est rapide et facile. Puisque vous empruntez sur vos propres actifs, il n'y a pas de processus d'approbation, de vérification de crédit ou de vérification des revenus. Les prêts sur polices ont généralement un taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêts bancaires et sont exempts de frais élevés et de frais de clôture. Dans la plupart des cas, ils sont également exonérés d'impôt. Après avoir demandé le prêt, un chèque est généralement reçu en cinq à 10 jours ouvrables.
Les fonds d'un prêt sur police peuvent être utilisés comme vous le souhaitez. Étant donné que la valeur de rachat de votre police sert de garantie pour le prêt, vous pouvez utiliser l'argent pour tout, des factures du ménage aux vacances. La compagnie d'assurance n'a pas besoin d'expliquer comment vous comptez utiliser les fonds. Contrairement à un prêt bancaire ou à une carte de crédit, il n'y a aucun paiement mensuel requis pour un prêt sur police et aucune date de remboursement. Vous pouvez le rembourser en deux mois ou le laisser reposer sans effectuer de paiement pendant des années. Cependant, même si aucun paiement n'est effectué, le prêt porte intérêt qui s'ajoute au solde du prêt.
Les prêts sur polices ne sont pas des revenus imposables tant que le montant emprunté est égal ou inférieur au montant des primes versées. Étant donné que le prêt est emprunté sur vos propres actifs et ne touche pas votre crédit, l'IRS ne reconnaît pas le prêt comme un revenu; par conséquent, il n'est pas imposé.
Contre d'emprunter contre votre assurance-vie
Si vous décédiez avant de rembourser votre prêt, le solde du prêt majoré des intérêts courus est prélevé sur la prestation de décès versée à vos bénéficiaires. Cela pourrait être un problème si vos bénéficiaires ont besoin de la totalité du montant de la prestation prévue. Lorsque le prêt est impayé, les intérêts courus sont ajoutés au solde principal du prêt.
Si le solde du prêt dépasse le montant de la valeur de rachat, votre police pourrait devenir caduque et risquer d'être résiliée par la compagnie d'assurance. En cas de déchéance ou de rachat d'une police, le solde du prêt majoré des intérêts est considéré comme un revenu imposable par l'IRS, et les impôts dus pourraient être d'un montant assez élevé en fonction du prêt initial et des intérêts courus.
Emprunter sur votre valeur de rachat peut entraîner le transfert du montant de la garantie d'un compte d'investissement vers un compte sécurisé. Tout dividende gagné sur le compte de placement est diminué en fonction du montant de la garantie garantie.
(Pour une lecture connexe, voir «Comprendre les prêts d'assurance-vie».)
