Pour la plupart des gens, acheter un bien immobilier est un événement rare. S'engager dans une transaction immobilière une ou deux fois dans sa vie offre peu de possibilités de se familiariser intimement avec le processus. Il y a des montagnes de paperasse à signer, un nouveau vocabulaire déroutant à traiter et une foule de vendeurs rapides - des agents immobiliers aux courtiers en hypothèques - qui sourient, pointent et vous disent où signer.
Quelque part dans le mélange d'exaltation à l'achat d'une propriété et d'ennui lié à la signature de formulaires, il est facile de perdre de vue ce que vous payez et combien vous dépensez. Mis à part le montant de l'hypothèque, la plupart des autres dépenses sont regroupées dans une catégorie appelée frais de clôture. Faire attention à ces coûts avant d'arriver à la clôture peut vous aider à comprendre où va votre argent et peut-être même vous faire économiser quelques centaines de dollars.
Points clés à retenir
- Les frais de clôture récurrents sont des dépenses telles que les taxes foncières que vous payez à la clôture et chaque mois par la suite; les frais de clôture non récurrents sont des paiements uniques tels que des points, des frais de prêt et des frais d'inspection de maison.Consultez votre boîte à outils de prêt immobilier, du Consumer Financial Protection Bureau, pour évaluer les frais dans votre région.Attendez-vous à une application excessivement élevée, à la souscription, le blocage du taux hypothécaire, les frais de traitement des prêts et les remises accordées aux courtiers.
Coûts de clôture: quels sont-ils?
L'expression «frais de clôture» est l'abréviation du coût total de plusieurs dizaines de dépenses potentielles associées à l'achat et au financement d'un bien immobilier. Ces dépenses peuvent être classées comme «récurrentes» et «non récurrentes».
Coûts récurrents
Les frais récurrents sont payés non seulement à la clôture, mais également mensuellement par la suite. Il s'agit notamment des taxes foncières, de l'assurance habitation et, si vous déposez moins de 20% du prix d'achat, de l'assurance hypothécaire privée (PMI), que vous voudrez éviter de payer si vous le pouvez.
Ces dépenses doivent être financées à l'avance au moment de l'achat, ce qui se fait en les mettant en compte afin qu'elles soient disponibles pour couvrir les obligations de l'année suivante. Ceci est connu comme mettre l'argent en dépôt fiduciaire. Selon votre date de fermeture, il peut également être nécessaire de payer à l'avance vos intérêts pour couvrir vos premiers jours ou semaines dans la maison.
Coûts non récurrents
Les frais non récurrents sont également payés à la clôture. Ils peuvent comprendre:
- Des frais de dossier (profit pour le prêteur) Une série de frais de prêt (ceux-ci peuvent comprendre des frais de montage, des frais d'évaluation, des frais de rapport de crédit, des frais de service fiscal, des frais de souscription, des frais de préparation de documents, des frais de virement bancaire, des frais d'administration de bureau, etc.), Les frais de service d'un courtier (si vous travaillez avec un courtier en hypothèques) Toutes les inspections de maison requises par le prêteur (comme une inspection antiparasitaire) Le coût d'une évaluation de la maison requise par le prêteur (dans laquelle quelqu'un est payé pour vérifier que la propriété est vaut au moins autant que le prix de vente)
Autres frais à la clôture
Les frais de clôture peuvent également inclure:
- Frais de l'administration fédérale du logement (FHA) Frais d'administration de l'ancien combattant (VA) Frais de service de logement rural (RHS) associés aux hypothèques garanties par le gouvernement Frais de détermination des inondations pour enquêter si la propriété est dans une zone sujette aux inondations Une étude foncière pour vérifier les limites de la propriété peut inclure des frais de règlement, la recherche de titre, l'examen du titre, la lettre de service de clôture, la préparation de l'acte, les frais de notaire, les frais d'avocat et l'assurance de titre)
Une foule d'autres frais divers peuvent inclure des frais de messagerie / livraison, des avenants, des frais d'enregistrement, des droits de mutation et une garantie optionnelle pour la maison.
Combien coûtent-ils?
Les frais varient considérablement en fonction du prêteur, de la situation géographique de la propriété et du prix de la maison. Consultez votre boîte à outils pour les prêts immobiliers, préparée par le Bureau de la protection financière des consommateurs, comme guide lors de l'évaluation des frais. Le taux d'escompte a également ventilé les frais de clôture moyens par État; se référer à ce tableau peut vous donner une référence, selon l'emplacement de votre maison.
Attention aux ordures
Les «frais d'ordures», également appelés «frais d'ordure», sont appliqués à la plupart des hypothèques. Il n'y a aucun moyen de les éviter complètement, mais vous pouvez souvent les minimiser.
Recherchez les frais de traitement et de documentation excessifs dans les cinq catégories suivantes:
- Frais de dossierFrais de souscriptionFrais de blocage du taux hypothécaireFrais de traitement du prêtRemboursement des courtiers
Si l'un de ces frais semble anormalement élevé, renseignez-vous sur eux, car ils peuvent souvent être négociés. Ce conseil s'applique également aux autres frais. Si ça a l'air drôle, renseignez-vous. Souvent, le simple fait de remettre en question les frais entraînera une baisse ou une suppression des frais.
Certains prêteurs offrent maintenant des frais forfaitaires tout-en-un qui incluent les frais de clôture.
Tarification des coûts de clôture tout-en-un
Conscients que les consommateurs sont submergés par les frais et frustrés de tenter de déterminer si les frais sont justes, certains prêteurs proposent désormais des frais forfaitaires tout-en-un qui incluent tous les frais de clôture. La terminologie «tout-en-un» est également utilisée pour décrire d'autres produits hypothécaires, tels que les hypothèques qui sont liées à des comptes-chèques, alors faites attention lorsque vous magasinez pour ces produits que vous achetez celui qui s'applique strictement à la clôture hypothécaire et non à d'autres relations ou produits bancaires.
En règle générale, vous pouvez vous attendre à dépenser de 3% à 5% du prix de la propriété en frais de clôture.
Minimisez la douleur
Si le marché immobilier de votre région est favorable aux acheteurs, vous pourrez peut-être demander au vendeur de payer les frais de clôture. Si ce n'est pas une option, obtenir un prêt hypothécaire tout-en-un est probablement le meilleur moyen de minimiser le sentiment que vous profitez de la fermeture. Pendant que vous payez toujours les frais, vous n'aurez pas besoin de les désespérer un par un.
Le magasinage de comparaison est une autre façon de se familiariser avec le processus et de mieux comprendre les coûts. Demandez à une demi-douzaine de prêteurs de fournir des estimations de prêt et de comparer les résultats. Cela vous aidera à apprendre la terminologie et à avoir une idée de la gamme des frais de clôture dans votre région. Une fois que vous avez choisi un prêteur et que vous avez une estimation de prêt en main, enregistrez-la. Il vous sera utile plus tard.
The Bottom Line
Le formulaire officiel qui comprend une ventilation de tous les frais de clôture est appelé une déclaration de clôture. Vous avez le droit de voir le document de clôture 24 heures avant la clôture. Demandez-le et comparez-le à l'estimation du prêt. Si les chiffres ne sont pas raisonnablement proches, posez des questions.
En passant du temps à comparer les prix et en examinant attentivement tous les documents à l'avance, vous pouvez minimiser les dépenses et l'anxiété associées aux frais de clôture que vous engagez lors de l'achat d'un bien immobilier.
