Les prêts sur salaire, également connus sous le nom d'avances de fonds, sont des prêts à court terme, à faible solde et à intérêt élevé, généralement à des taux d'usure qui sont ainsi appelés en raison de la tendance des fonds à être empruntés sur un chèque postdaté encaissé le jour de paie de l'emprunteur. Ces prêts sont conçus pour être rapides et faciles et ont généralement des exigences de prêt de qualification très limitées. Ils sont destinés à aider les consommateurs à obtenir de l'argent rapidement pour les conserver jusqu'à leur prochain chèque de paie, d'où le nom de «prêt sur salaire». Les prêts sur salaire sont également appelés prêts d'avance de fonds, prêts à dépôt différé, prêts de chèques postdatés ou prêts d'avance de chèques.
Bureau de la protection financière des consommateurs
Selon le Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, la plupart des prêteurs sur salaire exigent uniquement que les emprunteurs remplissent les conditions suivantes pour être admissibles à un prêt: l'emprunteur doit avoir un compte courant actif; l'emprunteur doit fournir une preuve de revenu; l'emprunteur doit avoir une pièce d'identité valide; et l'emprunteur doit avoir au moins 18. Le processus de demande de qualification et de prêt peut être aussi rapide que 15 minutes si vous pouvez rapidement montrer que vous répondez à toutes les exigences. Dans la plupart des cas, l'emprunteur fait un chèque pour le montant du prêt plus les frais de prêt, et le prêteur conserve le chèque jusqu'à une date d'échéance prédéterminée.
À l'échéance du prêt, l'emprunteur rembourse le prêt, permet au prêteur d'encaisser le chèque postdaté ou écrit un autre chèque postdaté pour couvrir le montant du prêt. De nombreux emprunteurs éprouvent des difficultés financières avec ce type de prêts lorsqu'ils ne peuvent pas les rembourser lorsqu'ils arrivent à échéance. Chaque fois que l'emprunteur prolonge le prêt, de nouveaux frais sont ajoutés.
Les prêts sur salaire sont accessibles aux consommateurs dont le crédit est médiocre et ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit. Selon le Pew Charitable Trust, environ 12 millions d'Américains utilisent des prêts sur salaire chaque année, et la plupart d'entre eux n'ont pas accès à une carte de crédit ou à un compte d'épargne.
Les prêts sur salaire sont chers et dans des États comme New York, ils sont interdits.
Montants des prêts sur salaire
Les montants des prêts éligibles varient en fonction du revenu de l'emprunteur et du prêteur sur salaire, bien que la plupart des États disposent de lois établissant des montants de prêt sur salaire maximum. Certains États limitent même la capacité des emprunteurs à avoir plusieurs prêts sur salaire en cours afin d'empêcher les consommateurs d'emprunter de gros montants à des taux d'intérêt extrêmement élevés. Les montants des prêts peuvent varier de 50 $ à 1 000 $, selon la loi de l'État.
Taux d'intérêt sur les prêts sur salaire
Les exigences de prêt ne devraient pas être la seule considération si vous songez à un prêt sur salaire. En termes de taux de pourcentage annuel, ou APR, il n'est pas rare que les prêts sur salaire dépassent 500%, voire 1 000%. Même si les modèles commerciaux et les réglementations limitent la taille et la durée des prêts sur salaire, ces types de prêts restent une alternative coûteuse et doivent être entrepris avec prudence.
En raison des taux d'intérêt élevés, les prêts sur salaire sont le moyen le plus coûteux d'emprunter de l'argent. Certains États ont des lois régissant le montant que les prêteurs sur salaire peuvent prêter et le montant qu'ils peuvent facturer pour les prêts, tandis que d'autres États, comme New York, interdisent complètement la pratique du prêt sur salaire. Dans les États où la pratique est interdite, les prêteurs contournent souvent les réglementations en s'associant à des banques d'autres États.
