Table des matières
- Prêteurs hypothécaires vs courtiers
- Courtiers hypothécaires
- Banquiers hypothécaires
- Prêteurs au détail
- Prêteurs directs
- Prêteurs de portefeuille
- Prêteurs en gros
- Prêteurs correspondants
- Prêteurs d'entrepôt
- Prêteurs d'argent dur
- Acheter un prêt hypothécaire en ligne
- The Bottom Line
Acheter un prêteur peut être déroutant et un peu intimidant. Avec autant d'entreprises et de types de prêteurs parmi lesquels choisir, vous pourriez ressentir une paralysie de l'analyse. Comprendre les différences entre les principaux types de prêteurs peut vous aider à réduire le champ.
Le type de prêt que vous choisissez est évidemment important, mais choisir le bon prêteur pourrait vous faire économiser de l'argent, du temps et de la frustration. C'est pourquoi prendre le temps de magasiner est crucial. C'est aussi un champ bondé. Il existe des prêteurs de détail, des prêteurs directs, des courtiers en hypothèques, des prêteurs correspondants, des prêteurs en gros et d'autres, où certaines de ces catégories peuvent se chevaucher.
Prêteurs hypothécaires vs courtiers
Vous avez probablement vu ces deux termes dans votre recherche d'achat de maison, mais ils ont des significations et des fonctions différentes. Un prêteur hypothécaire est une institution financière ou une banque hypothécaire qui offre et souscrit des prêts immobiliers. Les prêteurs ont des directives d'emprunt spécifiques pour vérifier votre solvabilité et votre capacité à rembourser un prêt. Ils fixent les conditions, le taux d'intérêt, le calendrier de remboursement et d'autres aspects clés de votre hypothèque.
Un courtier hypothécaire, cependant, sert d'intermédiaire entre vous et les prêteurs. En d'autres termes, les courtiers en hypothèques ne contrôlent pas les directives d'emprunt, le calendrier ou l'approbation finale du prêt. Les courtiers sont des professionnels agréés qui recueillent votre demande de prêt hypothécaire et les documents éligibles et peuvent vous conseiller sur les éléments à traiter dans votre rapport de crédit et avec vos finances pour renforcer vos chances d'approbation. De nombreux courtiers en hypothèques travaillent pour une société de prêt hypothécaire indépendante afin de pouvoir acheter plusieurs prêteurs en votre nom, vous aidant ainsi à trouver le meilleur taux et la meilleure affaire possible. Les courtiers en hypothèques sont généralement payés par le prêteur après la clôture d'un prêt; parfois, l'emprunteur paie d'avance la commission du courtier à la clôture.
Courtiers hypothécaires
Les courtiers en hypothèques travaillent avec une multitude de prêteurs différents, mais il est important pour vous de savoir quels produits ces prêteurs proposent. Gardez à l'esprit que les courtiers n'auront pas accès aux produits des prêteurs directs. Vous voudrez acheter quelques prêteurs par vous-même, en plus d'un ou deux courtiers hypothécaires, pour vous assurer d'obtenir les meilleures offres de prêt possibles.
Comment ils sont payés
Les courtiers en hypothèques (et de nombreux prêteurs hypothécaires) facturent des frais pour leurs services, soit environ 1% du montant du prêt. Leur commission peut être payée par l'emprunteur ou le prêteur. Vous pouvez contracter un prêt au «prix nominal», ce qui signifie que vous ne paierez pas de frais de montage de prêt et que le prêteur accepte de payer le courtier. Cependant, les prêteurs hypothécaires facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés. Certains courtiers négocient des frais initiaux avec vous en échange de leurs services. Assurez-vous de demander aux courtiers potentiels le montant de leurs frais et qui les paie.
Comment ils aident
Les courtiers en hypothèques peuvent vous aider à économiser du temps et des efforts en achetant plusieurs prêteurs hypothécaires en votre nom. Si vous avez besoin d'un prêt à faible mise de fonds ou que votre crédit n'est pas aussi parfait, les courtiers peuvent rechercher des prêteurs qui proposent des produits adaptés à votre situation. Les courtiers ont généralement des relations bien établies avec des dizaines, voire des centaines de prêteurs. Leurs relations peuvent vous aider à obtenir des taux d'intérêt et des conditions compétitifs. Et parce que leur rémunération est liée à une clôture de prêt réussie, les courtiers ont tendance à être motivés pour offrir un service client personnalisé.
Désavantages
Une fois qu'un courtier hypothécaire vous a jumelé à un prêteur, il n'a pas beaucoup de contrôle sur la façon dont votre prêt est traité, sur la durée ou sur l'approbation finale du prêt. Cela peut ajouter plus de temps au processus de clôture et de la frustration en cas de retard. De plus, si vous choisissez un prêt au prix nominal, votre prêteur pourrait facturer un taux d'intérêt plus élevé pour couvrir la commission du courtier, ce qui vous coûterait plus cher.
Banquiers hypothécaires
Aux États-Unis, la plupart des prêteurs hypothécaires sont des banquiers hypothécaires. Une banque hypothécaire peut être un détaillant ou un prêteur direct - y compris de grandes banques, des prêteurs hypothécaires en ligne comme Quicken ou des coopératives de crédit.
Ces prêteurs empruntent de l'argent à court terme aux prêteurs d'entrepôt (voir ci-dessous) pour financer les prêts hypothécaires qu'ils accordent aux consommateurs. Peu de temps après la clôture d'un prêt, le banquier hypothécaire le vend sur le marché secondaire à Fannie Mae ou Freddie Mac, des agences qui soutiennent la plupart des hypothèques américaines, ou à d'autres investisseurs privés, pour rembourser le billet à court terme.
Prêteurs au détail
Les prêteurs au détail offrent des prêts hypothécaires directement aux consommateurs et non aux institutions. Les prêteurs de détail comprennent les banques, les coopératives de crédit et les banquiers hypothécaires. En plus des prêts hypothécaires, les prêteurs au détail offrent d'autres produits, tels que des comptes de chèques et d'épargne, des prêts personnels et des prêts automobiles.
Prêteurs directs
Les prêteurs directs créent leurs propres prêts. Ces prêteurs utilisent leurs propres fonds ou les empruntent ailleurs. Les banques hypothécaires et les prêteurs de portefeuille peuvent être des prêteurs directs. Ce qui distingue un prêteur direct d'un prêteur de banque de détail, c'est la spécialisation dans les prêts hypothécaires.
Les prêteurs au détail vendent plusieurs produits aux consommateurs et ont tendance à avoir des règles de souscription plus strictes. En se concentrant sur le créneau des prêts immobiliers, les prêteurs directs ont tendance à avoir des directives de qualification et des alternatives plus flexibles pour les emprunteurs ayant des dossiers de prêt complexes. Les prêteurs directs, tout comme les prêteurs au détail, n'offrent que leurs propres produits, vous devrez donc postuler auprès de plusieurs prêteurs directs pour effectuer une comparaison. De nombreux prêteurs directs opèrent en ligne ou ont des succursales limitées, un inconvénient potentiel si vous préférez les interactions en face à face.
Prêteurs de portefeuille
Un prêteur de portefeuille finance les prêts des emprunteurs avec son propre argent. En conséquence, ce type de prêteur n'est pas soumis aux demandes et aux intérêts des investisseurs extérieurs. Les prêteurs de portefeuille établissent leurs propres lignes directrices et conditions d'emprunt, ce qui peut intéresser certains emprunteurs. Par exemple, une personne qui a besoin d'un prêt jumbo ou qui achète un immeuble de placement pourrait trouver plus de souplesse pour travailler avec un prêteur de portefeuille.
Prêteurs en gros
Les prêteurs en gros sont des banques ou d'autres institutions financières qui offrent des prêts par l'intermédiaire de tiers, tels que des courtiers en hypothèques, d'autres banques ou coopératives de crédit. Les prêteurs en gros ne travaillent pas directement avec les consommateurs, mais créent, financent et parfois entretiennent des prêts. Le nom du prêteur en gros (et non la société du courtier hypothécaire) apparaît sur les documents de prêt, car le prêteur en gros fixe les conditions de votre prêt immobilier. De nombreuses banques hypothécaires exploitent des divisions de détail et de gros. Les prêteurs en gros vendent généralement leurs prêts sur le marché secondaire peu de temps après la clôture.
Prêteurs correspondants
Les prêteurs correspondants entrent en jeu lorsque votre prêt hypothécaire est émis. Ils sont le prêteur initial qui accorde le prêt et pourraient même assurer le service. En règle générale, cependant, les prêteurs correspondants vendent des prêts hypothécaires à des investisseurs (également appelés sponsors) qui les revendent à des investisseurs sur le marché hypothécaire secondaire. Les principaux investisseurs: Fannie Mae et Freddie Mac. Les prêteurs correspondants perçoivent des frais sur le prêt à sa clôture, puis essaient immédiatement de vendre le prêt à un sponsor pour gagner de l'argent et éliminer le risque de défaut (lorsqu'un emprunteur ne parvient pas à rembourser). Si un sponsor refuse d'acheter le prêt, le prêteur correspondant doit conserver le prêt ou trouver un autre investisseur.
Prêteurs d'entrepôt
Les prêteurs en entrepôt aident d'autres prêteurs hypothécaires à financer leurs propres prêts en leur offrant un financement à court terme. Les lignes de crédit entrepôt sont généralement remboursées dès qu'un prêt est vendu sur le marché secondaire. Comme les prêteurs correspondants, les prêteurs d'entrepôt n'interagissent pas avec les consommateurs. Les prêteurs en entrepôt utilisent les hypothèques comme garantie jusqu'à ce que leurs clients (petites banques hypothécaires et prêteurs correspondants) remboursent le prêt.
Prêteurs d'argent dur
Les prêteurs d'argent dur sont généralement le dernier recours si vous ne pouvez pas vous qualifier avec un prêteur de portefeuille ou si vous réparez et retournez des maisons. Ces prêteurs sont généralement des sociétés privées ou des particuliers disposant d'importantes réserves de liquidités. Les prêts en argent dur doivent généralement être remboursés dans quelques années, de sorte qu'ils attirent les investisseurs fixes et inversés qui achètent, réparent et vendent rapidement des maisons à but lucratif. Alors que les prêteurs d'argent dur ont tendance à être flexibles et à conclure des prêts rapidement, ils facturent des frais de montage et des taux d'intérêt élevés pouvant aller de 10% à 20% et nécessitent un acompte substantiel. Les prêteurs d'argent dur utilisent également la propriété comme garantie pour garantir le prêt. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur saisit la maison.
Acheter un prêt hypothécaire en ligne
Dans le monde technologique actuel, de nombreux prêteurs et courtiers hypothécaires ont automatisé le processus de demande. Cela peut être un énorme gain de temps pour les familles ou les professionnels occupés car ils équilibrent le choix de la meilleure hypothèque, la recherche d'une maison et leur vie quotidienne. Certains prêteurs proposent même des applications pour que vous puissiez appliquer, surveiller et gérer votre prêt à partir d'un appareil mobile.
L'exécution d'une recherche Google sur les «prêteurs hypothécaires» vous donnera près de 72 millions de résultats, ainsi que de nombreuses annonces d'entreprises, des recommandations de «meilleurs prêteurs» provenant de sites de finances personnelles et des actualités. En un coup d'œil, cela peut être écrasant. Il est toujours bon de parcourir les sites de différents prêteurs pour vous familiariser avec leurs produits de prêt, les taux publiés, les conditions et le processus de prêt. Si vous préférez postuler en ligne avec un minimum d'interaction face à face ou par téléphone, recherchez des prêteurs en ligne uniquement. Si vous faites affaire avec une banque ou une caisse populaire, vérifiez en ligne pour voir quels produits et conditions ils offrent. N'oubliez pas que le magasinage de comparaison, tout en travaillant sur votre crédit et votre santé financière, vous aidera à trouver le meilleur prêt pour vos besoins.
Lorsque vous effectuez une recherche en ligne, vous rencontrerez inévitablement des marchés de prêt ou des sites de finances personnelles qui recommandent des prêteurs spécifiques. N'oubliez pas que ces sites ont généralement un réseau limité de prêteurs. En outre, ils font généralement de l'argent sur les références aux prêteurs présentés sur leur site. Alors ne vous reposez pas sur ces recommandations sans faire des achats supplémentaires par vous-même.
The Bottom Line
Trouver le bon prêteur et le bon prêt peut être intimidant. La recherche et l'éducation vous-même avant de commencer le processus vous donneront plus de confiance pour approcher les prêteurs et les courtiers. Vous devrez peut-être suivre le processus d'approbation préalable avec quelques prêteurs pour comparer les taux hypothécaires, les conditions et les produits. Organisez votre documentation et soyez franc au sujet de tous les défis que vous rencontrez avec le crédit, le revenu ou l'épargne afin que les prêteurs et les courtiers vous proposent des produits qui correspondent le mieux. (Pour une lecture connexe, voir «Comment les prêteurs hypothécaires vérifient-ils et vérifient-ils les relevés bancaires?»)
