Salaire plus élevé vs meilleurs avantages sociaux: un aperçu
Lorsqu'ils recherchent un emploi, les gens se concentrent souvent sur la recherche d'un emploi qui paie le plus. Mais, à moins que la différence de salaire ne soit significative, un salaire plus élevé ne détermine pas toujours la meilleure offre d'emploi. Lors du choix entre les offres, il est important de considérer l'ensemble du package: le salaire, les prestations médicales et dentaires, la couverture d'assurance et surtout les régimes de retraite en vertu desquels un employé serait couvert.
Points clés à retenir
- Quand il s'agit de choisir le bon emploi, il y a des compromis entre un salaire net plus élevé et des avantages sociaux plus élevés.Un salaire plus élevé signifie une amélioration des flux de trésorerie et du pouvoir d'achat pour des achats ou des investissements immédiats.Des avantages plus importants, qui peuvent être difficiles à mettre un dollar exact montant sur, fournissent souvent un filet de sécurité en cas d'un événement de santé ou pendant la retraite. Les avantages sociaux des employeurs diffèrent considérablement en termes de portée et de générosité. Soyez prudent de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option.
Avantages pour la santé
Selon un communiqué publié en juillet 2017 par le Bureau of Labor Statistics (BLS), 70% des travailleurs civils interrogés avaient accès aux prestations de retraite et de soins de santé de leurs employeurs. En termes de prestations de soins de santé, ces employeurs ont payé 80% du coût des primes pour une couverture individuelle et 68% du coût de la couverture familiale pour leurs employés. Ces primes s'élevaient en moyenne à 6690 $ par an pour une personne seule et à 18764 $ par an pour la couverture familiale, selon l'Enquête sur les avantages pour la santé des employeurs de 2017 de la Kaiser Family Foundation. Ainsi, plus un employeur potentiel paiera de prime, mieux ce sera. Les petites entreprises peuvent combiner leurs coûts avec une option MEWA.
Prestations de retraite
Le programme de retraite est un élément important de votre programme de rémunération et pourrait déterminer le style de vie que vous pouvez vous permettre pendant vos années de retraite. Voici quelques choix auxquels vous pourriez être confronté.
Salaire plus élevé vs régime de retraite
Un employeur qui n'offre pas de régime de retraite ne vaut peut-être pas la peine d'être pris en considération, à moins que le salaire offert ne soit tel qu'il vous permettra d'ajouter confortablement des cotisations à votre œuf de nid par vous-même. Ces cotisations devraient être comparables à celles offertes par d'autres sociétés ayant un plan de retraite.
Si votre employeur propose un plan 401 (k), l'IRS vous permet de contribuer jusqu'à 19 000 $ de votre salaire par an en franchise d'impôt à partir de 2019. En plus de l'avantage de votre compte de retraite financé par des dollars avant impôts, certains employeurs offrent des contributions équivalentes, correspondant au montant que l'employé verse jusqu'à un certain pourcentage. Toutes les contributions de contrepartie, les contributions de participation aux bénéfices et l'impôt sur le revenu que vous économiseriez grâce au report de salaire devraient être pris en considération lors de la comparaison des offres d'emploi.
Régime à cotisations définies ou régime à prestations définies
Si l'employeur potentiel A propose un plan 401 (k) et que l'employeur potentiel B propose un régime à prestations définies, l'employeur B est souvent le meilleur choix.
Avec un régime à prestations définies, les avantages de votre régime ne sont pas affectés par la performance du marché. Au lieu de cela, les risques de placement sont à la charge de votre employeur et, à moins que votre employeur ne fasse faillite et ne soit pas en mesure de financer le régime, votre pension est garantie.
Certains peuvent soutenir que, par nature, les régimes à prestations définies sont risqués étant donné la probabilité que l'employeur ne soit pas en mesure de financer le régime. Cependant, ces régimes sont protégés par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), et bien que vos prestations puissent être réduites, vous êtes assuré de recevoir un pourcentage minimum de vos prestations promises.
Avec un plan 401 (k), vous acceptez la responsabilité des risques d'investissement et des pertes potentielles dues aux fluctuations du marché.
Choisir entre deux régimes à cotisations définies
- Cotisations garanties: Les régimes de retraite à cotisations déterminées et les régimes à prestations cibles comportent des caractéristiques de cotisation garantie. À ce titre, l'employeur est tenu de verser des cotisations au régime chaque année tant que le régime est maintenu ou est passible de sanctions sévères. Les plans d'intéressement incluent souvent des caractéristiques de cotisation discrétionnaire, ce qui signifie que l'employeur n'est pas tenu de financer le plan chaque année. Cela rend les régimes d'achat d'argent et à prestations cibles plus attrayants qu'un régime d'intéressement aux bénéfices. Il existe des exceptions à cette règle générale, car un employeur a la possibilité d'inclure une fonction de cotisation obligatoire dans sa participation aux bénéfices. Report de salaire et contributions de contrepartie: Si les deux plans incluent une fonction de report de salaire, vérifiez s'il existe un plafond sur le montant qui peut être différé autre que la limite légale. Par exemple, l'employeur peut limiter les reports à 10% de la rémunération. Si c'est ce que vous différerez de toute façon, ce n'est pas un problème, mais si vous souhaitez reporter plus que ce montant, le régime peut être trop restrictif pour vos besoins de retraite. Vérifiez également les contributions de contrepartie pour voir quel régime offre le montant de contribution de contrepartie le plus élevé. Choisir entre un plan qualifié et un plan basé sur l'IRA: Les plans qualifiés incluent généralement des fonctionnalités de restriction de distribution qui peuvent vous forcer à laisser les fonds inchangés jusqu'à ce que vous preniez votre retraite ou que vous changiez d'employeur. Cela peut être une bonne caractéristique car elle empêche le retrait de fonds de l'œuf de nid pour les produits non nécessaires. Les plans basés sur l'IRA, tels que les IRA SEP et les IRA SIMPLE, n'ont aucune restriction de distribution, ce qui signifie que les retraits du fonds sont autorisés. D'autres caractéristiques, telles que les limites de cotisation et la protection contre les créanciers, doivent être prises en compte si vous devez choisir entre les deux plans potentiels.
Avantages sociaux chez Cafeteria Plan
Choisir l'employeur avec les meilleurs avantages du régime de cafétéria peut signifier moins de dépenses personnelles pour les besoins médicaux et dentaires, ainsi qu'une meilleure protection d'assurance pour vos personnes à charge. Un régime de cafétéria est un régime d'avantages sociaux qui permet au personnel de choisir parmi une variété d'avantages avant impôts. Il est également appelé «régime d'avantages sociaux flexible» ou régime de l'article 125.
Les plans de cafétéria incluent des avantages tels que:
- Comptes de dépenses flexibles (FSA), qui peuvent payer un certain nombre de frais de soins médicaux ou de personnes à charge avant impôt Avantages médicaux et dentaires Assistance pour les soins et l'adoption des personnes à charge Comptes d'épargne-santé (HSA), qui permettent aux employés de payer les frais médicaux sur une base pré Assurance-vie temporaire
Pour les employés, la diminution des menues dépenses signifie plus de fonds disponibles, et ceux-ci peuvent être ajoutés à votre œuf de retraite.
The Bottom Line
Gardez à l'esprit que votre rémunération totale ne se limite pas à votre salaire. Il faut tenir compte des avantages sociaux offerts par un employeur.
