Le sujet de la sécurité sociale est semé de désinformation, ce qui peut empêcher les gens de profiter pleinement de l'argent qu'ils ont le droit de percevoir. Cet article clarifie ce sujet afin que les individus puissent maximiser leur revenu de retraite et atteindre une sécurité financière tout au long de leur âge d'or.
Points clés à retenir
- Plus on attend pour percevoir les prestations (jusqu'à 70 ans), plus ces prestations seront élevées.Si vous travaillez pendant que vous recevez des prestations de sécurité sociale, vos prestations seront réduites, mais vous serez crédité plus tard.Une partie de votre sécurité sociale les prestations peuvent être imposables si vous gagnez au-delà d'un certain seuil.
Commencez à toucher les prestations de retraite le plus tard possible
Bien que l'âge de la retraite complète soit de 66 ou 67 ans, selon l'année de naissance d'un individu, les personnes peuvent commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale dès l'âge de 62 ans. Bien que certains croient qu'il existe de bonnes raisons de collecter tôt, dans la plupart des cas, prudent d'attendre.
Ceux qui plaident pour une collecte anticipée pensent que les individus devraient saisir tout l'argent qu'ils peuvent, dès qu'ils sont éligibles, car le Congrès pourrait éventuellement promulguer une législation qui réduit les prestations de retraite, afin de s'assurer que le système dispose de suffisamment de fonds pour le long terme. Mais ce point de vue est à courte vue, car si le Congrès va de l'avant dans la réduction des prestations de retraite, il est fort probable que les personnes âgées d'au moins 60 ans pourront conserver leurs modèles de paiement existants, où la Social Security Administration (SSA) calcule le gains mensuels moyens indexés (AIME), y compris la dernière année d'indexation à l'indice national des salaires moyens.
Plus important encore, la perception de la sécurité sociale avant l'âge de la retraite complète réduira définitivement ses prestations mensuelles. Par exemple, ceux qui commencent à toucher des prestations à l'âge de 62 ans ne recevront que 75% autant d'argent chaque mois qu'ils recevraient s'ils attendaient jusqu'à l'âge de la retraite à 66 ans. Ceux qui sont prêts à attendre encore plus longtemps (jusqu'à 70 ans), quand avantages max out, pourraient recevoir encore plus chaque mois.
Méfiez-vous de la théorie du «seuil de rentabilité»
Certains conseillers financiers croient ardemment que 78 ans est «l'âge d'équilibre» pour commencer la sécurité sociale. Cela signifie que si un individu commence à percevoir des prestations à l'âge de 62 ans ou s'il retient jusqu'à l'âge de la retraite, il empochera finalement le montant total identique à l'âge de 78 ans. Après cet âge, ceux qui ont attendu l'âge traditionnel de la retraite collecter commencerait enfin à récolter des gains plus élevés que ceux qui ont choisi de commencer à collecter tôt.
Malheureusement, déterminer l'âge d'équilibre est au mieux une supposition, grâce aux variables de décalage derrière le calcul. Il s'agit notamment de la valeur temps de l'argent, des taux d'inflation et de la question de savoir si le bénéficiaire des prestations est un travailleur ou un conjoint qui ne travaille pas.
Des prestations réduites sont ensuite créditées
Lorsque les personnes qui travaillent perçoivent la sécurité sociale, leurs prestations peuvent être réduites de 1 $ pour chaque 2 $ de revenu gagné reçu au-dessus d'un certain seuil (18 240 $ en 2020). Cela se poursuit jusqu'à la première année de la retraite. À partir de ce moment, jusqu'au mois où l'on atteint l'âge de la retraite complète, il y a une réduction de 1 $ pour chaque 3 $ gagnés au-delà d'un seuil différent (48600 $ en 2020). Après cela, une personne a le droit de gagner autant qu'elle le souhaite, sans déclencher de nouvelles réductions.
Supposons que votre travail vous permette de retirer 26 240 $ (8 000 $ au-dessus de la limite de 18 240 $). Dans ce scénario, vos prestations de sécurité sociale diminueraient de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de la limite, pour une réduction totale de 4 000 $. Bien qu'il semble que travailler dur vous oblige à renoncer aux prestations, en réalité, ces prestations sont techniquement simplement différées et vous seront finalement créditées lorsque vous atteindrez votre âge de retraite.
Certains avantages peuvent être imposables
Beaucoup de gens ne réalisent pas que leurs prestations de sécurité sociale peuvent être imposables si leur revenu dépasse un certain montant. Par exemple, en 2019, les couples dont le revenu combiné se situe entre 32000 $ et 44000 $ et qui produisent une déclaration de revenus conjointe devront payer de l'impôt sur le revenu jusqu'à 50% de leurs prestations. Si leur revenu combiné est supérieur à 44 000 $, ils devront payer jusqu'à 85% de leurs prestations. Le terme «revenu combiné» à cette fin se réfère à leur revenu brut ajusté, plus tout intérêt non imposable qu'ils ont reçu, plus la moitié de leurs prestations de sécurité sociale.
Prenons l'exemple suivant. Un couple avec un revenu combiné de plus de 44 000 $ et des prestations mensuelles totales de sécurité sociale de 3 000 $ serait soumis à des impôts sur jusqu'à 85% de la moitié de ses prestations, ce qui représente 15 300 $. Par conséquent, s'ils sont imposés à un taux marginal de 12%, ils devront 1836 $ d'impôts sur leurs prestations.
Déterminer le meilleur moment pour prendre la sécurité sociale exige une vue d'ensemble complète de la situation d'un individu, y compris les impôts, la longévité et l'assurance-vie
Les prestations de sécurité sociale ne sont pas érodées par l'inflation
Certaines personnes croient à tort que les avantages peuvent être entravés par la déflation. Ces vues erronées ne tiennent pas compte de la manière dont l'ajustement annuel du coût de la vie (COLA) de la Social Security Administration garantit que les prestations de sécurité sociale sont ajustées chaque année pour l'inflation, telle que mesurée par l'indice des prix à la consommation pour les salariés urbains et les employés de bureau (CPI-W).).
Pour de nombreux retraités, la sécurité sociale est la seule source de revenu de retraite corrigé de l'inflation. Retenir la perception des prestations représente une méthode efficace pour maximiser les paiements, en particulier pour ceux qui n'ont pas d'autres sources de revenus, comme les pensions ou les rentes. Plus on attend pour collecter (jusqu'à l'âge de 70 ans), plus le COLA sera élevé en dollars.
Bottom Line
La collecte de la sécurité sociale peut être une question compliquée pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite. Connaître les tenants et les aboutissants du fonctionnement des paiements peut grandement contribuer à maximiser les sommes collectées. Heureusement, une pléthore d'informations utiles est disponible via le site Web de la sécurité sociale et dans les bureaux locaux de la SSA.
