Table des matières
- Congé chez votre ancien employeur
- Passez à votre nouvel employeur
- Roll It Over dans un IRA
- Prendre des distributions
- Cash It Out
- The Bottom Line
Après avoir quitté votre emploi, il existe plusieurs options pour votre 401 (k). Vous pourrez peut-être laisser votre compte où il se trouve. Alternativement, vous pouvez transférer l'argent de l'ancien 401 (k) dans un nouveau compte avec votre nouvel employeur, ou le transférer dans un compte de retraite individuel (IRA). Vous pouvez également retirer une partie ou la totalité de l'argent, mais cela a de graves conséquences fiscales.
Assurez-vous de comprendre les détails des options disponibles avant de décider de l'itinéraire à suivre.
Points clés à retenir
- Les plans 401 (k) sont un excellent moyen d'économiser pour votre retraite tout en travaillant, mais que se passe-t-il lorsque vous quittez votre emploi? Si vous changez d'entreprise, vous pouvez transférer votre plan de retraite dans le 401 (k) de votre nouvel employeur ou autrement et individuel compte de retraite (IRA).Si vous prenez votre retraite, vous pouvez commencer à recevoir des distributions à partir de 59½ ans et vous devez commencer à faire des retraits minimaux à l'âge de 72 ans.
Laissez-le à votre ancien employeur
«Lorsque vous quittez votre emploi et que vous avez un plan 401 (k) qui est administré par votre employeur, vous avez l'option par défaut de ne rien faire et de continuer à gérer l'argent comme vous le faisiez auparavant», explique Steven Jon Kaplan, PDG, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Cependant, ce n'est généralement pas une bonne idée, car ces plans ont des choix très limités par rapport aux offres IRA disponibles avec la plupart des courtiers."
Il est important de spécifier un roulement direct. Cela signifie que l'argent va directement d'une institution financière à une autre et ne compte pas comme un événement imposable.
Reportez-le à votre nouvel employeur
Si vous avez changé d'emploi, voyez si votre nouvel employeur offre un 401 (k) et quand vous êtes admissible à participer. De nombreux employeurs exigent que les nouveaux employés effectuent un certain nombre de jours de service avant de pouvoir s'inscrire à un régime d'épargne-retraite.
Une fois que vous êtes inscrit dans un plan avec votre nouvel employeur, il est simple de reconduire votre ancien 401 (k). Vous pouvez choisir que l'administrateur de l'ancien plan dépose le contenu de votre compte directement dans le nouveau plan en remplissant simplement des documents. C'est ce qu'on appelle un transfert direct, effectué de dépositaire à dépositaire, et cela vous évite tout risque de devoir des impôts ou de manquer un délai.
Alternativement, vous pouvez choisir de vous faire distribuer le solde de votre ancien compte sous forme de chèque. Cependant, vous devez déposer les fonds dans votre nouveau 401 (k) dans les 60 jours pour éviter de payer de l'impôt sur le solde. Assurez-vous que votre nouveau compte 401 (k) est actif et prêt à recevoir des contributions avant de liquider votre ancien compte.
«La consolidation d'anciens comptes 401 (k) dans le programme 401 (k) d'un employeur actuel est logique si le 401 (k) de votre employeur actuel est bien structuré et rentable, et cela vous donne une chose de moins à suivre», explique Stephen J Taddie, associé directeur, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Garder les choses simples pour vous maintenant rend aussi les choses simples pour vos héritiers s'ils ont besoin d'intervenir pour prendre soin de vos affaires plus tard."
Un autre point si vous êtes proche de l'âge de la retraite: l'argent dans le 401 (k) de votre employeur actuel n'est pas soumis aux distributions minimales requises (RMD). L'argent dans d'autres plans 401 (k) et IRA traditionnels est soumis à RMD.
Les fonds dans un 401 (k) avec votre employeur actuel ne sont pas soumis aux distributions minimales requises.
Roll It Over dans un IRA
Si vous ne passez pas à un nouvel employeur ou si votre nouvel employeur n'offre pas de plan de retraite, vous avez toujours une bonne option. Vous pouvez rouler votre ancien 401 (k) dans un IRA.
Vous ouvrirez le compte par vous-même, par l'intermédiaire de l'institution financière de votre choix. Les possibilités sont à peu près illimitées. Autrement dit, vous n'êtes plus limité aux options offertes par un employeur.
"Le plus grand avantage de rouler un 401 (k) dans un IRA est la liberté d'investir comme vous le souhaitez, où vous le voulez et dans ce que vous voulez", explique John J. Riley, AIF, fondateur et stratège en chef des investissements pour Cornerstone Investment Services, Providence, RI "Il y a peu de limites à un roulement IRA."
"Un élément que vous voudrez peut-être considérer est que dans certains États, comme la Californie, si vous êtes au milieu d'un procès ou pensez qu'il existe un potentiel de réclamation future contre vous, vous voudrez peut-être laisser votre argent dans un 401. (k) au lieu de le transformer en un IRA », explique le conseiller financier Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Californie.« Il y a plus de protection contre les créanciers en Californie avec 401 (k) s puis avec IRA. En d'autres termes, il est plus difficile pour les créanciers / plaignants d'obtenir de l'argent dans votre 401 (k) que d'obtenir de l'argent dans votre IRA. »
59½
L'âge auquel vous pouvez commencer à recevoir des distributions qualifiées à partir d'un 401 (k)
Prendre des distributions
Vous pouvez commencer à recevoir des distributions qualifiées à partir de n'importe quel 401 (k), ancien ou nouveau, après 59½ ans. Autrement dit, vous pouvez commencer à retirer de l'argent sans payer une pénalité fiscale de 10% pour un retrait anticipé.
Si vous prenez votre retraite, ce pourrait être le bon moment pour commencer à puiser dans vos économies pour votre revenu mensuel.
Une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans, vous devez commencer à prendre des distributions minimales de votre 401 (k). Votre montant RMD est dicté par votre durée de vie prévue et le solde de votre compte. L'IRS a une feuille de calcul pratique pour vous aider à calculer le montant que vous devez retirer.
Cash It Out
Bien sûr, vous pouvez simplement prendre l'argent et courir. Bien que rien ne vous empêche de liquider un vieux 401 (k) et de prendre une distribution forfaitaire, la plupart des conseillers financiers mettent fortement en garde contre cela. Cela réduit inutilement votre épargne-retraite et, en plus, vous serez imposé sur le montant total.
«Outre le fait de devoir payer régulièrement des impôts sur le revenu et une pénalité fiscale de 10% avant l'âge de 55 ans (pas de petites considérations), peu de gens considèrent la valeur temps (dans ce cas, à imposition différée) de l'argent déjà économisé», explique Jane B. Nowak, CFP, planificateur financier, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. «En prenant un retrait complet, ils créent le besoin de« recommencer à zéro »en épargnant pour la retraite. Généralement, c'est une bien meilleure idée de laisser l'argent pour augmenter l'impôt différé dans un compte de retraite et de ne pas prendre de retrait. »
The Bottom Line
Peut-être que Riley résume le mieux ce que vous pourriez vouloir faire avec l'argent dans le plan 401 (k) d'un ancien employeur: «Il faut vraiment examiner tous les avantages et les inconvénients avant de décider quoi faire avec l'argent 401 (k).»
