Le 20 février 2018, les ministères de la Santé et des Services sociaux (HHS), du Travail et du Trésor ont publié une proposition de règle qui ferait passer la durée de couverture des régimes d'assurance maladie à court terme de trois mois à 364 jours. Ils ont proposé cette règle en réponse à un décret du président Trump publié en octobre 2017 disant à ces départements de proposer des réglementations ou des orientations qui rendraient ce type d'assurance plus disponible afin d'encourager le choix des consommateurs et la concurrence des prestataires sur le marché de l'assurance maladie.
«Pour les Américains qui ont été exclus des plans d'Obamacare, qui ne trouvent pas de plan qui couvrira leur médecin ou qui recherchent une couverture abordable entre les emplois, ces plans à court terme pourraient avoir beaucoup de sens», a écrit Alex Azar, US Secretary of Health and Human Services, dans un éditorial du 23 février publié par CNN.
En octobre 2016, l'administration Obama a plafonné la durée de ces plans à trois mois en raison des inquiétudes selon lesquelles les plans permettaient aux gens de contourner la loi sur les soins de santé et empêchaient les personnes en meilleure santé des échanges créés en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). L'administration Trump veut supprimer le plafond de trois mois afin d'élargir les options d'assurance pour les personnes qui n'ont pas d'assurance maladie via un employeur ou via les bourses. Selon la Kaiser Family Foundation, les assureurs ont déjà trouvé un moyen de contourner la limite de trois mois en offrant quatre packs de plans de trois mois qui ne nécessitent que le demandeur de se qualifier une fois.
La règle proposée est maintenant dans une période de commentaires qui se termine le 23 avril. Pendant cette période, n'importe qui peut exprimer son opinion sur la proposition. Le gouvernement examinera ensuite les commentaires et décidera de promulguer la règle telle quelle ou d'apporter des modifications. Contrairement aux projets de loi qui doivent être adoptés à la fois par la Chambre et le Sénat, puis être approuvés par le président pour devenir loi, les règles de l'agence deviennent facilement loi après la fin de la période de consultation publique. Ainsi, nous pouvons nous attendre à ce qu'une version de cette règle devienne loi dans les prochains mois.
Avantages potentiels de l'augmentation de la couverture à court terme
En augmentant la durée maximale d'une police à court terme de trois mois à 364 jours, les personnes qui pourraient autrement ne pas être assurées pourraient à la place acheter une couverture à court terme. Ces personnes comprennent:
- les personnes qui ont raté la période d'inscription ouverte de la Loi sur les soins abordables et qui ne remplissent pas les conditions requises pour une période d'inscription spéciale les personnes qui ont perdu leur emploi et qui ne peuvent pas se permettre une assurance maladie COBRA (voir Ce que vous devez savoir sur l'assurance maladie COBRA ) emplois et n'ont pas accès à des étudiants en assurance basés sur l'employeur qui prennent des congés à des étudiants qui n'ont pas accès en réseau à leurs fournisseurs privilégiés via une politique ACA, des individus qui n'ont accès qu'à un seul assureur dans le cadre des ACA. t payer les primes d'une police conforme à l'ACA
Dans plus de la moitié des comtés américains, selon HHS, un seul assureur participe au marché ACA. De nombreux assureurs ont quitté certains marchés en raison de pertes financières importantes. En Alaska, en Iowa, en Oklahoma, en Caroline du Sud, au Wyoming et dans plusieurs autres États, l'État tout entier ne dispose que d'un seul assureur par le biais de l'échange.
La fiche d'information HHS sur la règle proposée indique qu'au quatrième trimestre de 2016, une politique à court terme et à durée limitée a coûté environ 124 $ par mois, tandis qu'un plan conforme à l'ACA a coûté 393 $ par mois sans subventions, soit une différence de 269 $ par mois ou 3 228 $ par année. Une analyse de la Kaiser Family Foundation a révélé des différences encore plus importantes lors de l'obtention de devis pour un homme de 40 ans dans certaines villes. Le plan à court terme le moins cher à Chicago, par exemple, ne coûte que 55 $ par mois (le plus cher, cependant, coûte 573 $) tandis que le plan du marché du bronze le moins cher, sans subventions, coûte 305 $, soit une différence de 250 $ par mois. (Pour une autre option de réduction des primes, voir Comment fonctionnent les plans de santé à franchise élevée)
Inconvénients potentiels de l'augmentation de la couverture à court terme
L'assurance maladie à court terme et à durée limitée fonctionne comme toutes les assurances maladie non basées sur l'employeur avant la Loi sur les soins abordables. Voici ses inconvénients potentiels:
- Il peut exclure les demandeurs ayant des conditions préexistantes.Lorsque les titulaires de police soumettent des réclamations, les assureurs peuvent enquêter pour savoir si la réclamation pourrait être refusée sur la base d'une condition préexistante non divulguée.Les assureurs peuvent refuser de renouveler les polices pour les personnes qui développent une condition pendant la durée de la police. doivent couvrir toutes les conditions et les traitements que les politiques de la Loi sur les soins abordables doivent couvrir, tels que les soins de maternité et les soins de santé mentale. Les plans devront cependant être accompagnés d'une clause de non-responsabilité selon laquelle ils ne satisfont pas aux exigences de protection des consommateurs de l'ACA. Les personnes qui souscrivent des polices d'assurance à court terme peuvent ne pas comprendre les limites de leur couverture et peuvent découvrir trop tard que leurs factures médicales ne sont pas couverts. Il n'y a pas de limites au partage des coûts. La Fondation de la famille Kaiser a trouvé des limites aussi élevées que 22 500 $ pour trois mois de couverture à Miami, Atlanta, Chicago et Houston. Les plans conformes à l'ACA plafonnent le partage des frais remboursables à 7 350 $ par an. Il y a des limites à la couverture. Les plans conformes à l'ACA ne peuvent pas limiter la couverture annuelle ou à vie. La Fondation de la famille Kaiser a constaté que les limites de 250 000 à 2 millions de dollars pour trois mois étaient courantes pour les plans à court terme. (Voir Pourquoi les personnes bénéficiant d'une bonne assurance maladie contractent une dette médicale. ) Les titulaires de police ne sont pas éligibles aux subventions car les plans à court terme ne sont pas conformes à l'ACA.Pour 2018, les titulaires de police à court terme pourraient devoir payer des pénalités fiscales pour ne pas avoir le minimum essentiel couverture. La pénalité fiscale pour ne pas avoir une politique conforme à l'ACA commence à disparaître en 2019.Les politiques à court terme peuvent siphonner les individus en bonne santé loin des politiques conformes à l'ACA. Cela pourrait conduire à des politiques ACA encore plus chères, car le rapport des personnes malades aux personnes en bonne santé qu'elles couvrent augmentera probablement. Les démocrates ont critiqué les plans de santé à court terme comme portant atteinte à l'ACA.
The Bottom Line
Les politiques à court terme peuvent offrir plus de choix et des économies considérables aux personnes en bonne santé et en bonne santé. Ils le font à un coût pour les personnes qui appliquent des politiques conformes à l'ACA.
Les assurés du marché peuvent s'attendre à payer des primes plus élevées, car les politiques à court terme siphonnent les personnes en bonne santé loin des bourses. Ils peuvent également s'attendre à voir davantage d'assureurs quitter le marché de l'ACA, car il devient de plus en plus cher de couvrir les personnes en moins bonne santé qui ne peuvent être assurées que par le marché.
