Les dépenses totales de logement correspondent à la somme du capital hypothécaire mensuel du propriétaire et des paiements d'intérêts, plus toutes les autres dépenses mensuelles associées à sa maison. Les dépenses totales de logement sont un élément clé dans le calcul du ratio des dépenses de logement d'un emprunteur qui est utilisé dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire.
Ventilation des dépenses totales de logement
Les dépenses totales de logement peuvent englober une large gamme de coûts. Les dépenses totales de logement d'un emprunteur sont généralement requises dans une demande de crédit pour un prêt hypothécaire. Ces dépenses sont mesurées par le ratio total des dépenses de logement de l'emprunteur. Les preneurs fermes de prêts hypothécaires exigeront également qu'un emprunteur fournisse des détails sur leur dette totale, qui est mesurée par le ratio dette / revenu de l'emprunteur.
Ratios d'admissibilité aux prêts hypothécaires
Le ratio des frais de logement total est l'un des deux ratios admissibles couramment analysés par un preneur ferme lors du processus d'approbation d'un prêt hypothécaire. Certains prêteurs se concentreront uniquement sur le capital hypothécaire et les paiements d'intérêts d'un emprunteur, tandis que d'autres exigeront une analyse approfondie des coûts du logement. Pour un emprunteur, les frais de logement comprendront le capital et les intérêts sur une hypothèque. Il peut également inclure une variété d'autres éléments tels que les primes d'assurance, les taxes foncières et les frais d'association de propriétaires.
Le ratio des dépenses de logement divise les dépenses totales de logement d'un emprunteur par son revenu mensuel. Ce ratio doit généralement être d'environ 28% ou moins pour approbation. Il est également connu sous le nom de rapport frontal.
La dette au revenu est un deuxième ratio admissible qui est également considéré en conjonction avec un ratio des dépenses de logement lors de la détermination de l'approbation d'un prêt hypothécaire. Ce ratio est connu sous le nom de ratio principal. Les ratios de la dette au revenu divisent le service de la dette totale d'un emprunteur, y compris la dette au logement et toutes les autres dettes, par le revenu mensuel de l'emprunteur. Ce ratio doit généralement être d'environ 36% ou moins pour l'approbation. Dans certains cas, des niveaux d'endettement plus élevés peuvent être autorisés pour les prêts hypothécaires parrainés par des agences gouvernementales. Les agences peuvent autoriser des ratios dette / revenu sur les prêts hypothécaires d'environ 55% ou moins.
Les preneurs fermes de prêts hypothécaires utilisent des ratios admissibles pour les approbations et également pour déterminer les montants du capital. S'il est approuvé pour un prêt hypothécaire, un prêteur tiendra compte du ratio des frais de logement et du ratio dette / revenu de l'emprunteur pour déterminer le montant maximal qu'il est prêt à prêter.
Les prêteurs hypothécaires prendront également généralement en compte un ratio prêt / valeur basé sur les risques déterminés dans l'analyse de la souscription de crédit et de l'approbation de la propriété. Le ratio prêt / valeur influencera également le capital maximum offert et l'acompte requis par l'emprunteur.
