Table des matières
- historique de paiement
- Encours de la dette
- Durée de l'historique de crédit
- Nouveaux comptes
- Types de crédit utilisés
- Plus qu'un simple FICO
Que considèrent les prêteurs lorsqu'ils examinent votre rapport de crédit? C'est une question simple avec une réponse compliquée, car il n'y a pas de normes universelles par lesquelles chaque prêteur juge les emprunteurs potentiels.
Bien sûr, certains éléments réduiront vos chances d'approbation un peu partout. Regarder ce qui compose votre score FICO (que la plupart des gens considèrent comme «ma cote de crédit») est un bon point de départ.
Points clés à retenir
- L'historique des paiements représente 35% du score FICO d'un emprunteur et est le facteur le plus important pour les prêteurs. Un montant important de dettes impayées est une autre préoccupation importante des prêteurs.Une longue expérience d'utilisation responsable du crédit est bonne pour votre cote de crédit.Ouvrir un tas de nouveaux comptes dans un court laps de temps peut nuire à votre crédit. Les prêteurs veulent voir que leurs clients ont de l'expérience en utilisant de multiples sources de crédit - des cartes de crédit aux prêts automobiles - de manière fiable.
historique de paiement
Plus que toute autre chose, les prêteurs veulent être payés. Par conséquent, les antécédents d'un emprunteur potentiel en matière de paiements à temps sont particulièrement importants. En fait, dans le calcul du score FICO d'un emprunteur potentiel, l'historique des paiements est le facteur le plus important. Il représente 35% du score. Personne n'est enthousiaste à l'idée de prêter de l'argent à quelqu'un qui a fait preuve d'un engagement moins qu'excellent à rembourser ses dettes.
Les retards de paiement, les paiements manqués, les défauts de paiement et la faillite sont autant de signaux d'alarme pour les prêteurs. Tout comme avoir un compte référé à une agence de recouvrement pour défaut de paiement. Bien que quelques imperfections sur vos antécédents de paiement n'empêchent pas les prêteurs de vous donner de l'argent, vous êtes susceptible d'obtenir l'approbation d'un montant inférieur à celui auquel vous auriez pu prétendre, et vous devrez probablement payer un taux d'intérêt plus élevé.
Encours de la dette
L'encours de dettes importantes est une autre préoccupation importante des prêteurs. C'est un peu un paradoxe, mais moins vous avez de dettes, plus vous avez de chances d'obtenir du crédit. Le principe ici est similaire à celui impliquant l'historique des paiements. Si vous avez une grande dette existante, les chances que vous puissiez la rembourser diminuent. L'encours de la dette représente 30% du calcul de votre score FICO.
Durée de l'historique de crédit
Une longue expérience de l'utilisation responsable du crédit est bonne pour votre cote de crédit. La fréquence à laquelle vous utilisez vos cartes joue également un rôle. La longueur de votre historique de crédit représente 15% de votre score FICO.
Ce que les prêteurs regardent sur votre rapport de crédit
Nouveaux comptes
Avoir des antécédents de crédit établis est bon pour votre cote de crédit. L'ouverture d'un tas de nouvelles cartes de crédit en peu de temps ne l'est pas. Lorsque vous ouvrez soudainement plusieurs cartes de crédit, les prêteurs potentiels ne peuvent s'empêcher de se demander pourquoi vous avez besoin de tant de crédit. Ils auront également des questions sur votre capacité à rembourser la dette si vous choisissez soudainement de maximiser toutes ces cartes. Le nouveau crédit représente 10% de votre score FICO. Si vous avez besoin d'un bon pointage de crédit, essayez d'ouvrir un nouveau compte de carte de crédit juste pour obtenir cette tasse ou ce parapluie de voyage gratuit.
Types de crédit utilisés
Des cartes de crédit aux prêts automobiles et aux hypothèques, les consommateurs peuvent utiliser le crédit de diverses manières. Du point de vue d'un prêteur, la variété est bonne. Les prêteurs souhaitent que leurs clients aient de l'expérience en utilisant de multiples sources de crédit de manière fiable. Les calculs de score FICO ont un poids de 10% des types de crédit utilisés.
Plus qu'un simple FICO
Votre score FICO et ses composants fournissent un bon ensemble de directives générales pour le type d'éléments que les prêteurs considèrent lors de l'examen des demandes de crédit, mais le sujet ne se limite pas à votre score. Les créanciers peuvent avoir leurs propres méthodologies de notation propriétaires qui utilisent des facteurs similaires, mais pas identiques, pour déterminer l'admissibilité d'un demandeur au crédit.
Il convient également de garder à l'esprit que, bien que votre cote de crédit joue un rôle important pour vous aider à vous qualifier pour le crédit, ce n'est pas le seul facteur que les prêteurs prennent en considération. Des facteurs tels que le montant de revenu que vous gagnez, combien vous avez en banque et la durée de votre emploi sont également examinés. Gardez également à l'esprit que chaque fois que vous cosignez un prêt pour un autre emprunteur, l'historique des paiements sur ce prêt devient également votre historique.
