Le mariage change profondément votre vie financière. Ce n'est pas seulement que vous vivez ensemble ou que vous partagez les dépenses (vous n'avez pas besoin de mariage pour cela…), c'est que votre statut juridique et fiscal change. Et bien que votre cote de crédit reste individuelle, vos choix futurs pourraient être modifiés par ce que votre conjoint apporte à la situation financière.
Que vous soyez attelé pour la première fois ou que vous vous remariiez après un divorce ou un décès, il est judicieux de s'asseoir avec votre partenaire bien avant le mariage pour parler de ces questions et faire une planification financière. Certes, ce n'est pas l'activité prénuptiale la plus excitante. Mais les décisions que vous et votre futur conjoint prendrez sur la façon de gérer l'argent auront des répercussions à long terme pour vous, pas seulement en tant qu'individus, mais en tant que couple, que vous choisissiez de combiner complètement vos finances ou de séparer certaines choses. (Pour une lecture connexe, voir «Garder votre nom de jeune fille: un bon coup financier?»)
Vos choix n'auront pas seulement des implications financières, mais aussi émotionnelles et juridiques, et un peu de préparation maintenant vous rapportera largement plus tard. Avec vos finances en ordre, vous aurez la tranquillité d'esprit de vous concentrer sur la prochaine étape de votre relation, de profiter de ce moment spécial et de construire une vie ensemble.
Points clés à retenir
- Les partenaires doivent divulguer pleinement leurs actifs, passifs et rapports de crédit avant le mariage.Les décisions financières concernant les budgets de mariage affecteront les couples pendant des années, pour le meilleur ou pour le pire.Le mariage peut avoir des avantages financiers majeurs, surtout si vous comprenez la meilleure façon de déposez vos impôts en tant que couple. Apprenez les lois de votre état concernant les biens matrimoniaux et comprenez comment les actifs et les passifs acquis avant et après le mariage seront partagés.
Avant de dire «oui»
Avant d'échanger vos vœux, il est important que vous et votre partenaire divulguiez mutuellement votre situation financière. Parce que le mariage est une décision juridique et financière - le gouvernement se fiche de savoir à quel point vous êtes amoureux - vous devez savoir quels risques vous prenez en vous liant à une autre personne. Divulguer tous les actifs et passifs (y compris ceux d'un mariage précédent, le cas échéant, ou les responsabilités que vous avez envers les membres de votre famille). Obtenez à la fois vos rapports de crédit et vos scores auprès des trois bureaux de crédit. Asseyez-vous et examinez les bilans de chacun et discutez de vos préoccupations.
Une fois que vous savez à quoi vous avez affaire, vous pouvez décider comment vous allez gérer vos finances pendant le mariage. Si un partenaire a considérablement plus d'actifs ou de capacité de gain que l'autre, un accord prénuptial peut être nécessaire. Ces contrats peuvent protéger les biens avant le mariage et subvenir aux besoins des enfants en cas de mariage antérieur. Ils peuvent également établir la responsabilité des dettes acquises avant le mariage et préorganiser la pension alimentaire pour époux en cas de divorce.
Si l'un d'entre vous ou les deux sont très endettés, il est temps de planifier leur remboursement. La dette prénuptiale d'un conjoint ne devient pas automatiquement celle de l'autre lors de la signature d'une licence de mariage, mais cette dette peut toujours vous affecter après le mariage dans la mesure où elle affecte vos finances conjointes.
Si l'un de vous a un mauvais crédit, élaborez un plan pour l'améliorer. La vie sera plus facile si vous avez tous les deux un bon crédit. Vous pouvez être coemprunteurs et utiliser vos deux actifs pour être admissible si vous faites une demande de prêt automobile ou d'hypothèque ensemble.
Fixez-vous des objectifs financiers communs pour votre avenir et créez un budget familial qui vous aidera à y parvenir. Il est maintenant temps de réfléchir à vos réponses à des questions comme celles-ci:
- Quelles sont vos principales priorités dans la vie et comment les finances sont-elles prises en compte dans ces priorités? Quelles sont vos perspectives de carrière et vos objectifs à long terme? L'un ou l'autre d'entre vous aura-t-il besoin d'un soutien financier pour poursuivre ses études ou quitter le marché du travail pour atteindre ses objectifs? Un des conjoints restera-t-il à la maison à plein temps ou à temps partiel pour s'occuper des enfants? L'un ou l'autre d'entre vous a-t-il des enfants d'une relation antérieure et, dans l'affirmative, quel type de responsabilités financières assumerez-vous pour lui? Vous attendez-vous à être appelé pour soutenir d'autres parents, tels que des parents vieillissants? À quel âge espérez-vous prendre votre retraite et quel type de retraite envisagez-vous? Avez-vous des attitudes différentes à l'égard de l'épargne et des dépenses? Comment allez-vous gérer ces différences?
Même si vous ne connaissez pas toutes les réponses, il est utile d'avoir une idée de la position de votre partenaire et d'évaluer ce que vous pourriez avoir à penser ou à approfondir.
Planifier votre mariage
Combien vous dépenserez pour le mariage et qui le paiera sont deux des premières grandes questions financières auxquelles les couples doivent répondre ensemble. Vos décisions peuvent avoir un effet majeur sur le début du mariage, ce qui peut donner le ton à votre partenariat.
Qui paye?
Dans certaines familles, le père de la mariée paie tout le mariage. Mais parfois, il n'y a pas de mariée, parfois il n'y a pas de père, et parfois aucune des familles du couple fiancé n'a les moyens financiers de contribuer au mariage. Lorsque vous payez vous-même le mariage en couple, surtout si vous êtes un jeune couple avec peu d'argent économisé et de nombreux objectifs non atteints, il est impératif d'établir un budget de mariage abordable et de s'y conformer.
S'en tenir à un budget de mariage peut être plus difficile qu'il n'y paraît. Une fois que vous avez commencé à rechercher les coûts du mariage et à parler aux fournisseurs, vous pourriez apprendre que l'événement magique que vous avez envisagé coûte un multiple de ce que vous attendiez ou pouvez vous permettre. Vous devez ensuite choisir de vous endetter, de réduire vos attentes ou de faire preuve de créativité - ou de faire un peu des trois. Le mariage doit-il avoir lieu un samedi? Avez-vous vraiment besoin de 300 invités? Si vous êtes rusé, pouvez-vous faire vos propres centres de table au lieu de les payer?
Décisions de l'anneau
Les décisions concernant les dépenses à consacrer aux anneaux sont également importantes. En fin de compte, le port d'une bande à l'annulaire est un symbole d'engagement, et ce symbole peut être obtenu pour aussi peu que 10 $.
C'est à vous de décider si vous voulez quelque chose de plus chic, comme faire redimensionner ou réinitialiser une bague familiale, opter pour l'or et les diamants traditionnels ou une alternative moderne, faire du shopping dans une grande bijouterie ou travailler avec un bijoutier indépendant qui fait un travail personnalisé. Les couples qui optent pour des bagues coûteuses doivent s'assurer d'avoir suffisamment d'assurance des propriétaires ou des locataires pour remplacer les bijoux s'ils sont perdus ou volés.
Gérer votre argent après avoir noué le nœud
Se marier n'a pas que des avantages émotionnels. Il y a aussi beaucoup de problèmes financiers. Les avantages peuvent inclure des coûts de logement réduits, des économies sur l'assurance maladie et des primes d'assurance automobile plus faibles. Ces économies, à leur tour, peuvent accroître la stabilité financière à court et à long terme en fournissant des liquidités pour les urgences et les moyens d'épargner pour la retraite. En fait, les couples mariés ont souvent plus de temps à épargner pour la retraite, non seulement parce qu'ils partagent les revenus et les dépenses, mais aussi parce qu'un conjoint à revenu plus élevé peut contribuer au traditionnel ou au Roth IRA d'un conjoint à faible revenu.
Les couples mariés créent souvent de nouveaux comptes d'épargne et de vérification conjoints et peuvent souhaiter ajouter leur nouveau conjoint en tant que copropriétaire sur les comptes existants. Certains utilisent une combinaison de stratégies; il est important de décider quelle façon de gérer l'argent en couple se sent le plus à l'aise pour vous. Peu de temps après le mariage est également un bon moment pour mettre à jour les bénéficiaires du compte.
En raison des liens juridiques et financiers que le mariage crée, l'ouverture financière et l'honnêteté dans votre relation sont plus importantes que jamais. Si un partenaire souffle sur le budget du ménage, par exemple, le reconnaître, pas le cacher, est la meilleure façon d'aller de l'avant - aussi difficile que cela puisse être. L'honnêteté vous permettra, en couple, de discuter des circonstances qui ont conduit à l'erreur, de la meilleure stratégie de contrôle des dommages et de la façon dont une erreur similaire peut être évitée à l'avenir. Un conjoint qui a tendance à dépenser trop, disons, pourrait avoir besoin d'une allocation mensuelle à laquelle il doit se conformer. (Pour une lecture connexe, voir «Les 6 principaux problèmes d'argent qui tuent le mariage»)
Partager les responsabilités financières
Dans un mariage, il est courant pour un partenaire de gérer le budget et le paiement des factures et un autre pour gérer tous les investissements, ou pour un partenaire de faire toutes les tâches financières. Il y a des dangers dans ces approches déséquilibrées. Que se passe-t-il si l'un des conjoints tombe trop malade ou se blesse pour s'acquitter de ses tâches habituelles - ou décède même subitement?
Étant donné que nous effectuons de nombreuses tâches financières en ligne ces jours-ci, l'autre conjoint peut ne pas savoir quels comptes existent, quelles factures doivent être payées ou quels sont les mots de passe pour se connecter à chaque compte. Il est préférable d'effectuer les tâches financières ensemble au moins une partie du temps ou de faire des compromis chaque mois afin que les deux conjoints puissent accéder à tous les comptes et savoir comment gérer l'argent du ménage. Une approche conjointe des finances rend également plus difficile pour un conjoint de cacher des revenus ou des dépenses excessives à l'autre. Si aucun de vous n'est particulièrement à l'aise avec l'argent, il peut être judicieux de consulter un planificateur financier afin d'obtenir une bonne assise financière dès le départ.
L'un des avantages fiscaux du mariage est la déduction matrimoniale illimitée, une disposition qui permet aux couples mariés de se transférer entre eux un montant non plafonné au cours de leur vie et à leur décès sans avoir à payer de don ni de droits de succession.
Le côté juridique du mariage
La loi de l'État détermine à qui appartient quoi dans un mariage. La loi peut ne pas sembler importante lorsque vous vous mariez pour la première fois, mais elle deviendra un facteur énorme lorsque l'un des conjoints décède ou si vous divorcez. Mieux vaut comprendre comment les choses fonctionnent maintenant que d'être désagréablement surpris plus tard.
La plupart des États sont des États de common law. Si vous vivez dans un État de common law, la propriété appartient à la personne dont le nom y figure, et cette personne peut laisser sa propriété à qui elle veut. Vous pouvez détenir des biens conjointement ou individuellement, mais le type de titre que vous détenez a une incidence sur le fait que la propriété commune appartient entièrement à votre conjoint ou si vous pouvez laisser votre part à quelqu'un d'autre à votre décès.
Il existe neuf États appartenant à la communauté: Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin.
Dans les États de propriété communautaire, les actifs et les dettes acquis pendant le mariage appartiennent également aux deux conjoints. Toutefois, les biens dont l'un des époux était propriétaire avant le mariage ou dont l'un des époux hérite ou reçoit en cadeau à tout moment n'appartiennent qu'à ce conjoint. Les dettes contractées par un seul conjoint avant le mariage ne sont pas la responsabilité de l'autre conjoint.
Le mariage augmente également l'importance d'établir des testaments pour chacun d'entre vous - ou de changer vos testaments pour incorporer le fait que vous êtes marié - ainsi que d'ajouter des désignations à payer au décès pour tous vos comptes afin que votre argent puisse aller à votre conjoint ou à un autre nommé bénéficiaire dans les jours suivant votre décès. La façon dont la loi gère vos biens après votre décès n'est peut-être pas la façon dont vous aimeriez qu'ils soient traités. Cela semble également être un problème très lointain (vous l'espérez), mais pourquoi ne pas vous en occuper pendant que vous organisez tout le reste?
Mariage et impôts
Les couples mariés peuvent produire des déclarations de revenus conjointes ou séparées. L'utilisation d'un logiciel fiscal pour exécuter les deux scénarios peut simplifier la décision sur la façon de déposer afin de payer le moins d'impôts. Le dépôt conjoint est souvent la voie à suivre pour des raisons financières, mais la situation de chaque couple est unique.
Un couple peut préférer déposer séparément s'il ne veut pas être responsable de l'exhaustivité et de l'exactitude des déclarations de l'autre ou si, par exemple, un conjoint souhaite maintenir une séparation complète de l'entreprise de l'autre conjoint. Les déductions médicales pour un conjoint - si ce conjoint gagne beaucoup moins de revenus que son partenaire - est une autre raison pour laquelle il peut payer pour déposer séparément certaines années. En revanche, certaines déductions et exemptions ne sont disponibles que pour les couples qui déposent conjointement.
Si l'un des conjoints ou les deux ont des prêts étudiants, la décision de produire des déclarations de revenus conjointes ou séparées peut avoir une incidence sur le montant des versements de prêts étudiants. Pour les emprunteurs bénéficiant d'un plan de remboursement fondé sur le revenu, le dépôt d'une déclaration de revenus conjointe signifie que les revenus des deux conjoints seront utilisés pour calculer les versements de prêts aux étudiants, ce qui pourrait entraîner un paiement plus élevé que s'ils produisent séparément. Mais le mot clé ici est «potentiellement»: cela dépend du plan de remboursement en question, de l'écart de revenu entre les conjoints, de la dette de prêt étudiant de chaque conjoint, de la différence d'impôts dus selon le statut du dossier et d'autres facteurs.
The Bottom Line
À première vue, le mariage peut sembler être tout au sujet de l'amour et de la compagnie. À un niveau plus profond, c'est bien plus qu'un engagement émotionnel - c'est aussi un engagement financier et juridique. En raison de la façon dont les lois étatiques et fédérales sont écrites, faire le noeud peut avoir des conséquences importantes pour votre argent. Il est important de vous assurer que vous et votre partenaire êtes sur la même longueur d'onde concernant les actifs et les passifs que vous apportez au mariage, et comment vous allez gérer l'argent en couple.
Mettre ces conversations importantes à l'écart avant le mariage signifie que vous commencerez votre mariage du bon pied, sans surprises laides en attente. Il vous permettra également d'avoir des discussions continues sur vos finances au fil des ans. Ces conversations vous aideront à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs et à réduire ou éliminer la peur et le stress que les couples peuvent ressentir en discutant entre eux de questions d'argent. (Pour une lecture connexe, voir «Pourquoi le mariage a un sens financier»)
