Table des matières
- Comment les prestations sont calculées
- Votre longévité probable
- Demander des prestations au conjoint
- Taxes sur vos avantages
- Investir vos avantages
- Moment et votre couverture santé
- The Bottom Line
Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, vous vous demandez peut-être si vous devriez commencer à réclamer vos prestations de sécurité sociale durement gagnées. Si vous avez besoin de revenus pour subvenir à vos besoins et que vous avez au moins 62 ans - l'âge minimum pour réclamer - la réponse pourrait être évidente. Mais si vous avez suffisamment d'autres revenus pour continuer jusqu'à ce que vous soyez plus âgé, comment décidez-vous? Voici les facteurs clés à considérer.
Points clés à retenir
- Vous pouvez percevoir la sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, mais vos prestations seront réduites de manière permanente.Une analyse du seuil de rentabilité peut vous aider à déterminer quand vous vous en sortirez en retardant les prestations.Les conjoints peuvent également demander des prestations en fonction du travail de leur partenaire enregistrer dès l'âge de 62 ans.
Comment les prestations sont calculées
En plus de combien vous avez gagné au fil des ans, le montant de votre prestation mensuelle de sécurité sociale dépend de votre date de naissance et de l'âge auquel vous commencez à demander, jusqu'au mois. Vous recevrez votre prestation mensuelle complète ou normale si vous commencez à réclamer lorsque vous atteignez ce que la sécurité sociale considère comme votre âge de retraite. Pour connaître votre âge complet de retraite, consultez le tableau ci-dessous.
Quel est votre âge complet de retraite de la sécurité sociale?
|
Année de naissance |
Âge de retraite (normal) |
|---|---|
|
1937 ou plus tôt |
65 |
|
1938 |
65 et 2 mois |
|
1939 |
65 et 4 mois |
|
1940 |
65 et 6 mois |
|
1941 |
65 et 8 mois |
|
1942 |
65 et 10 mois |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 et 2 mois |
|
1956 |
66 et 4 mois |
|
1957 |
66 et 6 mois |
|
1958 |
66 et 8 mois |
|
1959 |
66 et 10 mois |
|
1960 et après |
67 |
Supposons que votre âge de la retraite complète soit de 66 ans. Si vous commencez à demander des prestations à 66 ans et que votre prestation mensuelle complète est de 2 000 $, vous recevrez 2 000 $ par mois. Si vous commencez à demander des prestations à 62 ans, soit 48 mois plus tôt, votre prestation sera réduite à 75% de votre prestation mensuelle complète, également appelée montant de votre assurance principale. En d'autres termes, vous obtiendrez 25% de moins par mois et votre chèque sera de 1 500 $.
Vous continuerez à bénéficier d'un avantage réduit non seulement jusqu'à l'âge de 66 ans, mais pour le reste de votre vie, bien qu'il augmentera légèrement au fil du temps avec les ajustements du coût de la vie. Vous pouvez faire le calcul pour votre propre situation en utilisant le calculateur de retraite anticipée ou tardive de la Social Security Administration (SSA) (faites défiler la page liée pour le trouver).
Les calculateurs de retraite en ligne de la SSA peuvent également vous aider à déterminer votre âge de retraite complet, l'estimation de la SSA de votre espérance de vie pour le calcul des prestations, des estimations approximatives de vos prestations de retraite, des projections individualisées de vos prestations en fonction de votre dossier de travail personnel, et plus encore.
Plus vous pouvez vous permettre d'attendre - jusqu'à 70 - plus votre prestation mensuelle sera importante. Mais retarder les prestations ne signifie pas nécessairement que vous vous en sortirez globalement. Vous devrez également prendre en compte certains autres facteurs, notamment votre longévité attendue, et si vous ou votre conjoint prévoyez déposer une demande de prestations au conjoint. Vous devrez également prendre en compte les implications fiscales, les opportunités d'investissement et la couverture santé.
Votre longévité probable
Une grande partie de notre stratégie sur la façon de maximiser les prestations de retraite de la sécurité sociale dépend de la durée de notre vie. Bien sûr, n'importe lequel d'entre nous pourrait mourir dans un accident ou obtenir un diagnostic désastreux la semaine prochaine. Mais mis à part ces possibilités imprévisibles, combien de temps pensez-vous que vous vivrez? Comment sont votre tension artérielle, votre cholestérol, votre poids et d'autres marqueurs de santé? Depuis combien de temps vos parents et autres proches vivent-ils? Si vous prévoyez vous-même une espérance de vie supérieure à la moyenne, vous pouvez vous démarquer en attendant de demander des prestations. Sinon, vous voudrez peut-être demander vos prestations dès que vous serez admissible.
Pour faire une supposition éclairée sur le moment de réclamer, essayez de faire une analyse du seuil de rentabilité. Cela vous indiquera quand le total des prestations que vous recevrez en attendant commencera à dépasser le total que vous recevriez en prenant des prestations plus tôt. Par exemple, si vous recevez 1 500 $ par mois à partir de 62 ans ou 2 000 $ par mois à partir de 66 ans, vous aurez à peu près le même montant en prestations totales à 77 ans environ. À ce stade, les prestations mensuelles plus élevées que vous obtiendriez en raison de l'attente commenceront à porter leurs fruits.
Le site Web de la sécurité sociale vous indiquera que, quel que soit le moment où vous commencez à demander, vos prestations à vie seront similaires si vous vivez aussi longtemps que le retraité moyen. Le problème est que la plupart des gens n'auront pas une espérance de vie moyenne, d'où toutes les différentes stratégies de réclamation.
Demander des prestations au conjoint
Être marié peut compliquer davantage la décision de prendre la sécurité sociale en raison des prestations au conjoint du programme. Certains divorcés ont également droit à des prestations en fonction du dossier professionnel de leur ex-conjoint.
Les conjoints qui n'ont pas travaillé à un emploi rémunéré ou qui n'ont pas gagné suffisamment de crédits pour être admissibles à la sécurité sociale par eux-mêmes sont éligibles pour recevoir des prestations à partir de 62 ans sur la base du dossier de leur conjoint. Tout comme pour demander des prestations dans votre propre dossier, vos prestations au conjoint seront réduites si vous les prenez avant d'atteindre l'âge de la retraite. La prestation de conjoint la plus élevée que vous puissiez recevoir est la moitié de celle à laquelle votre conjoint a droit à l'âge de la retraite.
Bien que les conjoints obtiennent une prestation inférieure s'ils demandent avant d'atteindre leur propre âge de retraite, ils n'obtiendront pas une prestation de conjoint plus importante en attendant de demander après l'âge de la retraite complète, disons à l'âge de 70 ans. Mais un conjoint sans travail ou à faible revenu peut obtenir une prestation au conjoint plus importante si le conjoint qui travaille a des années de fin de carrière et à revenu élevé qui augmentent ses prestations.
Lorsqu'un conjoint décède, le conjoint survivant a le droit de recevoir le plus élevé de sa propre prestation ou de celle de son conjoint décédé. C'est pourquoi les planificateurs financiers conseillent souvent au conjoint à revenu élevé de retarder sa demande. Si le conjoint à revenu le plus élevé décède en premier, le conjoint survivant à faible revenu recevra un chèque de sécurité sociale plus important à vie.
Lorsque le conjoint survivant n'a pas atteint l'âge de la retraite complète, il ou elle a droit à des montants au prorata à partir de 60 ans. À l'âge de la retraite complète, le conjoint survivant a droit à 100% des prestations du conjoint décédé ou à ses propres prestations, la valeur la plus élevée étant retenue.
Il est à noter que la stratégie de réclamation appelée file and suspend, qui permettait aux couples mariés en âge de la retraite à recevoir simultanément des prestations au conjoint et des crédits de retraite différée, a pris fin le 1er mai 2016. Cependant, les conjoints nés avant le 2 janvier 1954, qui avoir atteint l'âge de la retraite complète peut encore être en mesure de déposer une demande restreinte. Il leur permet de demander des prestations au conjoint tout en retardant leurs propres prestations jusqu'à l'âge de 70 ans.
Taxes sur vos avantages
Vos prestations de sécurité sociale peuvent être partiellement imposables si votre revenu combiné dépasse certains seuils. Peu importe combien vous gagnez, les premiers 15% de vos prestations ne sont pas imposés.
La Social Security Administration définit le revenu combiné en utilisant cette formule:
Votre revenu brut ajusté
+ Intérêt non imposable (par exemple, intérêt des obligations municipales)
+ ½ de vos prestations de sécurité sociale
= Votre revenu combiné
Si vous êtes marié et que vous produisez une déclaration conjointe et que votre revenu combiné est de 32 000 $ à 44 000 $, vous devrez peut-être payer de l'impôt sur le revenu jusqu'à 50% de vos prestations. Si votre revenu combiné dépasse 44 000 $, vous devrez peut-être payer de l'impôt sur un maximum de 85% de vos prestations. Une façon de déterminer votre obligation fiscale consiste à utiliser un outil en ligne comme le calculateur d'impôt de sécurité sociale de Motley Fool (faites défiler la page après avoir cliqué sur le lien).
Disons que vous recevez la prestation maximale de sécurité sociale pour un travailleur qui prend sa retraite à l'âge de la retraite complète en 2020: 3 011 $ par mois. Votre conjoint en reçoit la moitié, soit 1 505, 50 $ par mois. Ensemble, vous recevez 4 516, 50 $ par mois, ou 54 198 $ par année. La moitié de ce montant, soit 27 099 $, est imputée à votre «revenu combiné» pour déterminer si vous devez payer de l'impôt sur une partie de vos prestations de sécurité sociale. Supposons en outre que vous n'avez pas d'intérêts, de salaires ou d'autres revenus non imposables, à l'exception de la distribution minimale requise (RMD) de votre IRA traditionnelle de 10 000 $ pour l'année.
Votre revenu combiné serait de 35 746 $ - la moitié de votre revenu de sécurité sociale plus votre distribution IRA - ce qui rendrait jusqu'à 50% de vos prestations de sécurité sociale imposables parce que vous avez dépassé le seuil de 32 000 $. Maintenant, vous pensez peut-être, "50% de 54 198 $ est 27 099 $, et je suis dans la tranche d'imposition marginale de 12%, donc l'impôt sur mes prestations de sécurité sociale sera de 3 251, 88 $." Heureusement, le calcul tient compte d'autres facteurs et votre impôt ne serait en réalité que de 225 $. Vous pouvez tout lire sur l'imposition des prestations de sécurité sociale dans la publication IRS 915.
Considérations fiscales pour les prestations de sécurité sociale
Comment ces considérations fiscales affectent-elles le moment où vous devez demander des prestations de sécurité sociale? Aux taux marginaux d'imposition actuels, ils peuvent ne pas avoir beaucoup d'impact pour la plupart des gens. Mais les taux d'imposition et les seuils de revenu peuvent changer. Il convient donc de se rappeler que vous perdrez moins de votre sécurité sociale au profit des impôts si vous êtes dans une tranche d'imposition marginale inférieure lorsque vous commencez à percevoir.
Notez également que si vous décidez de retourner au travail, même à temps partiel, et que vous n'êtes pas encore en âge de la retraite, vos prestations de sécurité sociale peuvent être temporairement réduites. La réduction est de 1 $ pour chaque 2 $ de revenu gagné supérieur à 18 240 $ (en 2020). Pendant l'année au cours de laquelle vous atteignez l'âge de la retraite complète, vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ de revenu de plus de 48 600 $ (en 2020), jusqu'au mois où vous devenez pleinement admissible. Cet argent n'est cependant pas perdu. La SSA le créditera à votre dossier lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite complète, résultant en une prestation plus élevée.
Investir vos avantages
Êtes-vous un investisseur discipliné et avisé qui pense que vous pourriez gagner plus en réclamant tôt et en investissant vos prestations qu'en réclamant plus tard et en recevant des prestations supérieures garanties par la sécurité sociale? Ensuite, vous voudrez peut-être réclamer tôt au lieu d'attendre jusqu'à 70 ans.
La plupart des investisseurs, cependant, ne sont ni disciplinés ni avisés. Les gens profitent des premiers avantages dans le but d'investir l'argent, puis l'utilisent pour visiter l'Europe (ou payer les factures quotidiennes) à la place. Et même les investisseurs avertis ne peuvent pas prédire comment leurs investissements se réaliseront, en particulier à court terme.
Demander des prestations de sécurité sociale pourrait vous rendre inadmissible à mettre plus d'argent dans un compte d'épargne santé (HSA).
Moment et votre couverture santé
Votre couverture d'assurance maladie peut également jouer un rôle dans le choix du moment de demander des prestations de sécurité sociale.
Par exemple, avez-vous un compte d'épargne santé (HSA) auquel vous souhaitez continuer à cotiser? Si c'est le cas, notez que si vous avez 65 ans ou plus, recevoir des prestations de sécurité sociale vous oblige à vous inscrire à Medicare Part A. Mais une fois que vous vous inscrivez à Medicare Part A, vous ne serez plus autorisé à ajouter des fonds à votre HSA.
La Social Security Administration avertit également que même si vous retardez de recevoir des prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 65 ans, vous devrez peut-être toujours demander des prestations Medicare dans les trois mois suivant l'âge de 65 ans pour éviter de payer des primes plus élevées à vie pour Medicare Part B et Part D. Cependant, si vous recevez toujours une assurance maladie de votre employeur ou de celui de votre conjoint, il se peut que vous ne deviez pas encore vous inscrire à Medicare.
The Bottom Line
Vous n'êtes pas obligé de prendre la sécurité sociale simplement parce que vous êtes à la retraite. Si vous pouvez vivre sans revenu jusqu'à 70 ans, vous assurerez le paiement maximal pour vous-même et bloquerez la prestation de conjoint maximale. Assurez-vous simplement que vous avez suffisamment d'autres revenus pour continuer et que votre santé est suffisamment bonne pour que vous puissiez profiter de l'attente. Lorsque vous êtes prêt, vous pouvez demander des prestations en ligne, par téléphone ou auprès de votre bureau de sécurité sociale local.
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