Table des matières
- Ce que l'entreprise gagne
- Pendant ce temps, les frais
- Les retards de paiement, c'est beaucoup d'argent
- Les banques adorent la vente croisée
- Revolver ou Transactor?
- Qui est susceptible de perdre
- The Bottom Line
Un transfert de solde de carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de 0% (APR) semble être une bonne chose: ne payez aucun intérêt jusqu'à 18 mois sur l'argent dû. Ces offres peuvent, en fait, être des outils d'économie d'argent si elles sont utilisées à bon escient. Penser à ce qu'il y a pour la banque et la société de carte de crédit avant de s'inscrire peut cependant aider à éviter des erreurs coûteuses.
Points clés à retenir
- Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent non seulement grâce aux intérêts, mais aussi aux commerçants lors des achats.Les consommateurs qui optent pour un transfert de 0% doivent comprendre que la période sans intérêt n'est que pour une durée limitée.Les banques suivent ces offres et connaissent le pourcentage de les gens qui gagneront ou perdront.
Ce que l'entreprise gagne
Les sociétés de cartes de crédit ont plusieurs raisons de faire de l'argent pour offrir aux clients de transférer un solde de la carte d'un concurrent et de ne payer aucun intérêt sur ce solde pendant un an ou plus. «Les sociétés de cartes de crédit offrent un financement à 0% pour vous inciter à demander leur carte de crédit», explique le planificateur financier agréé Colin Drake de Marin Financial Advisors à Sausalito, en Californie.
Ensuite, ils gagnent de l'argent grâce aux frais d'interchange de 3% que les détaillants paient sur chaque achat qu'un consommateur facture à une carte de crédit, aux frais de transfert de solde et aux clients qui ne paient pas le solde avant la fin de la période de lancement.
«Dans la plupart des entreprises, le coût d'acquisition d'un nouveau client est élevé. Les sociétés de cartes de crédit sont prêtes à payer ce coût en faisant la publicité de leurs cartes à 0% et en vous permettant ensuite d'utiliser gratuitement le crédit pour un temps limité ", dit Drake." Elles ont fait toutes les recherches dont elles ont besoin pour réaliser que ce sera de l'argent bien dépensé et conduira à un client très rentable pour eux."
Pendant ce temps, les frais
Bien que le solde d'une offre de transfert de 0% n'accumule pas d'intérêt pendant la période définie tant que chaque paiement minimum est à l'heure, les sociétés de cartes de crédit facturent généralement aux consommateurs le transfert du solde de l'ancienne carte vers la nouvelle carte. Une étude CompareCards de 2018 a montré que les frais de transfert de solde moyens sont de 3, 46%, ce qui signifie que chaque 1000 $ transféré crée en moyenne 34, 60 $ de frais de transfert de solde.
Les frais annuels de la carte de crédit, si elle en a un, sont une autre occasion pour l'émetteur de la carte de gagner de l'argent lorsqu'un solde est transféré sur une nouvelle carte.
Les retards de paiement, c'est beaucoup d'argent
Transférer un solde pour obtenir un taux d'introduction de 0% pendant 12 mois ne signifie pas simplement oublier le solde. Le titulaire de la carte doit effectuer des paiements minimums avant la date d'échéance tous les mois ou il perd le taux de 0% et peut avoir à payer des frais de retard. La perte du taux de 0% signifie que le titulaire de carte commencera à payer des intérêts sur le solde transféré au taux de pénalité, sauf si la carte est livrée avec un APR sans pénalité.
Envisagez de planifier des paiements mensuels minimaux automatiques. Même avec de tels paiements en place, définissez un rappel de calendrier pour vous assurer que chaque paiement est effectué avant la date d'échéance et assurez-vous d'en avoir suffisamment sur un compte courant pour couvrir le paiement.
Les banques adorent la vente croisée
Une fois qu'une banque a un client de carte de crédit, elle pourrait chercher à obtenir les affaires de ce client par d'autres moyens: un compte courant personnel pour lequel le client paie des frais mensuels; un compte d'épargne qui rapporte peu d'intérêt au client, car la banque prête cet argent à un taux plus élevé; ou un prêt auto ou une hypothèque sur laquelle le client de la vente croisée paie des intérêts pendant des années, voire des décennies. Sans parler d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou d'une autre carte de crédit qui accumule un solde et des intérêts.
Il n'y a rien de fondamentalement mauvais avec aucun de ces produits ou que les banques en tirent de l'argent, mais chaque fois qu'une banque signe un client pour l'un de ses produits, elle a la possibilité de créer une longue relation de vente croisée. Cet espoir d'affaires supplémentaires est une autre raison des offres de cartes à 0%.
Êtes-vous un revolver ou un acteur?
Les «revolvers», dans le jargon de l'industrie des cartes de crédit, sont des consommateurs qui portent un solde sur leurs cartes de mois en mois. Ils accumulent des intérêts sur leurs soldes, ce qui ajoute aux résultats des banques.
Les «transacteurs» sont beaucoup moins rentables car ils utilisent simplement leurs cartes de crédit comme outils pour effectuer des achats et éventuellement gagner des récompenses. Les transacteurs remboursent leur solde en totalité et à temps chaque mois. Le seul argent que les créanciers gagnent de ces consommateurs provient des commissions d'interchange. Les commerçants bénéficient d'un accès gratuit à la période de grâce sans intérêt de la carte. Certains gagnent même de l'argent grâce aux bonus d'inscription par carte de crédit.
Les sociétés de cartes de crédit ont plusieurs raisons de faire de l'argent pour offrir aux clients de transférer un solde à 0% d'intérêt.
«Les banques convoitent les titulaires de cartes qui font tourner les soldes tout en payant leur paiement minimum à temps», explique Kevin Haney, qui a passé plus d'une décennie en tant que directeur des ventes chez Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit. Il partage maintenant ses idées en tant qu'initié du bureau de crédit sur le site Web Growing Family Benefits .
«Les revolvers sont beaucoup plus rentables que les transacteurs», dit-il. «Les offres représentent le moyen le plus rentable d'augmenter les soldes renouvelables qui génèrent des revenus d'intérêts.»
Qui est susceptible de perdre
Tout le monde entre dans une offre de transfert de solde de 0% en espérant sortir en tête, mais le feront-ils? «Les banques suivent et mesurent les résultats de ces offres et savent par expérience le pourcentage de personnes qui gagneront ou perdront le match», explique Haney. «Les gagnants acceptent l'offre et remboursent le solde en entier avant l'expiration de la période de lancement, ou ils profitent d'une autre offre de 0% et transfèrent le solde à une autre banque. Les perdants paient les frais de transfert, puis recommencent à payer des intérêts sur le solde après l'expiration de la période de lancement. »
Les banques comptent sur les consommateurs qui surestiment leurs propres forces et sous-estiment leurs propres faiblesses (ou «biais de supériorité»). La plupart des gens qui acceptent les offres se considèrent comme des gagnants dans le jeu, mais les statistiques des années de suivi de ces offres montrent que la plupart finissent par être des perdants, explique Haney.
The Bottom Line
Dans le monde des taux temporaires de 0%, les sociétés de cartes de crédit ne recherchent pas la réussite des consommateurs. Lisez et comprenez les petits caractères de l'offre et consultez le site Web de l'émetteur de la carte de crédit pour plus d'informations sur la façon dont il gère les transferts de solde. Si la compréhension de ces offres ne parvient pas facilement à un consommateur - ou s'il n'a pas révisé les comportements de dépenses qui l'ont endetté - il pourrait être plus susceptible de s'imposer en remboursant simplement les soldes existants aussi rapidement que possible.
