Qu'est-ce qu'un remboursement hypothécaire?
Le remboursement hypothécaire est le rachat forcé d'une hypothèque par un initiateur de l'entité détenant actuellement le titre hypothécaire. Un remboursement hypothécaire est le plus souvent requis en raison de la découverte de documents d'origine frauduleux ou défectueux dans lesquels la solvabilité du débiteur hypothécaire ou la valeur estimative de la propriété sont faussement représentées.
Comprendre le remboursement hypothécaire
À la suite de l'effondrement du marché immobilier américain en 2008 et des crises financières qui ont suivi, il a été constaté que les prêts hypothécaires et les titres adossés à des créances hypothécaires avaient été largement dispersés dans le système financier et que la validité de nombreux prêts hypothécaires et documents était discutable en ce qui concerne aux normes de prêt, à la vérification des revenus et aux valeurs d'évaluation. De nombreux détenteurs de titres hypothécaires ont exigé des remises d'hypothèques de la part des initiateurs d'hypothèques qui n'avaient pas terminé leur diligence raisonnable ou, dans certains cas, avaient fraudé ouvertement l'industrie.
Causes menant à des demandes de remboursement hypothécaire
Les initiateurs d'hypothèques pourraient vendre leur participation dans des hypothèques à des investisseurs afin de récolter un paiement immédiat tandis que les investisseurs percevraient des paiements auprès des emprunteurs pendant la durée des hypothèques. Ce qui est devenu évident dans la crise hypothécaire, c'est que des hypothèques déjà toxiques et qui devaient expirer étaient regroupées avec d'autres hypothèques revendues aux investisseurs.
Lorsque les emprunteurs de ces prêts hypothécaires ont manqué à leurs obligations de paiement ou sont en défaut de paiement, les acheteurs et les investisseurs de ces prêts hypothécaires ont demandé aux initiateurs des prêts des informations sur les transactions. Même si une demande de remise en état d'une hypothèque est poursuivie après la découverte d'anomalies ou d'une fraude potentielle, l'initiateur pourrait ne pas avoir les ressources nécessaires pour rembourser ces investisseurs. Leurs actifs pourraient déjà avoir été dépensés lorsque le marché est entré en crise. De plus, certains initiateurs ont affirmé avoir été fraudés par les emprunteurs. Si les tribunaux statuent en faveur d'une telle défense, lorsque le donneur d'ordre prouve qu'il a agi de bonne foi et que l'emprunteur a falsifié ou déformé ses actifs et sa capacité de rembourser l'hypothèque, la demande de remise peut être refusée.
En plus des initiateurs des hypothèques, un investisseur pourrait demander la restitution avec une réclamation de remise hypothécaire qui cite les promoteurs de titres adossés à des hypothèques pour la responsabilité de représenter un tel véhicule financier.
Si les prêts hypothécaires toxiques sont regroupés avec des prêts hypothécaires qui sont à jour et à jour sur les paiements, un report hypothécaire pourrait en fait inclure des prêts hypothécaires non en souffrance. Les investisseurs peuvent vouloir se séparer entièrement des parties responsables ou la structure du titre adossé à une hypothèque peut nécessiter l'inclusion de toutes les hypothèques dans le lot lorsqu'une demande de remise est déposée.
