Le conseil commun pour créer un fonds d'urgence est trop prudent. Tout ce dont vous avez besoin est une compréhension objective du risque pour réaliser qu'il existe de bien meilleurs endroits pour placer votre argent qu'un compte inerte qui ne peut pas vous enrichir.
Les mavens des finances personnelles les plus reconnaissables sont presque unanimes dans leur plaidoyer pour que le fonds d'urgence soit un élément essentiel de tout plan financier de bon sens.
Leurs recommandations ne diffèrent que par la taille - trois mois, six mois, peut-être huit mois de frais de subsistance suffisent pour faire face à tout malheur qui pourrait vous arriver. Mais à quelle fin? Et les gens écoutent-ils vraiment?
Pourquoi les fonds d'urgence sont une mauvaise idée
Faire le calcul
Tout d'abord, de combien d'argent parlons-nous exactement ici?
D'après les statistiques les plus récentes, le revenu médian des ménages aux États-Unis était de 59 039 $ en 2016 selon le US Census Bureau, et le taux d'épargne personnelle du revenu disponible était de 3, 1% en septembre 2017, selon le Bureau of Economic Analysis.
En supposant un taux d'imposition effectif de 20% et en utilisant la recommandation prudente de réduire huit mois de frais de subsistance, cela signifie qu'il faudrait près de 38000 $ pour créer un fonds d'urgence suffisamment approvisionné.
Même en utilisant le chiffre de trois mois, vous auriez encore besoin de 14 000 $ pour un fonds d'urgence qui passe le rassemblement. Si ces chiffres semblent élevés, ou même s'ils ne le font pas, sachez qu'aux États-Unis, la dette moyenne des ménages par carte de crédit était de 16 748 $ en 2016. Les Américains ont également cumulé 1, 31 billion de dollars de dette de prêt étudiant, ce qui éclipse la dette de carte de crédit par emprunteur.
En d'autres termes, les calculs ne se rapprochent pas de l'élaboration de fonds d'urgence. Si les experts vont émettre une recommandation générale à des millions de personnes selon laquelle ils devraient tous créer un tampon pour les lier dans des circonstances imprévues, il serait beaucoup plus logique de dire: "Au lieu d'amasser un compte qui vous rapporte 0%, ou quelques points de base au-dessus de cela, vous devriez peut-être vous concentrer sur la fermeture d'un ou deux comptes qui vous coûtent 15%."
Effacer d'abord la dette
Il est facile d'insister sur le fait que les fonds d'urgence sont cruciaux pour tout le monde tout en ignorant dans quelle position se trouvent les finances moyennes du ménage. Si vous avez des dettes de carte de crédit, des prêts étudiants, ou les deux, alors constituer des réserves de trésorerie pour autre chose que de les rembourser les dettes devraient être la dernière chose à laquelle vous pensez.
Bien sûr, plus vous vivez économiquement et plus vous gagnez d'argent, mieux vous êtes en mesure de créer un fonds d'urgence. Mais c'est là que réside l'ironie. Parce que, en règle générale, les gens qui sont assez diligents pour vivre sans dette de consommation paient généralement leurs factures à temps. Ils ne s'appauvrissent pas pour eux ou leur progéniture peuvent aller à l'université, et ils ne dépensent pas de façon extravagante. Ce sont aussi ceux qui seront le moins enclins aux urgences, et donc les moins nécessiteux d'un fonds d'urgence.
Vous craignez peut-être que la transmission tombe de votre voiture, ce qui nécessiterait selon vous une réparation de 3 000 $. Si vous pensez que la perspective de ce problème mérite la création d'un fonds d'urgence, mais que vous êtes déjà suffisamment endetté pour couvrir trois ou quatre remplacements de transmission, la triste nouvelle est la suivante: votre urgence a déjà commencé. Cela a commencé il y a plusieurs milliers de dollars.
Si vous voulez minimiser les risques pour vous ou votre famille - une tâche noble en soi - la société a déjà développé plusieurs méthodes pour le faire, que vous pouvez utiliser à votre avantage - vous craignez une maladie ou une blessure débilitante? Nous avons une assurance maladie pour cela (assurez-vous d'en avoir suffisamment pour vos franchises).
Non seulement un plan de santé complet coûtera moins cher qu'un fonds d'urgence réglementaire, mais le premier est également destiné à un usage spécifique. Il en va de même pour la peur, même irrationnelle, d'un accident de voiture cataclysmique. Encore une fois, nous avons une assurance automobile. Si vous êtes vraiment préoccupé par les pires scénarios, dépenser quelques dollars pour augmenter vos limites de couverture au maximum est beaucoup plus logique que de dépenser des milliers de plus pour un fonds d'urgence.
Mais que faire si je perds mon travail?
Et si tu le fais? Il y a ce qu'on appelle l'assurance-chômage. Vos employeurs y contribuent et c'est à votre avantage. Nous avons également une main-d'œuvre dans laquelle (dans l'ensemble, sinon dans chaque cas individuel), environ 96% de ceux qui veulent un emploi en ont. Le chômage chronique, ou le sous-emploi, n'est pas du ressort de cette catégorie de personnes qui ont les moyens de différer leurs dépenses assez longtemps pour économiser plusieurs mois de frais de subsistance.
L'appel à créer un fonds d'urgence suscite une peur excessive, convaincant les gens que l'absence d'un tel fonds doit précipiter la ruine financière. Une autorité financière de premier plan, Dave Ramsey, a même cité une fois «une grossesse inattendue» comme une raison pour constituer un fonds d'urgence, laissant ouverte la question de savoir s'il existe quelqu'un sur la planète qui est simultanément a) suffisamment responsable pour mettre de côté six mois de les frais de subsistance, mais b) pas si responsables qu'ils ne savent pas comment prévenir une grossesse.
Si vous avez déjà créé un fonds d'urgence, vous vous demandez peut-être si vous devez
- acheter un billet d'avion pour une entrevue pour un nouvel emploi prometteur, remplacer votre voiture mourante par quelque chose de plus fiable, ou retirer votre vieux tapis déchiqueté en morceaux et superposer la sous-couche avec des carreaux,
Mais comprenez que ce ne sont pas des urgences. Ce ne sont que la vie.
The Bottom Line
Si vous faites partie du sous-ensemble de la population qui jouit d'une valeur nette positive et qui a pris des mesures pour réduire la possibilité d'être touché par une urgence, félicitations. Mais comprenez que c'est une raison de plus pour ne pas créer de fonds d'urgence. Parce qu'un fonds d'urgence est censé être facilement accessible et liquide, le véhicule recommandé est généralement un compte d'épargne. Les comptes d'épargne ne suivent même pas l'inflation, ce qui signifie qu'un fonds d'urgence est une proposition qui perd de l'argent à long terme.
Prenez l'argent que vous consacreriez autrement à un fonds d'urgence, mettez-le dans quelque chose d'aussi humble qu'un certificat de dépôt à court terme (CD) - qui devrait vous donner une protection FDIC. Vous pouvez également choisir un fonds d'actions ou d'obligations de premier ordre à risque plus élevé - ce qui augmente votre risque, mais vous donne un accès instantané à vos fonds si vous en avez besoin.
Dans tous les cas, vous construisez de la richesse au lieu de la voir diminuer méthodiquement. Prendre le temps de créer un fonds d'urgence et renoncer à la consommation pendant des mois est une utilisation incroyablement inefficace de la ressource précieuse et limitée qu'est votre argent.
