Table des matières
- Baisse de la littératie financière
- Qu'est-ce que la littératie financière?
- Des tendances qui le rendent plus important
- Pourquoi est-ce important
- The Bottom Line
Baisse de la littératie financière
Dans les générations passées, l'argent était utilisé pour la plupart des achats quotidiens; aujourd'hui, il est rarement flashé, surtout pas par les jeunes acheteurs. La façon dont nous faisons nos achats a également changé. Les achats en ligne sont devenus le premier choix pour beaucoup, créant de nombreuses opportunités d'utilisation et de surexploitation du crédit - un moyen trop facile d'accumuler de la dette, et rapidement.
Pendant ce temps, les sociétés de cartes de crédit, les banques et autres institutions financières inondent les consommateurs d'opportunités de crédit - la possibilité de demander des cartes de crédit ou de payer une carte avec une autre - et sans les connaissances ou les contrôles et soldes appropriés, il est facile d'entrer dans problèmes financiers.
De nombreux consommateurs connaissent très peu les finances, le fonctionnement du crédit et leur impact potentiel sur leur bien-être financier depuis de très nombreuses années. En fait, le manque de compréhension financière a été signalé comme l'une des principales raisons des problèmes d'épargne et d'investissement rencontrés par de nombreux Américains.
Toutes les quelques années, la FINRA, l'autorité de réglementation financière et bancaire, publie un test en cinq questions dans le cadre de son étude sur la capacité financière nationale, qui mesure les connaissances des consommateurs sur l'intérêt, la composition, l'inflation, la diversification et les prix des obligations. Seulement 34% de ceux qui ont passé le test ont répondu correctement à quatre questions sur cinq, ce qui suggère que les principes économiques et financiers de base qui sous-tendent ces problèmes sont répandus, touchant chaque État du pays de différentes manières.
Points clés à retenir
- La littératie financière est l'éducation et la compréhension de divers domaines financiers, y compris des sujets liés à la gestion des finances personnelles, de l'argent, des emprunts et des investissements.Les tendances aux États-Unis montrent que la littératie financière chez les individus est en baisse, avec seulement 34% des répondants répondant correctement à quatre des quatre cinq questions posées par la FINRA sur le sujet.En même temps, la littératie financière est plus importante que jamais car les gens gèrent leurs propres comptes de retraite, échangent leurs actifs personnels en ligne et portent des dettes d'études, médicales, de carte de crédit et hypothécaires.
Qu'est-ce que la littératie financière?
La littératie financière est le confluent de la gestion financière, du crédit et de la dette et des connaissances nécessaires pour prendre des décisions financièrement responsables - des décisions qui font partie intégrante de notre vie quotidienne. La littératie financière comprend la compréhension du fonctionnement d'un compte courant, ce que signifie réellement l'utilisation d'une carte de crédit et comment éviter les dettes. En somme, la littératie financière a un impact sur les problèmes quotidiens qu'une famille moyenne fait lorsqu'elle essaie d'équilibrer un budget, d'acheter une maison, de financer l'éducation des enfants et d'assurer un revenu à la retraite.
Le manque de connaissances financières n'est pas un problème uniquement dans les économies émergentes ou en développement. Les consommateurs des économies développées ou avancées ne parviennent pas non plus à démontrer une solide compréhension des principes financiers afin de comprendre et de négocier le paysage financier, de gérer efficacement les risques financiers et d'éviter les pièges financiers. Les nations du monde, de la Corée à l'Australie en passant par l'Allemagne, sont confrontées à des populations qui ne comprennent pas les bases financières.
Le niveau de littératie financière varie en fonction du niveau de scolarité et du revenu, mais les données montrent que les consommateurs hautement scolarisés à revenu élevé peuvent être tout aussi ignorants des problèmes financiers que les consommateurs peu scolarisés et à faible revenu (bien qu'en général, ces derniers aient tendance à être moins instruit financièrement). Et il semble que les consommateurs hésitent à apprendre. L'Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) a cité une enquête menée au Canada qui a révélé que choisir le bon investissement pour un régime d'épargne-retraite était plus stressant qu'une visite chez le dentiste.
Tendances rendant la littératie financière plus importante
En aggravant les problèmes liés à l'analphabétisme financier, il semble que la prise de décisions financières devienne également plus onéreuse pour les consommateurs. Cinq tendances convergent qui démontrent l'importance de prendre des décisions réfléchies et éclairées sur les finances:
- Les consommateurs assument davantage les décisions financières: la planification de la retraite est un exemple de ce changement. Les générations passées dépendaient des régimes de retraite pour financer l'essentiel de leur vie à la retraite. Les fonds de pension, gérés par des professionnels, font peser une charge financière sur les entreprises ou les gouvernements qui les ont parrainés. Les consommateurs n'étaient pas impliqués dans la prise de décision, ne contribuaient généralement même pas à leurs propres fonds et étaient rarement informés du statut de financement ou des investissements détenus par la pension. Aujourd'hui, les pensions sont plus rares que la norme, en particulier pour les nouveaux travailleurs. Au lieu de cela, les employés se voient offrir la possibilité de participer à des plans 401 (k), dans lesquels ils doivent prendre des décisions d'investissement et décider combien contribuer. Options complexes: Les consommateurs sont également invités à choisir parmi divers produits d'investissement et d'épargne. Ces produits sont plus sophistiqués que par le passé, demandant aux consommateurs de choisir parmi différentes options offrant des taux d'intérêt et des échéances variables, décisions qu'ils ne sont pas suffisamment informés pour prendre. Décider d'instruments financiers complexes avec un large éventail d'options peut avoir un impact sur la capacité du consommateur à acheter une maison, à financer des études ou à épargner pour sa retraite, ajoutant à la pression décisionnelle. Manque d'aide gouvernementale: La sécurité sociale était une source importante de revenus de retraite pour les générations passées. Mais le montant payé par la sécurité sociale n'est pas suffisant et il se peut qu'il ne soit plus disponible du tout à l'avenir. Le Conseil de sécurité sociale a indiqué que d'ici 2034, le fonds fiduciaire de la sécurité sociale pourrait être épuisé, une perspective effrayante pour beaucoup. Alors maintenant, la sécurité sociale agit plus comme un filet de sécurité qui fournit à peine assez pour la survie de base. Des durées de vie plus longues : nous vivons plus longtemps. Cela signifie que nous avons besoin de plus d'argent pour la retraite que les générations précédentes. Environnement en mutation: le paysage financier est très dynamique. Maintenant un marché mondial, il y a beaucoup plus de participants sur le marché et beaucoup plus de facteurs qui peuvent l'influencer. L'environnement en évolution rapide créé par les avancées technologiques telles que le commerce électronique rend les marchés financiers encore plus rapides et plus volatils. Pris ensemble, ces facteurs peuvent entraîner des opinions divergentes et des difficultés à créer, mettre en œuvre et suivre une feuille de route financière. Trop de choix: les banques, les coopératives de crédit, les sociétés de courtage, les compagnies d'assurance, les sociétés de cartes de crédit, les sociétés de prêts hypothécaires, les planificateurs financiers et autres sociétés de services financiers se disputent tous les actifs créant de la confusion pour le consommateur.
Pourquoi est-ce important
La littératie financière est cruciale pour aider les consommateurs à épargner suffisamment pour fournir un revenu adéquat à la retraite tout en évitant des niveaux d'endettement élevés qui pourraient entraîner la faillite, les défauts de paiement et les saisies. Une étude réalisée en 2008 par la société de services financiers TIAA-CREF a montré que les personnes ayant un plan de littératie financière élevé pour la retraite et, en substance, ont le double de la richesse des personnes qui ne prévoient pas de retraite. À l'inverse, ceux qui ont une faible littératie financière empruntent plus, ont moins de richesse et finissent par payer des frais inutiles pour les produits financiers. En d'autres termes, ceux qui ont un niveau d'instruction financière inférieur ont tendance à acheter à crédit et sont incapables de payer leur solde complet chaque mois et finissent par dépenser plus en intérêts. Ce groupe n'investit pas non plus, a des problèmes d'endettement et une mauvaise compréhension des conditions de leurs prêts hypothécaires ou de leurs prêts. Encore plus inquiétant, de nombreux consommateurs pensent qu'ils sont bien plus instruits financièrement qu'ils ne le sont réellement.
Et bien que cela puisse sembler être un problème individuel, il est de nature plus large et plus influent sur l'ensemble de la population qu'on ne le pensait auparavant. Il suffit de regarder la crise financière de 2008 pour voir l'impact financier sur l'ensemble de l'économie résultant d'un manque de compréhension des produits hypothécaires. La littératie financière est un problème qui a de vastes répercussions sur la santé économique et une amélioration peut ouvrir la voie à une économie mondiale compétitive et forte.
The Bottom Line
Toute amélioration de la littératie financière aura un impact profond sur les consommateurs et leur capacité à assurer leur avenir. Les tendances récentes rendent d'autant plus impératif que les consommateurs comprennent les finances de base car on leur demande d'assumer une plus grande part du fardeau des décisions d'investissement dans leurs comptes de retraite, tout en devant déchiffrer des produits et des options financières plus complexes.
Apprendre à lire financièrement n'est pas facile, mais une fois maîtrisé, il peut alléger énormément les charges de la vie.
