Ventes à découvert vs saisies: un aperçu
Devenir propriétaire est un rêve pour beaucoup de gens. Cela nécessite beaucoup d'économies et beaucoup de discipline et cela ne fait jamais de mal d'avoir une excellente cote de crédit. Mais parfois, il y a des facteurs qui peuvent transformer le rêve d'une personne en cauchemar. Vous risquez de perdre votre emploi ou votre revenu d'anthère dans la famille, les taux d'intérêt peuvent grimper ou vous devez vous endetter davantage. Alors, que faites-vous pour garder le contrôle?
Vous avez deux options en tant que propriétaire si vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, si vous avez une maison sous-marine, ou les deux: une vente à découvert ou une forclusion. Il existe différentes raisons pour lesquelles un propriétaire opterait pour une vente à découvert plutôt qu'une forclusion. Le propriétaire est obligé de se séparer de la maison dans les deux cas, mais le calendrier et les autres conséquences sont différents dans chaque situation.
Une vente à découvert est un processus volontaire qui se produit lorsque le propriétaire vend la propriété pour un montant bien inférieur à ce qui est dû sur l'hypothèque. Ainsi, un propriétaire peut finir par vendre une maison pour 175 000 $, même s'il reste 200 000 $ sur l'hypothèque. Le montant restant sur le prêt - dans ce cas, les 25 000 $ - moins tous les frais et honoraires associés à la vente est l'insuffisance. Une forclusion, en revanche, est involontaire. Dans ce cas, le prêteur saisit légalement la maison après que l'emprunteur n'a pas effectué les paiements. Il s'agit de la dernière option pour le prêteur, car la maison est utilisée comme garantie sur le billet.
Points clés à retenir
- Les ventes à découvert et les saisies peuvent dissuader les propriétaires de payer leurs hypothèques.Les ventes à découvert sont volontaires et nécessitent l'approbation du prêteur.Les saisies forcées sont involontaires, lorsque le prêteur prend des mesures légales pour prendre le contrôle et vendre la propriété.Les propriétaires qui utilisent les ventes à découvert sont responsable de toute insuffisance payable au prêteur. Les ventes à découvert permettent aux gens de racheter une autre maison, tandis que les saisies affectent la cote de crédit d'un emprunteur.
Vente flash
Avant que le processus de vente à découvert puisse commencer, le prêteur qui détient l'hypothèque doit approuver la décision d'exécuter une vente à découvert. De plus, le prêteur, généralement une banque, a besoin de documents expliquant pourquoi une vente à découvert est logique. En effet, il est possible que l'institution prêteuse perde beaucoup d'argent au cours du processus.
Si la vente à découvert est approuvée, l'acheteur négocie d'abord avec le propriétaire avant de demander l'approbation de l'achat auprès de la banque. Il est important de noter qu'aucune vente à découvert ne peut avoir lieu sans l'approbation du prêteur.
Une fois la vente à découvert approuvée et conclue, le prêteur reçoit le produit de la vente. Cependant, le propriétaire est toujours tenu de payer l'insuffisance, c'est-à-dire tout ce qui reste sur le prêt.
Forclusion
Contrairement à une vente à découvert, les saisies ne sont initiées que par les prêteurs. Les débiteurs hypothécaires qui accusent un retard de paiement - de trois à six mois - peuvent être frappés de forclusion par leurs prêteurs, à moins qu'ils n'actualisent leurs prêts. Les procédures de forclusion varient selon les États, y compris les types de notifications que le prêteur doit fournir, ainsi que les options dont le propriétaire dispose pour actualiser le prêt. Les lois stipulent également combien de temps une banque doit vendre la propriété.
Le prêteur engage initialement une action en justice pour prendre le contrôle de la propriété et forcer la vente de la maison. Ce faisant, le prêteur se déplace contre les emprunteurs en souffrance, dans l'espoir de réaliser son investissement initial de l'hypothèque. De plus, contrairement à la plupart des ventes à découvert, de nombreuses saisies ont lieu lorsque le propriétaire a abandonné la maison. Si les occupants n'ont pas encore quitté la maison, ils sont expulsés par le prêteur dans le processus de forclusion.
Une fois que le prêteur a accès à la maison, il ordonne sa propre évaluation et procède à la vente de la maison. Les saisies ne sont normalement pas aussi longues à conclure qu'une vente à découvert, car le prêteur souhaite liquider rapidement l'actif. Les maisons saisies peuvent également être vendues aux enchères lors des ventes des fiduciaires, où les acheteurs enchérissent sur les maisons dans le cadre d'un processus public.
Les ventes à découvert n'endommagent pas la cote de crédit d'une personne, tandis que les saisies peuvent rester sur le rapport de crédit d'une personne pendant sept ans.
Considérations particulières
Les ventes à découvert et les saisies ont des conséquences pour les propriétaires. Les deux exigent que les propriétaires abandonnent leurs propriétés - bien avant d'être prêts à le faire. Mais c'est là que s'arrêtent les similitudes.
Les ventes à découvert ont tendance à être longues et à consommer beaucoup de papier, ce qui peut parfois prendre jusqu'à une année complète. Le processus de saisie, en revanche, a tendance à être très rapide. Comme mentionné ci-dessus, les banques veulent normalement vendre la propriété rapidement pour récupérer autant d'argent que possible.
Bien que les ventes à découvert ne nuisent pas à la cote de crédit du propriétaire, les saisies le sont. Un propriétaire qui a effectué une vente à découvert peut, avec certaines restrictions, être admissible à acheter une autre maison immédiatement. Une saisie, cependant, est conservée sur le rapport de crédit d'une personne pendant sept ans. Dans la plupart des cas, les propriétaires qui subissent une forclusion doivent attendre au moins cinq ans pour acheter une autre maison.
