Qu'est-ce qu'un retrait?
Un retrait consiste à retirer des fonds d'un compte bancaire, d'un plan d'épargne, d'une pension ou d'une fiducie. Dans certains cas, des conditions doivent être remplies pour retirer des fonds sans pénalité, et une pénalité pour retrait anticipé survient généralement lorsqu'une clause d'un contrat d'investissement est rompue.
Comment fonctionne un retrait
Un retrait peut être effectué sur une période de temps en montants fixes ou variables ou en un seul versement et en tant que retrait en espèces ou en nature. Un retrait en espèces nécessite de convertir les avoirs d'un compte, d'un régime, d'une pension ou d'une fiducie en espèces, généralement par le biais d'une vente, tandis qu'un retrait en nature consiste simplement à prendre possession des actifs sans les convertir en espèces.
Comment gérer les retraits de comptes de retraite
Exemples de retraits
Certains comptes de retraite, appelés IRA, ont des règles spéciales qui régissent le moment et le montant des retraits. À titre d'exemple, les bénéficiaires doivent commencer à prendre la distribution minimale requise (RMD), ou le retrait, d'un IRA traditionnel avant l'âge de 72 ans. Sinon, la personne qui détient le compte se voit imposer une pénalité égale à 50% du RMD.
D'un autre côté, à quelques exceptions près, un titulaire de compte doit s'abstenir de retirer des fonds jusqu'à au moins 59½ ans ou l'Internal Revenue Service prend 10% du montant du retrait sous forme de pénalité. Les institutions financières calculent le RMD en fonction de l'âge du propriétaire, du solde du compte et d'autres facteurs.
Points clés à retenir
- Un retrait consiste à retirer des fonds d'un compte bancaire, d'un plan d'épargne, d'une pension ou d'une fiducie.Certains comptes ne fonctionnent pas comme de simples comptes bancaires et comportent des frais pour le retrait anticipé de fonds.Les certificats de dépôt et les comptes de retraite individuels traitent des pénalités de retrait si les comptes sont retirés avant l'heure prévue.
En 2013, l'IRS a compilé des statistiques sur les IRA et les personnes qui retirent de l'argent tôt. Au cours de l'année d'imposition 2013, plus de 690 000 personnes ont payé des pénalités pour retraits anticipés, ce qui était bien inférieur au 1, 2 million en 2009.
Considérations particulières
Le montant des pénalités est passé de 456 millions de dollars à 221 millions de dollars au cours de la même période. Les personnes gagnant entre 50 000 $ et 75 000 $, puis 100 000 $ à 200 000 $, ont effectué les retraits les plus précoces des IRA. Malgré ces chiffres énormes, les comptes de retraite ne sont pas le seul moyen pour les investisseurs de gagner de l'argent sur des retraits à une date ultérieure.
Un retrait peut être effectué sur une période de temps en montants fixes ou variables ou en un seul versement.
En plus d'un retrait IRA, les banques offrent généralement des certificats de dépôt (CD) comme moyen pour les investisseurs de gagner des intérêts. Les CD tirent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels, mais c'est parce que l'argent reste en possession de la banque pendant un minimum de temps. Les CD arrivent à échéance après un certain laps de temps, puis quelqu'un peut retirer des paiements du compte, y compris les intérêts courus pendant la période.
Les pénalités pour les retraits anticipés de CD sont sévères. Si quelqu'un se retire tôt d'un CD d'un an, la sanction moyenne est de six mois d'intérêt. Pour un CD de cinq ans, la pénalité typique était de 12 mois d'intérêt. Si quelqu'un retire tôt de l'argent d'un CD de trois mois, la pénalité comprend les trois mois entiers d'intérêts courus sur le compte.
Certaines pénalités de la part des banques ont pu prendre un petit pourcentage, comme 1% ou 2%, du montant principal investi dans un CD. Les banques imposent des pénalités de retrait anticipé proportionnelles au temps qu'un investisseur doit laisser l'argent dans le compte, ce qui signifie qu'un CD à plus long terme reçoit une pénalité plus élevée.
