S'il semble que les comptes chèques gratuits deviennent une chose du passé, vous ne vous trompez pas totalement. Un certain nombre de grandes banques les ont abandonnées ou ont commencé à facturer des frais si le solde de votre compte ne dépasse pas un niveau minimum.
Bank of America a été le dernier domino à tomber. En janvier, il a annoncé la fin de son compte eBanking populaire, qui supprimait les frais de maintenance pour les clients qui recevaient des relevés électroniques et faisaient toutes leurs opérations bancaires en ligne. La banque a transféré ces clients dans des comptes qui facturent des frais mensuels de 12 $, sauf si vous maintenez un solde d'au moins 1 500 $ et que vous avez des dépôts directs totalisant au moins 250 $ par mois. Pour de nombreux consommateurs de la classe ouvrière, c'est difficile à faire.
Les comptes gratuits existent toujours
Ironiquement, les services bancaires gratuits et à faible coût sont plus difficiles à trouver dans les zones à faible revenu, où les clients en ont le plus besoin. Selon le cabinet d'études Moebs Services, vous pouvez trouver des comptes chèques gratuits 65% du temps si vous habitez dans une ville où l'utilisation des banques est répandue. Dans les zones où les clients ont tendance à éviter les banques - en d'autres termes, celles qui ont une population moins aisée - les comptes gratuits ne sont disponibles que 51% du temps.
Cela ne signifie pas qu'il est vain de rechercher un compte courant sans frais. Un certain nombre d'institutions de dépôt proposent toujours des produits sans frais mensuels. Pour en trouver un, vous devrez peut-être envisager des options moins conventionnelles. Cependant, l'effort montrera que vous pouvez vous permettre un compte courant et profiter de ses offres - surtout si vous êtes habitué à utiliser des cartes de débit prépayées, qui ont souvent beaucoup de frais cachés. (Voir 8 façons d'éviter d'être brûlé par les cartes de débit prépayées .)
Regardez au-delà des grandes banques
Bien que les comptes entièrement gratuits soient plus difficiles à trouver dans les grandes banques, certains permettent plus facilement que d'autres d'éviter leurs frais de service. Wells Fargo, par exemple, vous permet d'éviter des frais mensuels de 10 $ pour son compte de vérification quotidienne si vous maintenez un solde de 1 500 $ ou recevez des dépôts directs totalisant 500 $ par mois. Mais il supprime également les frais lorsque vous effectuez 10 achats par carte de débit ou plus par mois, un seuil que beaucoup de clients dépassent facilement ces jours-ci.
Les banques en ligne comme Ally et Discover peuvent être une option encore meilleure, car elles renoncent complètement aux frais mensuels. Ils ont également tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés que leurs concurrents physiques. Discover est particulièrement généreux à cet égard, avec un «bonus cash back» de 1% sur les premiers 3 000 $ de paiements par carte de débit chaque mois.
Étant donné que de plus en plus de clients utilisent des applications en ligne et mobiles pour effectuer leurs opérations bancaires, le manque de succursales physiques est moins un problème qu'auparavant. Et si vous avez besoin d'argent, trouver un guichet automatique n'est généralement pas un gros problème.
Discover propose quelque 60 000 guichets sans frais aux États-Unis. Ally, quant à lui, permet aux clients d'utiliser n'importe quel guichet automatique Allpoint gratuitement et rembourse aux clients jusqu'à 10 $ par mois sur tous les frais qu'ils génèrent à partir d'une machine en dehors de leur réseau. En revanche, les cartes de débit prépayées vous facturent souvent pour retirer des fonds d'un GAB ou même utiliser un GAB pour vérifier votre solde.
Si un compte uniquement en ligne vous rend encore nerveux, vous voudrez peut-être envisager les banques communautaires et les coopératives de crédit, qui sont plus susceptibles que les grandes banques d'offrir un contrôle gratuit. Dans une enquête récente, Bankrate a constaté que 82% des coopératives de crédit commercialisaient ces comptes, contre seulement 38% des banques.
De nos jours, adhérer à une caisse populaire est plus facile que vous ne le pensez. Bien qu'il existe encore de nombreuses coopératives de crédit parrainées par l'entreprise qui ne servent que leurs propres employés, d'autres exigent simplement que vous viviez dans une certaine limite géographique. Et même si vous ne remplissez pas les conditions d'éligibilité par vous-même, vous pouvez souvent participer si un proche parent est membre.
Comment éviter les frais de découvert
Même si vous ne payez pas de frais de service mensuels sur votre compte courant, vous pourriez finir par payer par le nez avec divers autres frais. Mais il existe des moyens de s'assurer que votre compte «gratuit» reste gratuit.
Les frais de découvert sont parmi les plus grands coupables. Selon Bankrate, les frais de découvert moyens sont de 33, 38 $ par transaction dans les banques et de 28, 20 $ dans les coopératives de crédit. Lorsque vous considérez que certains comptes peuvent facturer plusieurs frais par jour, ils peuvent s'additionner rapidement. (Voir aussi Comment fonctionnent les frais de découvert et comment les éviter .)
Lorsque vous magasinez pour un compte, assurez-vous de vérifier le barème des frais. Les banques en ligne ont également tendance à s'imposer à cet égard. Bien qu'Ally et Discover facturent des frais pour couvrir les achats lorsque le solde de votre compte devient négatif - 25 $ et 30 $, respectivement - ils les limitent à un par jour. Cela garantit que vous ne serez pas gêné pour une succession rapide d'achats lorsque vos fonds seront à sec.
Autre option intéressante: le compte GoBank proposé par Walmart. Le produit, qui combine les capacités des services bancaires mobiles avec la possibilité de déposer de l'argent dans ses magasins de détail, ne facturera pas de frais de découvert ou de chèque sans provision. GoBank facture des frais d'adhésion mensuels de 8, 95 $, bien que cela puisse également être évité si votre compte reçoit des dépôts directs d'une valeur d'au moins 500 $ par mois.
Pour ceux qui opèrent ailleurs, la meilleure façon d'éviter des frais élevés est de vérifier régulièrement votre solde en ligne et de demander à la banque de désactiver la protection contre les découverts. (Pour plus d'informations, lire Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .) En conséquence, les détaillants refuseront votre achat de carte de débit lorsque vous ne disposez pas de suffisamment de fonds - mais au moins vous éviterez de payer par le nez pour que la banque couvre la différence..
The Bottom Line
Les comptes chèques en ligne peuvent ne pas offrir la touche personnelle que vous pouvez trouver dans une banque traditionnelle, mais il est difficile de contester leur approche à faible coût. Pour ceux qui aiment voir un banquier en personne de temps en temps, vous êtes plus susceptible de trouver des offres gratuites dans les banques communautaires et les coopératives de crédit que dans les grandes banques. Quoi qu'il en soit, il existe des options peu coûteuses à gratuites qui rendront probablement un compte courant abordable.
