Enfin, après des années de labeur et de sacrifices, de planification et d'épargne, de cotisations à des régimes de retraite et d'achats d'options d'achat d'actions, vous avez enfin atteint le bout de l'arc-en-ciel. Votre soirée de retraite a eu lieu la semaine dernière et vous venez de transférer votre plan d'entreprise dans un compte de retraite individuel autogéré (IRA) avec votre courtier.
Mais ensuite, vous vous réveillez lundi matin et réalisez que vous avez pris votre retraite au milieu d'une récession, avec un marché boursier volatil, des prix de l'énergie fluctuants et des taux d'intérêt bas. Devez-vous aller demander votre ancien travail? Pas si vite. Vous pouvez en faire plus que vous ne le pensez. Jetons un coup d'œil à certaines mesures que vous pouvez prendre pour empêcher les conditions économiques houleuses de noyer vos plans de retraite. (Voir aussi «Conseils d'épargne-retraite pour les 65 ans et plus».)
Prendre sa retraite ou ne pas prendre sa retraite
La décision de reporter ou non la retraite dépendra en fin de compte de plusieurs facteurs. L'une des premières questions à considérer est de savoir si vous voulez arrêter complètement de travailler ou peut-être prendre un emploi à temps partiel après avoir quitté votre emploi à temps plein. Au début, cette idée peut sembler insupportable, mais votre nouvel emploi ne doit pas être entièrement pénible et pénible. C'est le bon moment pour vous d'obtenir une sorte de travail lié à vos intérêts ou loisirs. Vous pourriez devenir entraîneur personnel, organiser de petits événements, promener des chiens, réparer des voitures ou des ordinateurs - tout ce que vous aimez et gagner un peu d'argent en faisant. ( Voir aussi «Augmentez vos économies en travaillant dans les années 70».)
Avantages clés
Travailler une sorte d'emploi à temps partiel ou à la pige après avoir pris sa retraite peut fournir deux autres avantages clés en plus du revenu réel gagné.
- Vous pourrez peut-être reporter vos prestations de sécurité sociale ou d'autres distributions de compte de retraite pour quelques années, ce qui signifie que vos chèques mensuels seront plus importants lorsque vous commencerez à les recevoir. Si vous deviez travailler pendant cinq ans après avoir quitté votre emploi actuel, cela pourrait signifier des milliers de dollars de plus en argent de la sécurité sociale pour le reste de votre vie.Votre portefeuille aura le temps de récupérer si vous avez subi des pertes de marché au cours des dernières années ans. Si les 200 000 $ qui étaient dans votre plan 401 (k) il y a un an ne valent plus que 150 000 $, alors envisagez de les ranger dans des CD de cinq ans pendant que vous continuez à travailler. Si les CD paient 5%, votre portefeuille vaudrait plus de 190 000 $ à l'échéance sans risque de marché. ( Voir aussi «Pouvez-vous prendre votre retraite dans cinq ans?»)
Il est temps d'acheter?
L'histoire montre que ceux qui sont assez courageux pour sauter sur les marchés financiers pendant les périodes de récession peuvent récolter de gros rendements au cours des années suivantes. Ceux qui ont adhéré à l'indice S&P 500 le 20 octobre 1987 - le lendemain du krach du Black Monday - auraient augmenté d'un peu plus de 50% deux ans plus tard. Ceux qui ont investi dans l'indice à la fin de 1982, alors que le marché commençait à se remettre d'une récession, auraient connu une augmentation de 61% en deux ans. ( Voir aussi «Quand la peur et la cupidité prennent le dessus».)
Un investissement judicieux pendant un marché baissier peut faire des merveilles pour la valeur globale de votre portefeuille au cours des prochaines années. Par exemple, supposons qu'un retraité dans la situation décrite ci-dessus dispose de 50 000 $ supplémentaires dans un fonds du marché monétaire. S'il ou elle a investi le montant dans un fonds indiciel et a obtenu un rendement similaire aux exemples susmentionnés, une grande partie de la perte subie précédemment pourrait être récupérée en un temps relativement court. Bien sûr, l'argent utilisé pour ce type d'investissement de rebond ne doit pas être utilisé comme revenu; d'autres fonds plus stables ou un emploi à temps partiel devraient être utilisés à cette fin. ( Voir aussi «À l'épreuve de votre portefeuille de retraite».)
Autres stratégies d'investissement
Acheter le marché au fond ou près du bas n'est pas la seule option pour ceux qui cherchent à renforcer leurs portefeuilles. De nombreux transporteurs à rente variable offrent des programmes de moyenne des coûts en dollars pour de nouveaux fonds, tels que les transferts IRA.
Les fonds sont initialement placés dans un compte fixe garanti qui paie généralement un taux plus élevé que les CD ou les placements à revenu fixe standard. Le titulaire du contrat examinera ensuite la sélection des sous-comptes de fonds communs de placement au sein de la rente et créera un portefeuille défini en fonction de sa tolérance au risque, de son objectif d'investissement (qui est très probablement la croissance à long terme) et de son horizon temporel. Une partie déterminée du solde du compte est ensuite systématiquement transférée dans le portefeuille des sous-comptes sur une période donnée, généralement de six à 12 mois.
Une rente variable est un bon moyen de profiter de la volatilité du marché tout en gagnant un taux décent dans un compte fixe en même temps. Mais une fois que le solde entier a été transféré sur le marché, vous pouvez continuer à améliorer votre rendement en rééquilibrant périodiquement votre portefeuille. Ce service est désormais une caractéristique standard de la plupart des contrats variables et fonctionne comme une stratégie continue de calcul du coût moyen en investissant systématiquement le même montant au fil du temps, permettant d'acheter plus d'actions lorsque les coûts sont bas et moins d'actions à acheter lorsque les coûts sont plus élevés. Cette stratégie maintient efficacement l'allocation initiale du portefeuille constante dans le temps et augmente également votre rendement global sur le capital.
Regardez vers d'autres classes d'actifs
L'immobilier est généralement en vente pendant une récession, et l'achat d'un immeuble locatif peut être un excellent moyen de générer des revenus fiables ainsi que la possibilité d'un gain en capital substantiel lorsque l'économie se rétablit. Si vous êtes opposé à l'idée d'un emploi à temps partiel, l'achat et la réhabilitation d'une maison délabrée ou deux et la recherche de locataires peuvent vous rapporter un revenu mensuel décent en assez peu de temps. De plus, ce revenu sera beaucoup moins sensible à la volatilité du marché que votre portefeuille de retraite, bien que la conjoncture économique actuelle puisse avoir une incidence sur la capacité de vos locataires de payer un loyer en temps opportun. (Voir aussi «Investir dans l'immobilier».)
Profitez de vos pertes
Enfin, cela peut être un bon moment pour récolter des pertes en capital si vous avez des titres amortis en dehors de votre plan de retraite. Même les actions que vous envisagez de détenir à long terme peuvent entraîner des pertes en capital si vous êtes prêt à vous en séparer temporairement, et bien sûr en accordant une attention particulière aux règles de lavage. Mais une perte en capital substantielle qui est réalisée maintenant peut fournir une déduction de report de 3 000 $ pour les prochaines années. Cette stratégie peut être utilisée avec tout type de garantie individuelle, bien que les obligations municipales soient les plus couramment utilisées. ( Voir aussi «Récolte de pertes fiscales: réduire les pertes d'investissement».)
The Bottom Line
Bien que prendre sa retraite pendant une récession ou un marché baissier ne soit jamais amusant, il y a plusieurs choses que les retraités peuvent faire pour protéger leurs portefeuilles des retombées à long terme. La réalisation de pertes en capital, la moyenne des coûts en dollars et le rééquilibrage du portefeuille ne sont que quelques-unes des stratégies que vous pouvez utiliser pour vous maintenir à flot dans les eaux agitées du marché. Rester calme et prendre des décisions rationnelles sont également d'une importance capitale pendant cette période critique. Ceux qui pensent avec leur tête et n'agissent pas par peur peuvent souvent profiter considérablement de ces périodes.
