Malheureusement, l'un des facteurs qui empêcheront de nombreuses personnes de réussir financièrement est une fausse croyance à propos de l'argent. En fait, les mythes financiers répandus peuvent avoir un impact négatif sur votre valeur nette à court et à long terme. Jetez ces 10 mythes de l'argent et vous éviterez les conséquences de les croire.
1. Si j'obtiens une augmentation qui me propulse dans une tranche d'imposition plus élevée, je ramènerai en fait moins d'argent. Heureusement, ce n'est pas vrai. Passer à une tranche d'imposition plus élevée ne fait qu'augmenter le taux d'impôt payé sur les derniers dollars que vous gagnez. Supposons que vous déposiez une demande unique, votre ancien salaire était de 30 000 $ par an et votre nouveau salaire de 33 000 $ par an. Selon les barèmes de taux d'imposition fédéral 2007 de l'IRS, lorsque votre salaire était de 30 000 $, votre taux d'imposition marginal était de 15%. Avec un salaire de 33 000 $, votre taux d'imposition marginal est maintenant de 25%.
La clé pour débloquer ce mythe est le mot "marginal". Dans ce scénario, vos premiers 31 850 $ de revenu sont toujours imposés de la même manière qu'avant l'obtention de votre augmentation. Avec un revenu de 30 000 $, votre revenu net sera de 25 891, 25 $. Si vous gagnez 33 000 $, vous rapporterez 28 326, 25 $ à la maison. En effet, seul le supplément de 1150 $ au-dessus de 31850 $ est taxé à 25% - pas le total de 33000 $. (Pour en savoir plus, lisez Comment fonctionne le système de taux d'imposition marginal? )
2. Louer, c'est comme jeter de l'argent. Considérez-vous que l'argent que vous dépensez pour la nourriture est jeté? Et l'argent que vous dépensez pour l'essence? Ces deux dépenses concernent des articles que vous achetez régulièrement, qui s'épuisent et semblent n'avoir aucune valeur durable, mais qui sont nécessaires pour effectuer les activités quotidiennes. L'argent du loyer appartient à la même catégorie.
Même si vous êtes propriétaire d'une maison, vous devez toujours «jeter» de l'argent comme des taxes foncières et des intérêts hypothécaires (et probablement plus que ce que vous jetiez en loyer). En fait, pendant les cinq premières années, vous payez essentiellement tous les intérêts sur votre prêt hypothécaire. Par exemple, sur une hypothèque de 30 ans de 250 000 $ à 7% d'intérêt, vos 60 premiers paiements totaliseraient environ 100 000 $. De ce montant, vous «jetez» environ 85 000 $ en paiements d'intérêts. (Pour en savoir plus sur les calendriers de paiement hypothécaire, lisez Comprendre la structure de paiement hypothécaire .)
3. Vous en avez pour votre argent.
Les articles plus chers ne sont pas toujours de meilleure qualité. Les médicaments génériques sont médicalement considérés comme tout aussi efficaces que leurs homologues de marque. Une maison d'un million de dollars qui tombe en forclusion et qui est rachetée pour seulement 900 000 $ peut encore avoir une valeur de 1 million de dollars. Lorsque le prix des actions de Google baisse un mardi au hasard parce que les investisseurs paniquent sur le marché en général, Google n'est pas soudainement une entreprise moins précieuse.
Bien qu'il existe parfois une corrélation entre le prix et la qualité, ce n'est pas nécessairement une corrélation parfaite. Une barre de chocolat de 3 $ peut être plus savoureuse qu'une barre de 1 $, mais une barre de 10 $ peut ne pas avoir un goût significativement différent d'une barre de 3 $. Lorsque vous déterminez la valeur d'un article, regardez au-delà de son prix et examinez ses véritables indicateurs de valeur. Cette aspirine générique arrête-t-elle vos maux de tête? Cette maison est-elle bien entretenue et située dans un quartier populaire? Ensuite, vous saurez que le fait de payer le prix plus élevé en vaut la peine lorsqu'il ne l'est pas (et vous serez également en mesure de comprendre les principes du vénérable Benjamin Graham en matière d'investissement de valeur). (Pour en savoir plus, lisez le Guide des stratégies de sélection de titres: investissement de valeur .)
4. Je n'ai pas assez d'argent pour commencer à investir.
Il est vrai que certaines sociétés de courtage vous demandent d'avoir un minimum d'argent pour investir dans certains fonds ou même pour ouvrir un compte. Cependant, si vous attendez d'atteindre l'un de ces minimums, vous risquez d'être frustré et d'avoir plus de mal à atteindre votre objectif.
De nos jours, il est facile de commencer à investir avec très peu d'argent grâce à la prolifération des comptes d'épargne en ligne. Alors que les comptes d'épargne bancaires traditionnels offrent généralement des taux d'intérêt si bas que vous remarquerez à peine les intérêts que vous accumulez, un compte d'épargne en ligne offrira un taux plus compétitif en fonction de la situation actuelle du marché. En 2007, il était courant de trouver des banques en ligne offrant un intérêt de 5%, ce qui est un assez bon retour sur votre investissement dans un compte d'épargne à faible risque lorsque vous considérez que les actions retournent historiquement en moyenne 9-10% par an. De plus, certains comptes d'épargne en ligne peuvent être ouverts avec aussi peu que 1 $. Une fois que vous êtes en mesure de commencer à investir dans des actions et des fonds communs de placement, vous pouvez transférer une partie de la monnaie de votre compte d'épargne en ligne vers votre nouveau compte de courtage.
Alternativement, vous pouvez ouvrir un compte de courtage avec un minimum de fonds via l'une des sociétés de trading en ligne qui ont surgi. Cependant, ce n'est peut-être pas la meilleure façon de commencer à investir en raison des frais que vous paierez chaque fois que vous achetez ou rachetez des actions (généralement 5 $ - 15 $ par opération). Bien que ces frais aient été considérablement réduits par rapport au moment où vous avez dû négocier via un courtier en valeurs humaines, ils peuvent toujours ronger vos revenus. (Pour en savoir plus sur la mise en route, lisez Commencer à investir avec seulement 1 000 $ .)
5. Porter un solde sur ma carte de crédit améliorera ma cote de crédit.
Ce n'est pas porter un solde et le payer lentement qui prouve votre solvabilité. Tout ce que cette stratégie fera, c'est de retirer de l'argent de votre poche et de le donner aux sociétés de cartes de crédit sous forme de paiements d'intérêts. Si vous souhaitez utiliser une carte de crédit comme un outil pour améliorer votre pointage de crédit, tout ce que vous avez à faire est de rembourser votre solde en totalité et à temps chaque mois. Si vous voulez aller plus loin, ne facturez pas plus qu'un petit pourcentage de la limite de votre carte, car le montant de crédit disponible que vous avez utilisé est un autre élément de votre pointage de crédit.
6. L'accession à la propriété est une stratégie d'investissement infaillible. Comme tous les autres investissements, l'accession à la propriété comporte le risque que votre investissement diminue en valeur. Alors que les statistiques couramment citées indiquent que le logement s'apprécie quelque part entre le taux d'inflation et 5% par an, sinon plus, tous les logements n'apprécieront pas à ce rythme. En fait, il est parfaitement possible que votre maison perde de la valeur au fil des ans, ce qui signifie que si vous voulez vendre, vous devrez en prendre un coup. La seule façon d'éviter de réaliser une perte dans une telle situation est de continuer à être propriétaire de la maison jusqu'à votre décès et de la transmettre à vos héritiers.
Même dans une situation moins dramatique, un transfert d'emploi, un divorce, une maladie ou un décès dans la famille pourraient vous obliger à vendre la maison à un moment où le marché est en baisse. Et si votre maison apprécie énormément, c'est super, mais si vous ne voulez pas déménager sur un marché immobilier complètement différent (une autre ville), le profit ne vous fera pas beaucoup de bien sauf si vous réduisez la taille car vous devrez dépenser tout pour entrer dans une autre maison. Posséder une maison est une responsabilité majeure et il existe des moyens plus faciles d'investir votre argent, alors n'achetez pas de maison à moins d'être attiré par ses autres avantages. (Pour plus d'informations, consultez Mesurer les avantages de l'accession à la propriété .)
7. L'un des principaux avantages de la propriété est de pouvoir déduire vos intérêts hypothécaires. Cela n'a pas vraiment de sens d'appeler cela un avantage de la propriété, car il n'y a rien de avantageux à payer des milliers de dollars en intérêts chaque année. La déduction d'impôt sur les intérêts hypothécaires ne devrait être considérée que comme un moyen mineur de soulager l'aiguillon du paiement de tous ces intérêts. Vous n'économisez pas autant d'argent que vous le pensez, et même l'argent que vous économisez n'est qu'une réduction des coûts que vous payez. Les déductions d'impôt sur les intérêts devraient toujours être prises en compte lors du dépôt de vos impôts et du calcul si vous pouvez vous permettre les paiements hypothécaires, mais elles ne devraient pas être considérées comme une raison pour acheter une maison. (Pour en savoir plus sur cette déduction fiscale populaire, consultez La déduction fiscale pour intérêts hypothécaires .)
8. Le marché boursier est en pleine effervescence, donc je devrais vendre mes investissements et sortir avant que les choses n'empirent.
Lorsque le marché boursier baisse, vous devriez vraiment garder votre argent. De cette façon, vous pouvez surmonter la baisse et éventuellement vendre à profit. En fait, les plus bas du marché boursier sont le moment idéal pour investir encore plus. De nombreux investisseurs chevronnés considèrent une baisse du marché comme une «vente» et profitent de l'occasion pour ramasser des investissements précieux qui ne connaissent qu'une baisse temporaire. Croyez-le ou non, les investisseurs qui ont continué de mettre de l'argent sur le marché boursier pendant la Grande Dépression ont en fait plutôt bien réussi à long terme. (Pour en savoir plus sur l'investissement dans un marché baissier, lisez Conseils de survie pour un marché houleux .)
9. L'impôt sur le revenu est illégal.
Désolé, les amis. Il y a ici plusieurs arguments différents, mais aucun ne tiendra le coup. La première est que le code des impôts dit que le paiement des impôts est volontaire. Un autre est que l'IRS n'est pas une agence des États-Unis. L'IRS considère tous ces arguments comme des stratagèmes d'évasion fiscale et punira les soi-disant manifestants fiscaux avec des pénalités, des intérêts, des privilèges fiscaux, la saisie de biens, la saisie-arrêt des salaires - bref, tout ce qu'il faut pour que les fraudeurs fiscaux paient le plein montant dû quand ils sont capturés. La plupart des arguments des manifestants fiscaux et les réfutations de l'IRS se trouvent sur le site Web de l'IRS. Ne tombez pas dans ce shenanigan - cela vous coûtera finalement beaucoup plus que vous espériez économiser en ne payant pas vos impôts. (Pour en savoir plus, consultez le Guide de l'impôt sur le revenu.)
10. Je suis jeune - je n'ai pas encore à me soucier d'épargner pour la retraite. / Je suis vieux - il est trop tard pour moi de commencer à épargner pour la retraite.
Plus vous êtes jeune, plus vous avez d'années d'intérêt composé devant vous. L'intérêt composé est comme de l'argent gratuit, alors pourquoi ne pas en profiter? Une personne qui commence à épargner et à gagner des intérêts lorsqu'elle est jeune n'aura pas besoin de déposer autant d'argent pour se retrouver avec le même montant qu'une personne qui commence à épargner plus tard dans la vie, toutes choses étant égales par ailleurs. (Pour en savoir plus, lisez Composer votre chemin vers la retraite .)
Cela dit, vous ne devriez pas désespérer si vous êtes plus âgé et que vous n'avez pas encore commencé à économiser. Bien sûr, votre œuf de nid de 50 000 $ peut ne pas atteindre autant que celui de 20 ans au moment où vous en avez besoin, mais ce n'est pas parce que vous ne pouvez pas le convertir en 1 million de dollars que vous ne devriez pas essayez du tout. Chaque dollar supplémentaire que vous investissez vous rapprochera de vos objectifs. Même si vous êtes près de l'âge de la retraite, vous n'aurez pas besoin de tout votre nid d'oeuf au moment où vous atteindrez 65 ans. Vous pouvez toujours gagner de l'argent maintenant et gagner une somme considérable au moment où vous en avez besoin à 75, 85 ou 95. Pour des conseils, voir Jouer au rattrapage de la retraite .)
The Bottom Line Ce n'est pas parce qu'une croyance est commune et répandue que c'est vrai. Donc, si vous entendez quelque chose au sujet de l'argent ou des finances, réfléchissez-y avant de prendre à cœur - les mythes financiers ne feront obstacle à votre réussite financière que si vous les croyez
sur les idées fausses courantes dans les 5 plus grands mythes de la Bourse et les 6 principaux mythes sur les prestations de sécurité sociale .
