L'idée d'être frappé par un événement négatif majeur qui pourrait affecter vos finances, comme une perte d'emploi, une maladie ou un accident de voiture, peut garder quelqu'un éveillé la nuit. Mais la perspective de quelque chose de cher et hors de votre contrôle, se produit devient moins menaçante si vous êtes bien préparé. Cet article décrira 10 étapes que vous pouvez prendre pour minimiser l'impact d'une crise financière personnelle.
TUTORIAL: Bases de la budgétisation
1. Maximisez vos comptes d' épargne liquide comme les comptes chèques, d'épargne et du marché monétaire, ainsi que les certificats de dépôt (CD) et les investissements publics à court terme, vous aideront le plus en cas de crise. Vous voudrez d'abord vous tourner vers ces ressources, car leur valeur ne fluctue pas avec les conditions du marché (contrairement aux actions, aux fonds indiciels, aux fonds négociés en bourse (ETF) et à d'autres instruments financiers dans lesquels vous pourriez avoir investi). Cela signifie que vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans subir de perte financière. De plus, contrairement aux comptes de retraite, vous ne subirez pas de pénalités de retrait anticipé ni encourir de pénalités fiscales lorsque vous retirez votre argent - une exception est les CD, qui vous obligent généralement à perdre une partie des intérêts que vous avez gagnés si vous les fermez tôt. (En savoir plus dans notre guide de certificat de dépôt .)
N'investissez pas dans des actions ou d'autres investissements à haut risque avant d'avoir plusieurs mois de liquidités dans des comptes liquides. De combien de mois en espèces avez-vous besoin? Cela dépend de vos obligations financières et de votre tolérance au risque. Si vous avez une obligation majeure, comme une hypothèque ou les frais de scolarité continus d'un enfant, vous voudrez peut-être économiser plus de mois de dépenses que si vous êtes célibataire et louez un appartement. Un coussin de dépenses de trois mois est considéré comme un strict minimum, mais certaines personnes aiment garder six mois ou même jusqu'à deux ans de dépenses en épargne liquide pour se prémunir contre une longue période de chômage.
2. Faites un budget Si vous ne savez pas exactement combien d'argent vous avez pour entrer et sortir chaque mois, vous ne saurez pas combien d'argent vous avez besoin pour votre fonds d'urgence. Et si vous ne tenez pas de budget, vous ne savez pas non plus si vous vivez actuellement au-dessous de vos moyens ou si vous vous surchargez. Un budget n'est pas un parent - il ne peut pas et ne vous forcera pas à changer votre comportement - mais c'est un outil utile qui peut vous aider à décider si vous êtes satisfait de la destination de votre argent et de votre situation financière.. (Avez-vous suffisamment d'économies pour couvrir les coûts des crises imprévues? Apprenez à planifier à l'avance dans Build Yourself An Emergency Fund .)
3. Préparez-vous à minimiser vos factures mensuelles Vous pourriez ne pas avoir à le faire maintenant, mais soyez prêt à commencer à couper tout ce qui n'est pas une nécessité. Si vous pouvez rapidement réduire vos dépenses mensuelles récurrentes à un niveau aussi bas, vous aurez moins de difficulté à payer vos factures lorsque l'argent est serré. Commencez par examiner votre budget et voyez où vous pourriez actuellement gaspiller de l'argent. Par exemple, payez-vous des frais mensuels pour votre compte courant? Découvrez comment passer à une banque qui propose un contrôle gratuit. Payez-vous 40 $ par mois pour un téléphone fixe que vous n'utilisez jamais? Découvrez comment l'annuler ou passer à un plan d'urgence uniquement à tarif réduit si vous en avez besoin. Vous pourriez trouver des moyens de commencer à réduire vos coûts maintenant juste pour économiser de l'argent.
Par exemple, avez-vous l'habitude de laisser fonctionner le radiateur ou le climatiseur lorsque vous n'êtes pas à la maison, ou de laisser la lumière allumée dans les pièces que vous n'utilisez pas? Vous pourrez peut-être réduire vos factures de services publics. Le moment est peut-être également venu de comparer les tarifs d'assurance et de savoir si vous pouvez annuler certains types d'assurance (comme l'assurance automobile) en cas d'urgence. Certaines compagnies d'assurance peuvent vous accorder une prolongation, alors recherchez les étapes à suivre et soyez prêt.
4. Gérez étroitement vos factures Il n'y a aucune raison de gaspiller de l'argent sur les frais de retard ou les frais financiers, mais les familles le font tout le temps. Lors d'une crise de perte d'emploi, vous devez être très studieux dans ce domaine. Une simple organisation peut vous faire économiser beaucoup d'argent en ce qui concerne vos factures mensuelles - un paiement par carte de crédit en retard par mois pourrait vous coûter 300 $ au cours d'une année. Ou pire, annulez votre carte à un moment où vous pourriez en avoir besoin en dernier recours.
Fixez une date deux fois par mois pour examiner tous vos comptes afin de ne manquer aucune date d'échéance. Planifiez les paiements électroniques ou les chèques postaux pour que votre paiement arrive plusieurs jours avant son échéance. De cette façon, en cas de retard, votre paiement arrivera probablement à temps. Si vous rencontrez des difficultés pour suivre tous vos comptes, commencez à compiler une liste. Lorsque votre liste est complète, vous pouvez l'utiliser pour vous assurer que vous êtes au-dessus de tous vos comptes et pour voir s'il y a des comptes que vous pouvez combiner ou fermer. (Une assurance-carte de crédit contre le chômage involontaire peut vous aider si vous êtes licencié, mais cela peut simplement aider votre société de carte de crédit, consultez Assurer une carte de crédit contre la perte d'emploi .)
5. Faites le bilan de vos actifs non monétaires et maximisez leur valeur La préparation peut inclure l'identification de toutes vos options. Avez-vous des miles de fidélité que vous pouvez utiliser si vous devez voyager? Avez-vous de la nourriture supplémentaire dans votre maison pour planifier vos repas afin de réduire vos factures d'épicerie? Avez-vous des cartes-cadeaux que vous pouvez mettre pour le plaisir et le divertissement, ou que vous pouvez vendre au comptant? Avez-vous des récompenses d'une carte de crédit que vous pouvez convertir en cartes-cadeaux? Tous ces actifs peuvent vous aider à réduire vos dépenses mensuelles, mais uniquement si vous savez ce que vous avez et que vous l'utilisez à bon escient. Savoir ce que vous avez peut également vous empêcher d'acheter des choses dont vous n'avez pas besoin.
6. Rembourser la dette de votre carte de crédit Si vous avez une dette de carte de crédit, les frais d'intérêt que vous payez chaque mois représentent probablement une part importante de votre budget mensuel. Si vous vous efforcez de rembourser votre dette de carte de crédit, vous réduirez vos obligations financières mensuelles et vous mettrez en position de commencer à construire un nid ou de pouvoir en construire un plus rapidement. Se débarrasser des paiements d'intérêts vous permet de consacrer votre argent à des choses plus importantes.
7. Obtenez une meilleure offre de carte de crédit Si vous avez actuellement un solde, cela pourrait vraiment vous aider à transférer ce solde sur une autre carte avec un taux inférieur. Payer moins d'intérêts signifie que vous pouvez rembourser votre dette totale plus rapidement et / ou gagner de l'espace dans votre budget mensuel. Assurez-vous simplement que les économies réalisées grâce au taux d'intérêt inférieur sont supérieures aux frais de transfert de solde. Si vous transférez votre solde sur une nouvelle carte avec un APR de lancement bas, essayez de rembourser votre solde pendant la période de lancement, avant que votre taux n'augmente. (Réduire le taux facturé sur le solde de votre carte de crédit est la première étape pour sortir de la dette. Pour en savoir plus, voir Réduire les factures de carte de crédit en négociant un TAP inférieur .)
8. Cherchez des moyens de gagner de l'argent supplémentaire Tout le monde a quelque chose à faire pour gagner de l'argent supplémentaire, qu'il s'agisse de vendre des biens que vous n'utilisez plus en ligne ou dans une vente de garage, de baby-sitting, de chasser les bonus d'ouverture de carte de crédit et de compte bancaire, de travailler en freelance ou même d'obtenir un deuxième emploi. L'argent que vous gagnez de ces activités peut sembler insignifiant par rapport à ce que vous gagnez à votre emploi principal, mais même de petites sommes d'argent peuvent ajouter quelque chose de significatif au fil du temps. En outre, bon nombre de ces activités ont des avantages secondaires - vous pourriez vous retrouver avec une maison moins encombrée ou découvrir que vous aimez suffisamment votre travail parallèle pour en faire votre carrière.
9. Vérifiez votre couverture d'assurance À l'étape trois, nous vous recommandons de rechercher des tarifs d'assurance plus bas. Si vous détenez trop d'assurance ou si vous pourriez obtenir la même couverture exacte d'un autre fournisseur pour le même prix, ce sont des changements évidents que vous pouvez apporter pour réduire vos factures mensuelles. Cela étant dit, une excellente couverture d'assurance peut empêcher une crise de s'empiler les unes sur les autres. Il vaut également la peine de s'assurer que vous avez la couverture dont vous avez vraiment besoin, et pas seulement un strict minimum. Cela s'applique aux politiques que vous avez déjà ainsi qu'aux politiques que vous devrez peut-être acheter. Une police d'assurance invalidité peut être indispensable si vous souffrez d'une maladie ou d'une blessure grave qui vous empêche de travailler, et une police parapluie peut fournir une couverture là où vos autres polices sont insuffisantes. (Pour en savoir plus, consultez la police d'assurance invalidité: maintenant en anglais .)
10. Tenez- vous au courant de l' entretien de routine Si vous gardez les composants de votre voiture, de votre maison et de votre santé physique en parfait état, vous pouvez attraper des problèmes lorsqu'ils sont petits et éviter des réparations coûteuses et des frais médicaux plus tard. Il est moins cher d'avoir une cavité remplie que d'avoir un canal radiculaire, plus facile de remplacer quelques morceaux de bois que d'avoir votre maison sous tente pour les termites et mieux manger sainement et faire de l'exercice que de finir par avoir besoin de traitements coûteux pour le diabète ou les maladies cardiaques. Vous pourriez penser que vous n'avez pas le temps ou l'argent pour faire face à ces choses régulièrement, mais ils peuvent créer des perturbations beaucoup plus importantes de votre temps et de vos finances si vous les ignorez.
Conclusion La vie est imprévisible, mais s'il y a quelque chose que vous pouvez faire pour éviter un désastre, c'est pour être prêt et prudent. Avec la bonne préparation, vous pouvez éviter qu'une crise financière ne devienne une crise et ne faire face qu'à un revers temporaire.
