Emprunter de votre 401 (k) ou retirer de l'argent de votre IRA avant votre retraite est généralement une mauvaise idée, car cela peut vous faire reculer de plusieurs années pour atteindre vos objectifs d'épargne-retraite. Non seulement vous perdez la possibilité de gagner des rendements composés sur l'argent que vous retirez ou empruntez, mais les gens cessent généralement de cotiser lorsqu'ils effectuent un retrait ou contractent un prêt de leur plan, ce qui les retarde encore plus. Selon votre âge et la façon dont vous prévoyez utiliser l'argent, vous pourriez également être assujetti à des pénalités et à une facture d'impôt sur le revenu plus élevée.
Avant de prendre tout type de prêt, examinez attentivement les moyens de lever des fonds en augmentant vos revenus (en prenant temporairement un emploi secondaire, par exemple) ou en réduisant vos dépenses. De plus, vous pourriez avoir des biens que vous pourriez vendre sur eBay, Craigslist, Poshmark ou Facebook pour gagner de l'argent supplémentaire. Peut-être avez-vous besoin d'un budget pour vous aider à suivre vos entrées et sorties. Si aucune de ces options ne peut vous procurer tout l'argent dont vous avez besoin, voici les alternatives d'emprunt les moins chères à considérer.
Points clés à retenir
- Vous devez laisser un minimum de 20% de fonds propres dans votre maison si vous souscrivez un prêt sur valeur domiciliaire.Un refinancement en espèces de votre prêt hypothécaire peut vous faire baisser le taux d'intérêt, mais les frais peuvent l'emporter sur ce que vous économisez en intérêts. Les prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'ils ne nécessitent aucune garantie, de sorte que leurs taux d'intérêt peuvent être assez élevés et que les intérêts ne sont pas déductibles d'impôt.Une carte de crédit à 0% ou un transfert de solde est comme une bombe à retardement; si vous ne pouvez pas rembourser le montant que vous dépensez ou transférez avant la fin du délai, vous finissez par payer des intérêts exorbitants.
Prêt sur valeur domiciliaire
Le taux d'intérêt moyen national sur un prêt sur valeur domiciliaire était d'environ 5, 9% en mai 2019, ce qui est faible par rapport à d'autres formes d'emprunt, telles que les cartes de crédit. Cependant, les propriétaires ne peuvent plus déduire les intérêts payés sur un prêt sur valeur domiciliaire (ou sur une ligne de crédit sur valeur domiciliaire) - à moins que le prêt ne soit utilisé pour la rénovation de la maison ancrant le prêt - parce que cela a été interdit de 2018 à fin 2025 par la Loi de 2017 sur les réductions d'impôt et les emplois. Si vous avez besoin d'une aide financière à d'autres fins, vous n'obtenez plus de déduction fiscale.
Pour déterminer si vous avez les capitaux propres requis, estimez la valeur de votre maison en consultant le Zestimate de la valeur marchande de votre maison en utilisant Zillow.com ou utilisez un site Web immobilier pour rechercher les prix de vente récents de maisons similaires à la vôtre. Ensuite, regardez votre dernier relevé hypothécaire pour voir combien vous devez encore sur votre prêt. Soustrayez le montant dû de la valeur marchande pour obtenir vos capitaux propres.
Emprunter contre votre 401 (k) ou retirer de l'argent d'un IRA peut considérablement faire dérailler votre train d'épargne-retraite.
N'oubliez pas que les prêteurs voudront que vous conserviez 20% de l'avoir dans votre maison même après avoir contracté le prêt, alors soustrayez le montant en dollars qui se traduit en pourcentage de votre avoir total pour approximativement combien vous pourriez être en mesure d'emprunter. Gardez à l'esprit que les prêteurs ont un minimum pour les prêts sur valeur domiciliaire, donc si vous n'avez que 1 000 $ en capitaux propres au-dessus des 20% requis, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt. Les prêts sur valeur domiciliaire ont également des coûts de clôture considérables, dont vous devrez tenir compte pour voir si cette option d'emprunt est logique.
Refinancement Cash-Out
Une option similaire consiste à refinancer votre prêt hypothécaire et à retirer de l'argent à la clôture. Si vous optez pour cette voie, vous augmenterez le solde de votre prêt hypothécaire et il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, à moins que vous ne le refinanciez à plus court terme. La loi fiscale a également des changements pour les prêts hypothécaires: de 2018 à 2025, vous ne pouvez déduire les intérêts hypothécaires de vos impôts sur les prêts jusqu'à 750 000 $ que si vous spécifiez et que le prêt est pour votre résidence principale. Auparavant, ce chiffre était de 1 million de dollars. Cependant, si vous refinancez un prêt existant supérieur à 750 000 $, le seuil de 1 million de dollars est toujours valable.
La pertinence d'un refinancement de retrait dépend de la façon dont le taux d'intérêt de votre hypothèque actuelle se compare au taux d'intérêt que vous pourriez obtenir sur une nouvelle hypothèque. N'oubliez pas que vous pouvez payer plusieurs milliers de dollars en frais de clôture pour refinancer l'intégralité de votre hypothèque.
Comme les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires de premier rang (ce que vous obtenez lorsque vous effectuez un refi de retrait) sont d'environ 4% en 2019, tandis que les taux d'intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire sont d'environ 5, 9%, un refi de retrait peut être moins cher, et les frais de clôture en valent la peine si vous devez emprunter une grosse somme. Comparez les frais de clôture, les paiements mensuels et les frais d'intérêt totaux sur la durée du prêt pour déterminer si un prêt sur valeur domiciliaire ou un refi de retrait est l'option la plus rentable.
Enfin, si vous payez actuellement des primes d'assurance hypothécaire et qu'un refi de retrait vous permettrait de vous en débarrasser, cela pourrait être une meilleure option qu'un prêt sur valeur domiciliaire.
Prêt personnel
Et si vous ne possédez pas de maison? Ou, si vous êtes propriétaire d'une maison, vous ne voulez peut-être pas emprunter davantage contre votre maison, vous n'avez pas suffisamment de fonds propres pour obtenir un prêt, vous ne pouvez pas obtenir un bon taux d'intérêt sur un refinancement ou vous ne voulez pas payer les frais de clôture? Un prêt personnel peut être une bonne option.
Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts immobiliers, car ils ne sont pas garantis. Cela signifie qu'ils ne sont liés à aucune garantie - tout ce que vous possédez physiquement, comme une maison ou une voiture. Si vous faites défaut sur un prêt immobilier ou un prêt auto, le prêteur peut saisir votre maison ou votre voiture et la vendre pour récupérer de l'argent. Si vous êtes en défaut de paiement sur un prêt personnel, le prêteur peut vous poursuivre, mais il ne peut récupérer aucune voiture, maison ou autre objet de valeur. Un risque plus élevé pour le prêteur signifie un taux d'intérêt plus élevé pour l'emprunteur, et cet intérêt n'est pas déductible d'impôt.
BankRate a indiqué que les taux de prêt personnel variaient de 6% à 36% en juillet 2019. Les taux de prêt personnel dépendent du prêteur et de la solvabilité de l'emprunteur. Si vous avez un excellent crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt personnel pour pas plus qu'un prêt hypothécaire, mais sans les frais de clôture onéreux. En 2019, le Simple Dollar recommande LendingClub, LightStream et Marcus pour les meilleurs prêts personnels dans l'ensemble; SoFi, Wells Fargo et Propser pour les emprunteurs avec un excellent crédit; Avant, Upgrade et Upstart pour les emprunteurs avec un crédit moyen; et OneMain, NetCredit et OppLoans pour les emprunteurs avec un mauvais crédit.
Carte de crédit APR 0%
Parmi les options que nous avons présentées, celle-ci est la plus risquée, car elle vous met en position de vous retrouver avec une dette à taux d'intérêt élevé si vous ne remboursez pas votre prêt à temps ou si vous êtes en retard sur l'un de vos minimums mensualités.
The Bottom Line
Nous ne disons pas que vous ne devriez jamais prendre un prêt de votre 401 (k) ou un retrait de votre IRA. Dans certaines circonstances, ce peuvent être vos meilleures options (retirer des contributions d'un Roth IRA, par exemple, sont à la fois sans pénalité et sans impôt). Cependant, si vous cherchez une alternative, envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, un refinancement de retrait, un prêt personnel ou une carte de crédit APR à 0%.
