Le passage de votre 401 (k) à un IRA lorsque vous changez d'emploi peut vous offrir plus d'options d'investissement, des frais d'investissement réduits et un meilleur contrôle de votre argent. Si ces fonctionnalités vous plaisent, voici ce qu'il faut savoir pour effectuer le changement.
Comment commencer
Commencer avec un roulement 401 (k) est facile. Suivez simplement ces quatre étapes.
1. Choisissez entre un Roth et un IRA traditionnel
Vous pouvez rouler votre 401 (k) dans un Roth ou un compte de retraite individuel traditionnel (IRA). Les deux régimes permettent à votre argent de croître avec report d'impôt et les deux ont les mêmes plafonds de cotisation annuels: 19 500 $ pour 2020, plus un plafond de contribution de rattrapage de 6 500 $ pour les employés âgés de 50 ans ou plus. Le tableau ci-dessous montre les principales différences entre les deux types d'IRA.
| Quel type d'IRA convient le mieux à votre roulement? | |
|---|---|
| Roth | Traditionnel |
| Contribuez à tout âge | Contribuez à tout âge * |
| Élimination progressive des cotisations au-dessus de certains niveaux de revenu | Cotisez, quel que soit le niveau de vos revenus |
| Payer de l'impôt sur le solde 401 (k) que vous reconduisez maintenant | Aucun impôt sur le revenu maintenant |
| Aucun impôt sur le revenu sur les retraits qualifiés | Payer des impôts sur les retraits qualifiés |
| Le montant de la conversion doit rester en compte pendant cinq ans | La règle des cinq ans ne s'applique pas |
| Retraits sans impôt ni pénalité pour quelque raison que ce soit après cinq ans | Retraits en franchise d'impôt et de pénalité à tout moment mais uniquement sous certaines conditions |
| Aucune distribution minimale requise | Les distributions minimales requises commencent à 72 ans ** |
Notes au tableau: * La règle selon laquelle vous ne pouviez pas cotiser au-delà de 70 ans et demi a été abrogée par la loi de 2019 sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite. prendre les distributions minimales requises (RMD), de 70 1/2 à 72 ans.
Rouler votre argent 401 (k) dans un IRA traditionnel ne nécessite pas de processus de conversion ni de paiement d'impôt sur le revenu.
2. Ouvrez un compte IRA
Choisissez le fournisseur (courtage) où vous souhaitez ouvrir votre nouveau Roth ou IRA traditionnel et assurez-vous qu'il accepte les renversements 401 (k) (il le fait probablement). Ouvrez un compte en ligne ou par téléphone.
3. Demandez un roulement direct à votre administrateur de plan 401 (k)
Il existe plusieurs façons d'effectuer un roulement, mais un roulement direct est de loin le plus simple et vous aidera à éviter les erreurs. Votre administrateur de plan 401 (k) enverra un chèque pour le solde de votre compte directement à votre fournisseur IRA, qui déposera l'argent dans votre IRA. Vous n'aurez pas à vous soucier des pénalités ou des factures fiscales imprévues. Et vous n'aurez à payer des impôts ordinaires que si vous effectuez une conversion Roth.
4. Décidez comment investir votre argent
Laisser votre argent languir sur un compte du marché monétaire signifie qu'il n'augmentera probablement pas autant que vous en avez besoin si vous souhaitez prendre votre retraite. Il peut même perdre de l'argent au fil du temps en raison de l'inflation. Une option courante consiste à investir dans une combinaison diversifiée d'actions et d'obligations par le biais d'un fonds indiciel S&P 500 à faible coût et d'un fonds obligataire à faible coût. D'autres personnes préfèrent faire plus de recherches et choisir des actions et des obligations individuelles plutôt que d'investir dans des fonds.
Bien que les rendements ne soient jamais garantis et que les investissements puissent perdre de l'argent, cette stratégie a tendance à fonctionner à long terme.
Comment choisir un fournisseur IRA
Vous ne pouvez presque pas vous tromper de nos jours lorsque vous choisissez un fournisseur. Choisissez une entreprise bien connue avec une bonne réputation et vous aurez accès à une grande variété d'investissements et de frais minimes. Ce sera à vous de tirer le meilleur parti de la situation en choisissant les investissements susceptibles de bien fonctionner. Mais c'est intimidant pour beaucoup de gens, alors les robo-conseillers sont intervenus pour aider.
Idéal pour les investisseurs pratiques
L'ouverture de votre compte de roulement avec une maison de courtage traditionnelle vous permettra de choisir votre propre portefeuille d'investissements diversifiés et à faible coût et de décider quelle quantité de votre argent allouer à chacun. Vous serez responsable du rééquilibrage de votre propre portefeuille et lorsque vous apporterez des contributions, vous devrez les affecter à des investissements nouveaux ou existants.
Quand il s'agit de choisir une maison de courtage, vous avez des dizaines d'options. Parmi les plus populaires et les plus appréciés figurent Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade et E * TRADE, mais tout le monde a des préférences: certaines personnes se soucient plus d'avoir une interface facile à utiliser, tandis que d'autres peuvent se soucier davantage du compte minimums ou frais.
Idéal pour les investisseurs non professionnels
Cependant, avec l'émergence de robots-conseillers, tels que Betterment, SigFig, WealthSimple et Wealthfront, presque tout le monde peut atteindre un portefeuille à faible coût, diversifié et géré par des professionnels. L'ouverture de votre compte de roulement avec un robot-conseiller signifie qu'un algorithme gérera votre portefeuille pour vous après avoir fourni votre tolérance au risque et votre âge de retraite prévu.
Vous pouvez être un investisseur autonome même si vous ne choisissez pas un robot-conseiller. Vous pourriez choisir un fonds à date cible ou quelques fonds indiciels.
Certaines entreprises ont à la fois des options pratiques et interactives ou une option hybride. Découvrez Vanguard, Schwab, Motif et E * Trade, par exemple.
Faites attention aux frais
Les frais affectent vos retours. Plus vos frais sont bas, meilleurs sont vos rendements, toutes choses étant égales par ailleurs. Des frais plus élevés ne sont pas corrélés à un meilleur service ou à de meilleures performances.
Gardez à l'esprit la vision à long terme lors de l'évaluation des frais. Payer une commission pour acheter un titre que vous détenez à long terme peut en fait être moins cher que de payer les dépenses d'un fonds commun de placement chaque année.
Certains fournisseurs vous paieront un bonus pour l'ouverture de votre IRA de roulement avec eux. Un bonus ne devrait pas être votre seule raison de choisir un fournisseur, mais c'est un bel avantage et il peut aider à compenser les frais. N'oubliez pas que le bonus peut être un revenu imposable.
En conclusion
Vous n'êtes pas obligé de transférer votre 401 (k) vers un IRA lorsque vous changez d'emploi. Vous pouvez retirer votre solde, mais nous ne le recommandons pas, car vous paierez des impôts et des pénalités et vous perdrez les progrès que vous avez réalisés vers la retraite. Vous pouvez également transférer l'argent à un régime de retraite admissible offert par votre nouvel employeur, tel qu'un autre 401 (k). Certains employeurs peuvent même vous permettre de laisser votre 401 (k) où il se trouve.
Beaucoup de gens qui changent d'emploi choisissent de convertir leur 401 (k) en un IRA traditionnel ou Roth en raison du potentiel de frais d'investissement inférieurs, de plus d'options d'investissement et de plus de contrôle sur leur argent. Si vous optez pour cette voie, vous devrez prendre des décisions clés concernant le type de compte à ouvrir, la façon dont vous voulez être pratique et le courtage qui gérera votre compte.
Grâce à des recherches initiales approfondies, vous pourrez peut-être passer aussi peu qu'une heure par an à gérer votre compte une fois le transfert terminé. Mais il est bon de savoir que vous pouvez toujours réviser vos choix plus tard, en changeant de société de courtage ou en modifiant les investissements, par exemple. L'étape la plus importante est maintenant de terminer correctement le roulement pour éviter des taxes inutiles.
Comparer les comptes d'investissement × Les offres qui apparaissent dans ce tableau proviennent de partenariats dont Investopedia reçoit une rémunération. Nom du fournisseur DescriptionArticles Liés
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