Table des matières
- 1. Financer entièrement votre 401 (k)
- 2. Contribuer à un Roth IRA
- 3. Tenez compte de la valeur nette
- 4. Prenez vos déductions
- 5. Appuyez sur les politiques de valeur de rachat
- 6. Obtenez une couverture invalidité
- The Bottom Line
Les personnes qui approchent de l'âge de la retraite avec peu d'épargne peuvent avoir une route cahoteuse. Mais certaines étapes peuvent constituer un nid le plus rapidement possible pour garantir au moins un peu d'argent pour le soutien à la retraite.
TUTORIAL: Principes de base de la planification de la retraite
1. Financer entièrement votre 401 (k)
Un employé de cette catégorie d'âge qui se voit offrir un 401 (k) au travail devrait envisager de le financer au maximum. Pour vous donner une idée de la puissance maximale d'un 401 (k), tenez compte des points suivants:
Une personne âgée de 40 ans et qui verse 17 500 $ par an à un 401 (k) pourrait accumuler plus de 1, 3 million de dollars d'économies à 65 ans. Cela suppose un rendement de 8% et aucune contribution de l'employeur (voir la figure 1). Il s'agit d'un puissant outil d'épargne et il est évident que les travailleurs qui approchent de la retraite devraient sérieusement envisager de financer leur 401 (k) le plus tôt et le plus possible. Si cette personne augmente son épargne d'un montant de rattrapage de 5 500 $ à 50 ans, cela entraînerait une économie supplémentaire de 271 000 $. À noter que pour 2020, ces chiffres sont de 19 500 $ et 6 500 $ (rattrapage) pour un total de 26 000 $ et encore plus de potentiel de gains.
"Sans aucune croissance du tout, si vous pouvez gagner 24 000 $ par an de 50 à 60 ans (11 ans), cela représente 264 000 $ de plus économisés, même pour les retraités non pénalisés les plus précoces. Un montant supplémentaire de 250 000 $ de plus économisé avant la retraite peut faire ou briser un portefeuille productif de revenus durant toute la retraite », déclare Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvanie.
Figure 1
2. Contribuer à un Roth IRA
Les Roth IRA offrent aux investisseurs un excellent moyen d'économiser et de faire fructifier leurs impôts avec report d'impôt. Il existe certaines limitations de revenu. Pour 2020, par exemple, si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté (MAGI) modifié est de 124 000 $ ou plus par an, votre plafond de cotisation est réduit; si vous êtes célibataire et que votre MAGI est de 139 000 $ ou plus, votre limite de cotisation est nulle. Pour les personnes mariées déposant conjointement, il y a des limites de contribution pour ceux avec MAGI de 196 000 $. Et à 206 000 $ ou plus, le plafond de cotisation est nul. (Les chiffres pour 2020 sont de 124 000 $ à 139 000 $ pour les célibataires; de 196 000 $ à 206 000 $ pour les dépôts conjoints)
Combien peut-on potentiellement s'enfuir avec un Roth? Prenons l'exemple suivant:
Un homme de 40 ans qui investit 6 000 $ chaque année (limite 2020) et obtient un taux de rendement annuel de 8% a le potentiel d'accumuler plus de 473 726 $ à 65 ans. Même une personne qui attend jusqu'à 50 ans et commence à économiser 6 500 $ par an (en utilisant les mêmes hypothèses de rendement) peut économiser jusqu'à 190 000 $ à 65 ans.
Selon Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximiser vos contributions Roth IRA et utiliser les conversions Roth le cas échéant peut vraiment avoir du sens. Un compte Roth permet une composition exonérée d'impôt et lorsque les règles de retrait sont suivies, les retraits, y compris les gains, seront exonérés d'impôt. Cela crée vraiment une opportunité pour la planification fiscale plus tard afin de minimiser le revenu imposable lorsque vous êtes dans la phase de retrait, et cela peut s'additionner et aider à faire durer votre argent plus longtemps à la retraite.
Un Roth IRA entièrement financé et 401 (k) peuvent aider à construire rapidement des actifs de retraite.
3. Tenez compte de la valeur nette du logement
Bien qu'une maison ne devrait généralement pas être considérée comme une source principale de revenu de retraite, elle peut fournir des liquidités pendant la retraite. À cette fin, les personnes âgées pourraient envisager d'emprunter sur la valeur nette de leur logement afin de financer leurs frais de subsistance. «Une grande partie de la population a la majeure partie de sa richesse liée à des biens immobiliers. Cela peut être utilisé de nombreuses façons pour financer la retraite. Vous pouvez utiliser la ligne de valeur nette du logement (HELOC) pour en tirer le cas échéant, ou vous pourriez vendre, réduire les effectifs et vivre de l'équité. Quoi que vous choisissiez, il est important de considérer l'impact sur votre revenu mensuel. Les gens vivent plus longtemps qu'il y a des décennies, il est donc important de vous assurer que vous pouvez avoir un revenu durable pendant de nombreuses années à venir », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.
Une hypothèque inversée peut avoir du sens, car les établissements de crédit peuvent raccourcir les périodes de remboursement et augmenter les montants de remboursement pour les emprunteurs plus âgés. Vendre une résidence principale et déménager dans une maison plus petite et moins coûteuse peut également avoir du sens pour les personnes âgées. Dans de nombreux cas, ils n'ont plus besoin d'une grande maison, car les enfants sont généralement seuls.
Cependant, la vente d'une maison ne doit pas être prise à la légère. Après tout, dans de nombreux cas, il faut au propriétaire 30 ans pour accumuler la pleine propriété des actions dans la maison. Il serait donc dommage de ne pas obtenir le plus gros montant possible d'une vente.
Cela dit, les particuliers devraient tenir compte des conditions actuelles du marché et déterminer s'il s'agit du moment le plus avantageux pour vendre. Naturellement, les propriétaires devraient également tenir compte des conséquences fiscales. Les propriétaires mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe peuvent générer des bénéfices pouvant atteindre 500 000 $ sans avoir à payer d'impôt fédéral sur les gains en capital. Pour les personnes seules, la limite est de 250 000 $. Cela suppose que vous remplissez certaines conditions: la maison vendue doit être votre résidence principale et vous ne devez pas avoir bénéficié de l'exclusion des gains en capital sur une autre maison au cours des deux dernières années. Des exigences supplémentaires sont expliquées dans la publication IRS 523 , disponible auprès de l'IRS.
Enfin, si vous ne déménagez pas seulement dans un endroit plus petit de votre propre quartier, tenez compte du coût de la vie dans la région où vous déménagez avant de prendre la décision. En d'autres termes, il est sage de s'assurer que les prix de l'immobilier et le coût des articles de tous les jours comme l'épicerie sont généralement inférieurs à ceux où vous vivez actuellement.
4. Prenez vos déductions
Il est important de noter que les retenues standard ne sont pas pour tout le monde. En fait, si vous avez un grand montant d'intérêt hypothécaire, des impôts déductibles, des dépenses liées à l'entreprise qui n'ont pas été remboursées par votre entreprise et / ou des dons de bienfaisance, il est probablement logique de détailler vos déductions.
(Pour plus d'informations, voir: 15 Déductions fiscales et avantages sociaux pour les travailleurs indépendants. )
Asseyez-vous avec un CPA et passez en revue votre situation personnelle pour déterminer s'il est logique de détailler. Prenez ensuite l'habitude de conserver les reçus et de conserver de bons registres. N'oubliez pas qu'en fin de compte, ce n'est pas toujours ce que vous gagnez, mais ce que vous économisez compte - en particulier à l'approche de la retraite.
5. Appuyez sur les politiques de valeur de rachat
Alors que le fait de toucher une police d'assurance pour son argent doit être considéré comme un dernier recours, si le besoin initial de l'assurance n'est plus là, il peut être judicieux d'encaisser. Cependant, avant d'annuler une police ou d'accéder à sa valeur de rachat, vous devez d'abord consulter un conseiller fiscal et un professionnel de l'assurance pour évaluer vos besoins individuels.
6. Obtenez une couverture invalidité
N'oubliez pas d'obtenir une couverture invalidité ou de vous assurer que votre emploi offre une sorte de prestation collective d'invalidité. L'idée derrière l'obtention d'une telle couverture est simple: pour vous protéger et protéger au moins une partie de votre revenu et nidifier au cas où le pire se produirait.
Vos chances de devenir invalide dépendent de votre carrière et de votre style de vie, mais selon les données publiées par le US Census Bureau en 2019, environ 40, 7 millions d'Américains déclarent un certain niveau de handicap. C'est un nombre substantiel - 12, 7% de «la population civile civile non institutionnalisée des États-Unis», selon le rapport. Cela signifie qu'afin de protéger votre revenu et d'améliorer les chances de prendre votre retraite avec une certaine forme de nid, il est logique d'envisager au moins une certaine forme de couverture d'invalidité.
"L'assurance invalidité est importante pour protéger votre épargne", explique Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Contactez votre employeur ou association professionnelle pour les options les plus rentables."
The Bottom Line
Les personnes dans la quarantaine et la cinquantaine qui ont peu ou pas planifié leur retraite sont certainement désavantagées. Cependant, avec une bonne planification et une volonté d'épargner et d'investir, les chances ne sont pas insurmontables.
