Table des matières
- Obtenez un cosignataire
- Attendez
- Améliorez votre pointage de crédit
- Définissez votre point de vue sur une propriété moins chère
- Demandez au prêteur une exception
- 6. Autres prêteurs et prêts FHA
- The Bottom Line
Se faire approuver pour une hypothèque peut être difficile, surtout si vous avez déjà été transformé., nous décrivons six étapes que vous pouvez suivre pour vous aider à faire approuver un prêt hypothécaire et à devenir propriétaire.
Accédez à n'importe quel site Web de prêt hypothécaire et vous verrez des images de familles souriantes et de belles maisons accompagnées d'un texte qui donne l'impression que les prêteurs sont prêts à vous aider à trouver le prêt qui vous convient, quelle que soit votre situation.
En réalité, prêter des sommes aussi importantes est une entreprise risquée pour les banques. En d'autres termes, les banques ne vous prêteront pas des centaines de milliers de dollars si elles ne sont pas convaincues que vous pouvez les rembourser à temps.
Si votre rêve de posséder une maison a été anéanti par les agents de crédit qui refusent votre demande, vous pouvez prendre des mesures pour reprendre le chemin de l'accession à la propriété.
Obtenez un cosignataire
Si votre revenu n'est pas assez élevé pour être admissible au prêt que vous demandez, un cosignataire peut vous aider. Un cosignataire vous aide car son revenu sera inclus dans les calculs d'accessibilité. Même si la personne ne vit pas avec vous et ne vous aide qu'à effectuer les paiements mensuels, le revenu d'un cosignataire sera pris en compte par la banque. Bien sûr, le facteur clé est de s'assurer que votre cosignataire a un bon historique d'emploi, un revenu stable, un bon historique de crédit.
Dans certains cas, un cosignataire peut également être en mesure de compenser votre crédit moins que parfait. Dans l'ensemble, le cosignataire garantit au prêteur que vos versements hypothécaires seront payés.
Il est important que vous et le cosignataire compreniez les obligations financières et juridiques qui accompagnent la cosignature d'un prêt hypothécaire. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire - le prêteur peut poursuivre votre cosignataire pour le montant total de la dette. De plus, si les paiements sont en retard ou si vous êtes en défaut, votre pointage de crédit et votre cosignataire en souffriront. Un pointage de crédit est une représentation numérique des antécédents de crédit d'un emprunteur, de sa solvabilité et de sa capacité à rembourser une dette.
Bien sûr, vous ne devriez pas utiliser un cosignataire pour obtenir l'approbation si vous ne faites pas suffisamment de revenus pour payer l'hypothèque à temps. Cependant, si votre revenu est stable et que vous avez de solides antécédents professionnels, mais que vous ne gagnez toujours pas assez pour une hypothèque, un cosignataire peut vous aider.
Attendez
Parfois, les conditions de l'économie, du marché du logement ou de l'activité de prêt rendent les prêteurs avares lorsqu'ils approuvent des prêts. Si vous demandiez un prêt hypothécaire en 2006, les banques proposaient des prêts sans vérification de revenu. Cependant, ces jours sont révolus depuis longtemps. Aujourd'hui, les banques sont contrôlées par les régulateurs et la Federal Reserve Bank pour s'assurer qu'elles ne prennent pas plus de risques qu'elles ne peuvent en supporter. Si l'économie ne soutient pas un marché du logement robuste où les banques prêtent activement, il vaut peut-être mieux attendre que le marché s'améliore.
Pendant que vous attendez, les prix des maisons ou les taux d'intérêt pourraient baisser. L'un ou l'autre de ces changements pourrait également améliorer votre admissibilité à l'hypothèque. Sur un prêt de 290 000 $, par exemple, une baisse du taux de 7% à 6, 5% réduira votre paiement mensuel d'environ 100 $. C'est peut-être le léger coup de pouce dont vous avez besoin pour payer les paiements mensuels et être admissible au prêt.
Améliorez votre pointage de crédit
Vous pouvez travailler à améliorer votre pointage de crédit, à réduire votre dette et à augmenter votre épargne. Bien sûr, vous devez d'abord obtenir votre pointage de crédit et obtenir une copie de votre rapport de crédit. Le Consumer Financial Protection Bureau, qui est une agence gouvernementale, a des informations utiles sur son site Web pour obtenir un rapport de crédit gratuit. Le rapport énumérera vos antécédents de crédit, vos prêts ouverts et vos comptes de carte de crédit, ainsi que vos antécédents de paiement en temps opportun. Une fois que vous avez le rapport, vous pourrez obtenir gratuitement votre pointage de crédit auprès de l'une des trois agences de crédit.
Construisez votre historique de crédit
Gérez vos cartes de crédit
Effectuer des paiements à temps est essentiel pour augmenter votre score. De plus, payez une partie de votre dette afin que les soldes de votre carte ne soient pas proches de la limite de crédit de la carte, appelée utilisation du crédit. L'utilisation du crédit est un ratio qui reflète le pourcentage du crédit disponible d'un emprunteur qui est utilisé. Si une carte a une limite de 5 000 $ et un solde dû de 2 500 $, le taux d'utilisation du crédit est de 50%. En revanche, si la carte avait un solde de 4 000 $, le ratio est de 80% ou (4 000 $ (solde dû) / 5 000 $ (limite)). En d'autres termes, 80% du crédit disponible de la carte a été utilisé. Idéalement, plus le pourcentage est bas, mieux c'est, mais de nombreuses banques aiment voir au moins un taux d'utilisation de 50% ou moins.
Si les banques constatent que vous êtes sur le point de maximiser vos cartes, elles vous considéreront comme un risque de crédit. Par exemple, si vous ne pouvez pas effectuer des paiements en temps opportun ou réduire une carte de crédit avec un solde de 3 000 $ au fil du temps, les banques sont peu susceptibles de croire que vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire de 200 000 $.
Calculez votre ratio dette / revenu
Les banques adorent analyser la dette mensuelle totale de votre ménage en fonction de votre revenu mensuel, appelé le ratio dette / revenu. Tout d'abord, faites le total de votre revenu mensuel brut (avant déduction des impôts). Ensuite, faites le total de vos paiements mensuels de la dette, qui comprennent un prêt-auto, des cartes de crédit, des cartes de paiement et des prêts étudiants. Vous diviserez vos factures mensuelles totales par votre revenu mensuel brut.
Si, par exemple, vos paiements de dette totalisent 2 000 $ par mois et votre revenu brut est de 5 000 $ par mois, votre ratio dette / revenu est de 40% ou (($, 2000 dette / 5000 $ revenu) x 100 pour en faire un pourcentage).
Idéalement, les banques aiment voir un ratio dette / revenu de 40%. Par conséquent, il est préférable de calculer votre ratio et, si nécessaire, d'ajuster vos dépenses, de rembourser votre dette ou d'augmenter vos revenus pour réduire votre ratio.
Définissez votre point de vue sur une propriété moins chère
Demandez au prêteur une exception
Croyez-le ou non, il est possible de demander au prêteur d'envoyer votre dossier à quelqu'un d'autre au sein de l'entreprise pour un deuxième avis sur une demande de prêt refusée. En demandant une exception, vous devrez avoir une très bonne raison, et vous devrez écrire une lettre soigneusement formulée pour défendre votre cas.
Envisagez d'autres prêteurs et prêts FHA
Les banques n'ont pas toutes la même exigence de crédit pour une hypothèque. Une grande banque qui ne souscrit pas de nombreux prêts hypothécaires fonctionnera probablement différemment d'une société hypothécaire spécialisée dans les prêts immobiliers. Les banques locales et les banques communautaires sont également une excellente option. La clé est de poser beaucoup de questions concernant leurs exigences, et à partir de là, vous pouvez évaluer quelle institution financière vous convient. N'oubliez pas que les banques ne peuvent pas vous décourager de postuler (il est illégal pour elles de le faire).
En d'autres termes, parfois un prêteur peut dire non tandis qu'un autre peut dire oui. Cependant, si chaque prêteur vous rejette pour la même raison, vous saurez que ce n'est pas le prêteur et vous devrez corriger le problème.
Certaines banques ont des programmes pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, et ils pourraient faire partie du programme de prêts FHA. Un prêt FHA est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration (FHA), ce qui signifie que la FHA réduit le risque pour les banques d'émettre des prêts hypothécaires. Vous devrez trouver une banque locale qui est un prêteur approuvé par la FHA. Les avantages des prêts FHA sont qu'ils nécessitent des acomptes et des cotes de crédit inférieurs à la plupart des prêts hypothécaires traditionnels.
The Bottom Line
Si vous avez été refusé pour un prêt hypothécaire, assurez-vous de demander au prêteur comment vous pouvez devenir un candidat au prêt plus attrayant. Avec du temps, de la patience, un travail acharné et un peu de chance, vous devriez pouvoir renverser la situation et devenir propriétaire d'une propriété résidentielle.
