Qu'est-ce qu'un intérêt complémentaire?
Les intérêts supplémentaires sont une méthode de calcul des intérêts à payer sur un prêt en combinant le montant total du capital emprunté et les intérêts totaux dus en un seul chiffre, puis en multipliant ce chiffre par le nombre d'années jusqu'au remboursement. Le total est ensuite divisé par le nombre de paiements mensuels à effectuer. Le résultat est un prêt qui combine les intérêts et le capital en un seul montant dû.
C'est beaucoup plus cher pour l'emprunteur que le calcul traditionnel des intérêts simples et il est rarement utilisé dans les prêts à la consommation. Des prêts à intérêt complémentaire peuvent occasionnellement être utilisés pour des prêts à court terme et pour des prêts à des emprunteurs à risque.
Comprendre l'intérêt des modules complémentaires
La plupart des prêts sont des prêts dits à intérêt simple, c'est-à-dire que les intérêts facturés sont basés sur le montant du principal dû après chaque paiement. Les paiements peuvent être de taille identique d'un mois à l'autre, mais c'est parce que le principal payé augmente avec le temps tandis que les intérêts payés diminuent.
Si le consommateur rembourse tôt un prêt à intérêt simple, les économies peuvent être substantielles. Le nombre de paiements d'intérêts qui auraient été attachés aux futurs paiements mensuels a été effectivement effacé.
Mais dans un prêt à intérêt additionnel, le montant dû est calculé à l'avance comme un total du capital emprunté majoré des intérêts annuels au taux indiqué, multiplié par le nombre d'années jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Ce total dû est ensuite divisé par le nombre de mois de paiements dus afin d'arriver à un montant de paiement mensuel.
Cela signifie que les intérêts dus chaque mois restent constants tout au long de la durée du prêt. L'intérêt dû est beaucoup plus élevé. Et, même si l'emprunteur rembourse le prêt plus tôt, les intérêts facturés seront les mêmes.
Un exemple d'intérêt supplémentaire
Supposons qu'un emprunteur obtient un prêt de 25 000 $ à un taux d'intérêt supplémentaire de 8% qui doit être remboursé sur quatre ans.
- Le montant du capital à payer chaque mois serait de 520, 83 $.Le montant des intérêts dus chaque mois serait de 166, 67 $. L'emprunteur serait tenu d'effectuer des paiements de 687, 50 $ par mois. L'intérêt total payé serait de 8 000 $ (25 000 $ x 0, 08 x 4).
À l'aide d'un simple calculateur de paiement de prêt d'intérêt, le même emprunteur avec le même taux d'intérêt de 8% sur un prêt de 25 000 $ sur quatre ans aurait exigé des paiements mensuels de 610, 32 $. L'intérêt total dû serait de 3 586, 62 $.
L'emprunteur paierait 4 413, 38 $ de plus pour le prêt à intérêt additionnel par rapport au prêt à intérêt simple, c'est-à-dire que si l'emprunteur ne remboursait pas le prêt plus tôt, ce qui réduirait encore plus l'intérêt total.
Points clés à retenir
- La plupart des prêts sont des prêts à intérêt simple, c'est-à-dire que les intérêts sont basés sur le montant dû après chaque paiement. Le prêt à intérêt additionnel combine le capital et les intérêts en un seul montant dû, à rembourser en versements égaux. Il en résulte un coût sensiblement plus élevé pour le consommateur.
