DÉFINITION de l'assurance excédentaire globale
Un contrat d'assurance excédentaire global limite le montant qu'un preneur d'assurance doit payer sur une période de temps spécifique. Il est conçu pour protéger les assurés qui connaissent un niveau inhabituellement élevé de réclamations considérées comme inattendues. L'assurance excédentaire globale fournit le paiement des pertes totales qui se produisent sur une période de temps, et n'est pas limitée à une base par événement.
Aussi appelée assurance stop-loss.
RÉPARTITION de l'assurance excédentaire globale
La limite de perte excédentaire, appelée le fonds de perte, fixée par la compagnie d'assurance peut être calculée de plusieurs façons. Généralement, ces méthodes tiennent compte du montant des pertes subies par le preneur d'assurance au fil du temps, des modifications du profil de risque de l'assuré ainsi que des ajustements issus de l'analyse actuarielle. La limite peut être exprimée en pourcentage du total des pertes attendues ou exprimée en montant fixe.
Exemple d'assurance de perte globale
Par exemple, un employeur souscrit une police d'indemnisation des accidents du travail avec une couverture globale excédentaire. Le montant maximum dont l'entreprise est responsable est de 500 000 $, et tout ce qui dépasse cette limite est considéré comme la responsabilité de l'assureur. L'entreprise n'a jamais connu de pertes de 500 000 $ auparavant. Un certain nombre de sociétés d'employés sont blessées à la suite d'un dysfonctionnement de la machine, avec des réclamations s'élevant à 750 000 $. L'entreprise est responsable des réclamations jusqu'à 500 000 $, mais la différence restante (250 000 $) est le montant dont l'assureur est responsable.
Ce type de couverture d'assurance est le plus susceptible d'être souscrit par des sociétés qui s'auto-assurent. La décision de s'auto-assurer est basée sur les pertes estimées de l'entreprise compte tenu de son expérience en matière de pertes, mais si les pertes sont beaucoup plus élevées que prévu, l'entreprise peut ne pas être en mesure de couvrir le montant ou ne pas souhaiter effectuer le paiement à partir de son fonds de roulement. Pour se couvrir de cette portion de la perte, la société d'auto-assurance achètera une assurance de perte excédentaire globale pour couvrir la différence entre le montant des pertes qu'elle est en mesure de s'auto-assurer efficacement et le montant total des pertes qu'elle peut subir. lors d'une catastrophe.
L'assureur qui souscrit le contrat d'excédent global peut également vouloir transférer une partie du risque à ce que l'on appelle une société de réassurance. Le contrat indique que la compagnie d'assurance est responsable de pertes allant jusqu'à 500 000 $, mais que la compagnie de réassurance est responsable de tout ce qui dépasse une limite indiquée, disons 1 million de dollars et plus. Si les réclamations totalisent 1, 5 million de dollars dans cet exemple, la compagnie qui a souscrit la police paie les premiers 500 000 $, l'assureur global paie les 500 000 $ suivants et le réassureur paie les 500 000 $ finaux.
